Решение по делу № 2-5294/2019 ~ М-5148/2019 от 23.08.2019

Дело № 2-1-5294/2019                        64RS0042-01-2019-006104-28

Решение

Именем Российской Федерации

07.10.2019 г.                                            г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Оситко И.В.,

при секретаре Кузикеновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евграфова В. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа,

установил:

Евграфов В.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование») о признании договоров страхования недействительными, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» кредитный договор № на сумму 268692 руб. Одновременно с кредитным договором также был заключен договор страхования № по программе страхования «Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование» со страховой премией в размере 38692 руб., а также договор страхования № № со страховой премией в размере 5000 руб. Кредит был истцом полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ При оформлении кредита сотрудник Банка сообщила истцу, что необходимо оформить заявку на страховку кредита, поскольку без страхования жизни и здоровья получение кредита невозможно. Так как это было обязательным условием для получения кредита, истец был вынужден подписать договор страхования. После того, так истец более тщательно изучил кредитный договор, а также законодательство РФ, истец узнал о том, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. При оформлении кредита истцу не были разъяснены условия включения в данный кредит суммы по страхованию, а также истец не бы уведомлен о сроке, в течение которого он вправе расторгнуть договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было получено заявление истца об отказе от договора страхования, возврате уплаченных денежных средств в размере 38692 руб., уплаченных истцом в качестве платы за страхование. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу письмо, в котором сообщалось, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Считая нарушенными свои права, истец с учетом уменьшения исковых требований просит суд признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 38692 руб. в счет возврата страховой премии, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец, представители ответчика, третьего лица Банка, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, что какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1); если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Евграфовым В.Н. и Банком заключен кредитный договор № на сумму 268692 руб. сроком действия 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 10-18).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее по тексту – Особые условия) по программе «Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование» № на следующих условиях: страховая сумма 268692 руб., страховая премия 38692 руб., срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. Даты, следующей за датой уплаты страховой премии; порядок уплаты страховой премии – единовременно, но непозднее даты выдачи Полиса страхователю.

Из искового заявления следует, что истцом оплачена плата за страхование за весь срок страхования в сумме 38692 руб., что ответчиками не оспаривается.

Согласно материалам дела, истец добровольно выразил желание и намерение на оказание ему услуги страхования, и заключил договор страхования, подписав договор страхования. В полисе (п. 3) имеется указание о том, что с Особыми условиями истец ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий получил на руки.

При этом каких-либо оговорок, замечаний при заключении договора страхования истец не отразил.

Также истцом не предоставлено достаточных допустимых доказательств того, что при заключении с Банком кредитного договора истцу была навязана услуга страхования.

Из п. 4 Индивидуальных условий (кредитного договора) следует, что процентная ставка по кредитному договору на дату заключения договора составляет 11,7 % и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора – 18 % годовых) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (страхование жизни), в размере 6,3 % годовых.

В п. 26 Индивидуальных условий (кредитного договора), подписанных истцом: договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного в п. 4 Индивидуальных условий, указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Учитывая условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что истцом для получения дисконта по процентной ставке добровольно было принято решение о заключении договора страхования, с связи с чем базовая процентная ставка по кредиту была снижена на 6,3 % годовых.

Таким образом, предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но с более высоким размером процентной ставки.

В связи с чем, законных оснований для признания недействительным договора страхования, как навязанного истцу, не имеется.

Из материалов дела следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 29).

Однако истцу был направлен ответ о том, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 30).

В силу п. 6.5 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2 Особых условий).

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под иными законодателем понимаются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, при которых невозможна выплата страхового возмещения. В том числе, если страховая сумма, подлежащая выплате страхователю при наступлении страхового случая будет равна нулю, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора страхования подлежит досрочному прекращению и в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 6.4 Особых условий, являющихся приложением к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь).

Существенным условием договора страхования, без наличия которого договор не может быть заключен и не может существовать, является условие о размере страховой суммы, подлежащей выплате страхователю в случае наступления страхового случая. Защита имущественных интересов страхователя осуществляется именно путем выплаты страховщиком обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору по истечении периода охлаждения.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку размер страховой суммы не зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии не подлежит удовлетворению. Требование истца о взыскании штрафа производство от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано, а потому также не подлежит удовлетворению.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░).

░░░░░.

░░░░░                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░                ░.░. ░░░░░░░░░░