Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-697/2016 от 28.01.2016

Дело № 2 - 697/2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» апреля 2016 года город Михайловка

Михайловский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Гудченковой С.Г.,

при секретаре Бахолдиной Н.Ф.,

с участием представителя истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала Руденко Т.Н., представителя ответчика Мельниковой И.А., адвоката Солохина В.И., предоставившего удостоверение Номер и ордер Номер от Дата доверенность от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к Мельниковой ... о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала обратился в суд с иском к Мельниковой ... о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что Дата между ОАО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и ФИО2 заключен кредитный договор Номер с условием предоставления заемщику денежных средств в сумме ..., а так же условием возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование им в размере ... % годовых и сроком возврата кредита до Дата. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером Номер от Дата и выпиской по ссудному счету заемщика за Номер. Согласно п. 4.1 ст.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно в соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора. Согласно п.6.1 ст.6 кредитного договора за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату уплаты, за каждый день просрочки.

Дата заемщик ФИО2 умерла. Наследство умершей ФИО2 приняла дочь- Мельникова И.А. По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору Номер от Дата составляет ...

Истец просит суд взыскать с Мельниковой И.А. в его пользу ..., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ...

В судебном заседании представитель истца ОАО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала Руденко Т.Н., действующая на основании доверенности Номер от Дата, поддержала исковые требования в полном объеме, просит иск удовлетворить.

Ответчик Мельникова И.А. в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы Солохину В.И.

Представитель ответчика Солохин В.И. исковые требования не признал по следующим основаниям. Согласно раздела 2 Страховые случаи, договора страхования от несчастных случаев и болезни Номер от Дата., заключенного между ОАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО2, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия данного договора в результате несчастного случай, указанного в п.2.3 настоящего договора, или болезни (заболевания). Причиной смерти ФИО2 явилась болезнь, а именно: .... Наличие у ФИО2 инвалидности ... по общему заболеванию по состоянию на Дата. и заболевание, диагностированное Дата при проведении хирургического вмешательства, это не одно и то же заболевание. Каких-либо документов, подтверждающих недобросовестность или умысел ФИО2 при предоставлении сведений о себе или состоянии здоровья, ни истец, ни страховая компания суду не представили. Считает, что ОАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» в данном случае должен нести коммерческий риск наступивших последствий, а именно смерти страхователя- ФИО2 как наступление страхового случая. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ОАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых указал, что согласно справке о смерти Номер от Дата. причиной смерти ФИО2 стал .... Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2, выданной ГБУЗ «Михайловская ЦРБ», ФИО2 находилась под наблюдением с Дата и являлась инвалидом ... с Дата. по общему заболеванию. В ответ на заявление о наступлении страхового случай ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» по договору страхования Номер от Дата. Волгоградским филиалом ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» направлен мотивированный отказ от Дата. в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения. Полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Выслушав представителя истца Руденко Т.Н., представителя ответчика Солохина В.И., исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениям Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Представленные истцом доказательства подтверждают заключение между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала и ФИО2 Дата кредитного договора Номер на сумму ... на срок до Дата под ...% годовых, выплачиваемых заемщиком кредитору в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью данного договора (л.д. 8-11).

Истец выполнил свои обязательства, предоставив кредит в сумме ... заемщику ФИО2, что подтверждается копией банковского ордера Номер от Дата и выпиской по ссудному счету заемщика за Номер ( л.д.16,17).

Согласно п. 2. 1 ст. 2 вышеуказанного кредитного договора, выдача денежных средств по кредиту производится при обязательном выполнении Заемщиком следующих условий, в том числе указано: « предоставление кредитору договора страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться Кредитор» (л.д. 8).

В соответствии с условиями договора п.4.1, 4.2.1 проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней.

Погашение кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении Номер к настоящему договору. Уплата процентов производится также ежемесячно одновременно с погашением кредита.

Согласно п. 6.1 данного договора за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату уплаты, за каждый день просрочки.

Дата между ФИО2 и ОАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни Номер

Согласно п. 1.5 вышеуказанного договора страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по настоящему договору назначается банк: дополнительный офис Волгоградского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» Номер, являющийся кредитором страхователя – застрахованного лица) в соответствии с кредитным договором.

Согласно раздела 2 Страховые случаи, договора страхования от несчастных случаев и болезни Номер от Дата., заключенного между ОАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО2, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия данного договора в результате несчастного случай, указанного в п.2.3 настоящего договора, или болезни (заболевания).

Дата заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от Дата

Согласно справки о смерти Номер от Дата причиной смерти явилась болезнь, как указано: ...

Согласно справке нотариуса Михайловского района Волгоградской области ФИО7 от Дата., Дата к имуществу умершей Дата ФИО2 заведено наследственное дело Номер. Наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является ее дочь Мельникова И.А. (л.д.19)

Следовательно, ОАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» в данном случае должна нести коммерческий риск наступивших последствий, а именно смерти страхователя- ФИО2 как наступление страхового случая.

В данном случае истец обратился в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения, и Дата получен отказ в страховой выплате по договору по основаниям отсутствия правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

Дата истцом также был получен ответ нотариуса на запрос о наследниках умершего заемщика, согласно которого наследником принявшим наследство является дочь ФИО2 – Мельникова ...

В материалах дела также имеются извещения ответчика (наследника) о необходимости погасить имеющуюся задолженность перед банком наследодателя датированные Дата и Дата, без предоставления доказательств вручения данных извещений ответчику. К тому данные извещения не содержат сведений для наследника относительно того, что в обеспечение обязательств заемщика перед банком был заключен договор страхования и страхования компания отказала банку в выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах суд считает, что истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не проявил должной активности по разрешению вопроса о получении страхового возмещения, чем способствовал увеличению размера задолженности.

Из материалов дела следует, что истцом не в полном объеме исполнены обязанности, возложенные на него как на выгодоприобретателя по договору страхования, о не предприняты должные меры по получению страхового возмещения.

Кроме того, ответчику о наличии долговых обязательств и договора страхования не было известно и Мельникова И.А., являясь наследником была лишена возможности обратиться в суд с иском к страховой компании о понуждении к выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах суд усматривает злоупотребление правом со стороны истца.

В соответствии с разъяснениями содержащимся в пункте N 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом учитывая, что истцом предъявлены к ответчику требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... из которых сумма просроченного долга ..., оставшаяся сумма проценты и неустойка, а страховая сумма по договору страхования от несчастных случаев и болезни Номер, заключенному ФИО2 с ОАО «СК «Энергогарант» Дата составляет ..., что значительно превышает не только сумму основного долга наследодателя ФИО2 перед истцом АО «Россельхозбанк», но и предъявленные им требования к насоледнику Мельниковой И.А., исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к Мельниковой ... о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении иска отказано в полном объеме, следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░ 2016 ░░░░