Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-906/2017 ~ М-701/2017 от 28.04.2017

Дело № 2-906/2017

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2017 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Кузнецовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ВЭБ» к Казаковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «ВЭБ» (далее – ПАО «ВЭБ», Банк) обратилось в суд с иском к Казаковой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитования. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Казаковой Е.В. заключен договор кредитования № (далее по тексту – Договор кредитования, Договор, Соглашение), согласно условиям которого, Банк предоставил ответчику денежные средства (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщиком) в размере <данные изъяты> руб., с уплатой страхового взноса, сроком до востребования, а ответчик обязалась вернуть кредитные средства и уплатить проценты на условиях и в порядке, установленных Договором. Заемщик свои обязательства выполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга в размере <данные изъяты> рублей, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, размер штрафов, начисленных на ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в размере <данные изъяты> рублей, размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность по договору кредитования, также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ПАО «ВЭБ» Исмагилова З.М. (полномочия по доверенности), надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным лично) извещенная о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик Казакова Е.В. надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным лично) извещенная о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, в отзыве на исковое заявление, адресованном суду, исковые требования признала частично, указав, что за время пользования кредитной картой, ответчиком было выплачено <данные изъяты> рублей, однако, в связи с уменьшением заработка ответчика, Казакова Е.В. не смогла оплачивать кредит по независящим от нее обстоятельствам. Казакова Е.В. неоднократно обращалась в Банк с заявлением о реструктуризации кредитных обязательств, однако, Банк ей отказал. Ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, т.к. данная услуга является навязанной. Также, Казакова Е.В. полагает, что сумма штрафа завышена, просит снизить размер неустойки.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п. 8 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном Банке» Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций.

Согласно ст. 12 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что Банк - кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 13 указанного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 819, 810 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем, кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему в Банк заявлению от Казаковой Е.В. между сторонами заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (смешанный договор). По условиям договора кредитования Банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, на срок до востребования.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик дала согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Программа страхования), с уплатой банку ежемесячно комиссии за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% от установленного лимита кредитования.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования, анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ ответчик была ознакомлена с Правилами, условиями кредитования, тарифами Банка.

Согласно п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту БСС для зачисления клиентом суммы первоначального взноса, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичной оплаты стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичного перечисления денежных средств на другой счет, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.

В соответствии с п. 3.1 Типовых условий Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Согласно п.п. 3.2 Типовых условий Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 3.2.1).

Ежемесячно в Операционный день, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности (п. 3.3 Типовых условий).

Согласно п. 3.7 Типовых условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленным договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Обстоятельства, при которых стороны заключили кредитный договор, не противоречат положениям глав 28 и 42 ГК РФ, регламентирующих вопросы заключения участниками гражданских правоотношений договоров, включая кредитные.

Оферта ответчика принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по перечислению кредитных средств на счет заемщика, открытый в банке в соответствии с заявлением (офертой). Зачисление банком ДД.ММ.ГГГГ на счет истца денежных средств, которыми заемщик воспользовалась, подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между истцом и ответчиком сложились отношения, вытекающие из заключенного между ними кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Суд не соглашается с доводами ответчика о том, что услуга по страхованию является навязанной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В данном случае, заключив кредитный договор, стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе условия присоединения к Программе страхования. Ответчик Казакова Е.В. дала согласие на присоединение к Программе страхования, согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, дала согласие Банку выступать застрахованным лицом по Программе страхования, что подтверждается подписью ответчика в Соглашении и анкете заявителя. Казакова Е.В. была вправе отказаться от присоединения к Программе страхования, однако не воспользовалась этим; ответчик инициировала и представила в Банк заявление о заключении договора кредитования с указанными в нем условиями, добровольно подписав его, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями договора кредитования, Правилами и тарифами Банка.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика, а также присоединение к Программе страхования является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Установленные судом обстоятельства не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчик была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Подписание заемщиком заявлений с указанными в них условиями договора свидетельствуют об осведомленности заемщика о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о том, что услуга по страхованию является навязанной Банком, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора между истцом и ответчиком, отсутствия нарушений условий и установленных сторонами сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, правильность расчетов задолженности, ответчиком суду не представлено, ответчик не оспаривает факт заключения договора на указанных выше условиях и то, что в настоящее время у нее имеется задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету и выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банк открыл счет на имя ответчика №.

Ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ. Платежи по кредиту вносились заемщиком в нарушение условий кредитного обязательства, в связи с чем, ответчику начислялась неустойка. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривает ответчик.

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения; отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство, ответчик обязана была исполнять обязательства надлежащим образом путем ежемесячного внесения денежных средств кредитору. Однако, ни в указанный период, ни к моменту обращения Банка с иском в суд ответчиком не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств (при отсутствии доказательств обратного).

Получив кредит и использовав его, ответчик (заемщик) не исполнила обязательства по возврату кредита, ей нарушены условия и установленные сторонами сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными.

Из представленного истцом расчета, установлено, что в настоящее время просроченная задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., по штрафам – <данные изъяты> руб., по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования – <данные изъяты> руб.

Ответчиком расчет задолженности не оспаривается, с учетом положений п.2 ст.68 ГПК РФ, суд считает размер задолженности доказанным.

Вместе с тем, с учетом доводов ответчика о несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательств по кредитному договору, суд не может согласиться с требованием истца о взыскании неустойки в заявленном размере.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, исходя из периода просрочки исполнения обязательств, анализа спорных правоотношений и обязательств сторон, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом мера ответственности ответчика за нарушение обязательств по Кредитному договору в части размера неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательств и снижает размер неустойки <данные изъяты> рублей.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет:<данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте., комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> руб., оплаченных при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 199, 233-237 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «ВЭБ» к Казаковой Е.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Казаковой Е.В. в пользу ПАО «ВЭБ» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> сумма основного долга; <данные изъяты> задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей штраф, <данные изъяты> рублей комиссия за присоединение к страховой программе, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ответчику копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае подачи заявления, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Железногорском городском суде 03 июля 2017 г.

Судья Железногорского городского суда                     Т.В. Подъявилова