Решение по делу № 2-1378/2015 ~ М-1034/2015 от 14.04.2015

Дело № 2-1378/2015

мотивированное решение

изготовлено 03.06.2015г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2015г. г.Ярославль

Фрунзенский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Архипова О.А.,

при секретаре Пеуновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Ю.С., Березкиной О.И. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании недействительным условий кредитного договора, договора поручительства, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Смирнова Ю.С., Березкина О.И. обратились в суд с иском к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании недействительными: п.п. ... (индивидуальные условия), п.п. ... (общие условия) кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, заключенного между истцом Смирновой Ю.С. и ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24», в части возложения на истца, как на заемщика, обязанности по страхованию рисков прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности истца, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности поручителя Березкиной О.И.; п.п. ... (индивидуальные условия), п. ... (общие условия) договора поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, заключенного между истцом Березкиной О.И. и ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24»; взыскании с ответчика в пользу истца Смирновой Ю.С. убытков в размере ... руб. ... коп.; взыскании с ответчика в пользу истца Смирновой Ю.С. компенсации морального вреда в размере ... руб.; взыскании с ответчика штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца.

В обоснование исковых требований указали, что между истцом Смирновой (Березкиной) Ю.С. и ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого ответчик предоставил истцу кредит в размере ... руб. для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. Указанный договор содержит п.п. ... (индивидуальные условия), п.п. ... (общие условия) в соответствии с которыми установлено обязательное страхование истцом, как заемщиком, рисков прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности истца Смирновой Ю.С. и поручителя Березкиной О.И.

Между истцом Березкиной О.И. и ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24» заключен договор поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР Данный договор содержит п.п. ... (индивидуальные условия), п. ... (общие условия), которые также устанавливают обязательное страхование рисков прекращения или ограничения права собственности на квартиру, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности истца Смирновой Ю.С. и поручителя Березкиной О.И.

По мнению истцов, данные договоры, в части оспариваемых условий, являются недействительными. Из положений п. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски прекращения права собственности на квартиру и обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц (риска утраты титула), в связи с чем, требование о страховании указанного риска, выдвинутое банком при заключении кредитного договора, не основано на законе. Учитывая, что условия о страховании риска утраты титула обязывает заемщика нести дополнительные расходы по выплате страховой суммы, т.е. ухудшает положения истца, как потребителя, в силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» данное положение кредитного договора является недействительным.

Страхование жизни и потери трудоспособности, при заключении ипотечного договора и договора поручительства, как обязательный вид страхования противоречит п. 2 ст. 935 ГК РФ, т.к. указанный вид страхования может осуществляться только добровольно. В отношениях по ипотечному кредитованию Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрен единственный случай страхования в силу закона – страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

Исходя из буквального толкования спорных условий договоров, истец Смирнова Ю.С. была обязана до момента фактического предоставления кредита заключить договор страхования, в связи с чем, по мнению истца, заключение договора страхования фактически являлось условием получения кредита, без исполнения которого истцу Смирновой Ю.С. не был бы предоставлен кредит для приобретения квартиры.

Во исполнение недействительных условий кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, между истцом Смирновой Ю.С. и ООО «Росгосстрах» заключен договор о комплексном ипотечном страховании от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР. Согласно условиям указанного договора, истцом Смирновой Ю.С. уплачены ООО «Росгосстрах» денежные средства в размере ... руб. ... коп., которые, по мнению истца, подлежат взысканию с ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24». Также, по мнению истца Смирновой Ю.С., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ... руб., ввиду нарушения ответчиком прав истца, как потребителя по кредитному договору ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, что и послужило причиной обращения истцов в суд.

В дальнейшем истцы уточнили исковые требования в части взыскания с ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» убытков, просили взыскать с ответчика в пользу истца Смирновой Ю.С. убытки в размере ... руб. ... коп. .

Истцы Смирнова Ю.С., Березкина О.И. в судебное заседание явились, уточненные исковые требования подержали в полном объеме, дали пояснения согласно тексту искового заявления, уточненного искового заявления.

Ответчик ЗАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. По существу исковых требований сообщил, что в соответствии с заявлением-анкетой заемщика на ипотечный кредит клиенту предоставлена возможность выбирать между видами страхования, а именно: комплексное (риск утраты жизни и/или потери трудоспособности, риск утраты и повреждения объекта недвижимости, передаваемого в залог, риск прекращения и ограничения права собственности на объект недвижимости), либо только риск утраты и повреждения объекта недвижимости, передаваемого в залог. Дополнительно клиенту предоставлена возможность страхования риска не возврата кредита. Истцом добровольно выбран вариант комплексного страхования со страхованием риска не возврата кредита. Тот или иной вариант страхования не влиял на возможность заключения кредитного договора с истцом Смирновой Ю.С. .

Третье лицо ООО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще.

Выслушав истцов, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом Смирновой (Березкиной) Ю.С. и ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого ответчик предоставил истцу кредит в размере ... руб. на срок ... месяца под ... процентов годовых для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, которая выступала обеспечением возврата кредита в виде залога (ипотеки).

Указанный кредитный договор содержит п.п. ... (индивидуальные условия), п.п. ... (общие условия) в соответствии с которыми установлена обязанность заемщика Смирновой Ю.С. по страхованию рисков прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности истца Смирновой Ю.С. и поручителя Березкиной О.И. .

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом Березкиной О.И. и ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24» заключен договор поручительства от НОМЕР, в соответствии с условиями которого истец приняла на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР.

Данный договор содержит п.п. ... (индивидуальные условия), п. ... (общие условия), согласно условиям которых, установлена обязанность заемщика Смирновой Ю.С. по страхованию рисков прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности истца Смирновой Ю.С. и поручителя Березкиной О.И. .

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом Смирновой Ю.С. и ООО «Росгосстрах» заключен договор о комплексном ипотечном страховании НОМЕР. Согласно п. ... указанного договора, предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с: рисками смерти и утраты трудоспособности истцов Смирновой Ю.С., Березкиной О.И.; рисками гибели (уничтожения), повреждения квартиры по адресу: <адрес>; рисками утраты указанной квартиры в результате прекращения или ограничения права собственности истца Смирновой Ю.С. на квартиру .

Требования истцов о признании недействительными: п.п. ... (индивидуальные условия), п.п. ... (общие условия) кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР в части возложения на истца Смирнову Ю.С. обязанности по страхованию рисков прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности истца, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности поручителя Березкиной О.И.; п.п. ... (индивидуальные условия), п. ... (общие условия) договора поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу положений договора страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, жизнь и трудоспособность истцов Смирновой Ю.С., Березкиной О.И. застрахованы на срок кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, договора поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР. Также на срок указанных договоров застрахован риск утраты квартиры по адресу: <адрес> результате прекращения или ограничения права собственности истца Смирновой Ю.С. на указанное имущество.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни, трудоспособности, а также риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения права собственности, является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни, трудоспособности, а также риска утраты имущества, для приобретения которого выдан кредит, в результате прекращения или ограничения права собственности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, а также в договоре поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР обязанности заемщика: застраховать свою жизнь, трудоспособность; жизнь, трудоспособность поручителя; риск утраты имущества в результате прекращения или ограничения права собственности на предмет залога на момент заключения данных договоров, была предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (квартиры) и другие платежи.

При заключении между истцом Смирновой (Березкиной) Ю.С. и ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24» кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, а также при заключении истцом Березкиной О.И. договора поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, суд не усматривает нарушений со стороны ответчика требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР «О защите прав потребителей», запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Заявлением-анкетой от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА подтверждается, что при рассмотрении заявления истца Смирновой (Березкиной) Ю.С. о предоставлении кредита для приобретения квартиры, истцу были предложены способы обеспечения возврата кредита в виде выбора вариантов страхования: комплексное (риск утраты жизни и/или потери трудоспособности, риск утраты и повреждения объекта недвижимости, передаваемого в залог, риск прекращения и ограничения права собственности на объект недвижимости), либо только риск утраты и повреждения объекта недвижимости, передаваемого в залог. Дополнительно истцу была предоставлена возможность страхования риска не возврата кредита. При этом, в заявлении-анкете от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцу было сообщено, что при выборе варианта страхования в виде риска утраты и повреждения объекта недвижимости, передаваемого в залог, процентная ставка по кредиту будет больше, чем при комплексном страховании .

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 31 Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

При заключении кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР истцом Смирновой Ю.С. из предложенных ответчиком вариантов страхования: риск утраты и повреждения объекта недвижимости, передаваемого в залог (императивное требование Закона) – с повышенной процентной ставкой по кредитному договору; комплексное страхование со страхованием риска не возврата кредита, был выбран последний вариант с процентной ставкой по кредитному договору – ... процентов годовых, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанный договор, а также договор поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР заключен между сторонами в соответствии с требованиями п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ. Данными заявления-анкеты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА подтверждается, что предоставление истцу Смирновой Ю.С. кредита не было обусловлено необходимостью заключения договора комплексного страхования со страхованием риска не возврата кредита.

С учетом правомерности: спорных условий кредитного договора и договора поручительства; договора страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР; уплаты истцом денежных средств в размере 49055 руб. 55 коп. в виде страховой премии за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, требования истца о признании недействительными положений кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, договора поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, взыскании с ответчика денежных средств в виде уплаченной страховой премии в размере ... руб. ... коп. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ч. 1 ст. 150 ГК РФ, жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания перенесены потерпевшим. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда, в соответствии со ст. 1100 ГК РФ является вина причинителя вреда.

Принимая во внимание установление законности: кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, договора поручительства от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, требования истца Смирновой Ю.С. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере ... руб., а также штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Смирновой Ю.С., Березкиной О.И. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А.Архипов