Решение по делу № 2-145/2012 (2-5550/2011;) ~ М-6403/2011 от 19.10.2011

№ 2-145 /2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

10 января 2012 года                                                                                  г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска

под председательством судьи Жмайло Ю.Е.,

с участием истца Кривошеева Е.А.,

при секретаре Стрибежевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривошеева Евгения Александровича к ОАО «Восточный экспресс банк», ЗАО страховая компания «Спектр -Авиа С» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кривошеев Е.А. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. В обоснование заявленного требования указал, что между ним и банком был заключен договор № 08\0201\00000\915235 от 18.07.2008 г. в соответствии с которым банк обязался оказать потребителю финансовую услугу по предоставлению кредита в сумме 115 170 руб. на 12 месяцев с уплатой процентов в размере 18 % годовых. При выдаче кредита истцу банком были удержаны страховая премия в размере 720 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 5 % от суммы снятия - 5 450 руб. после снятия указанных сумм потребителю выданы денежные средства в размере 109 000 руб.. Кроме того ежемесячного платежа включающего в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, в течение всего срока пользования кредитом истцом уплачивалась комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банкомата в размере 1 440 руб. 16.02.2011 г. в адрес банка была направлена претензия с требованием возвратить незаконно взысканные комиссии в сумме 7 610 руб. Однако банк отказал истцу в выплате указанной суммы. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора № 08\0201\00000\915235 от 18.07.2008 г.в части удержания комиссии за прием наличных денежных средств погашение кредита, комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами, страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскать в его пользу убытки в сумме 7 610 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в бюджет муниципального образования «г. Хабаровск».

Истец Кривошеев Е.А. в ходе судебного разбирательства уточнил исковые требования, попросив суд взыскать в его пользу неустойку в размере 6 970 руб. за неисполнение в десятидневный срок отдельного требования потребителя об уменьшении цены за услуги, которое признано законным на основании апелляционного решения Центрального районного суда г. Хабаровска от 03.11.2011 г., взыскать в его пользу убытки в виде излишне уплаченных процентов в размере 2 375 руб. 46 коп., вызванных просрочкой кредита, признать недействительными условия договора текущего банковского счета от 18.07.2008 г., заключенного между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами, взыскать убытки в размере 1 680 руб., возникшие в результате исполнения ничтожных условий договора текущего банковского счета от 18.07.2008 г., которым ущемляют его права как потребителя, взыскать неустойку за период с 18.11.2011 г. по 26.12.2011 г. в размере 1 680 руб. 40 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в бюджет муниципального образования «г. Хабаровск». Взыскать в его пользу с ЗАО страховая компания «Спектр-Авиа С» убытки в размере 720 руб., возникшие в результате оплаты страховой премии по недействительному договору.

По существу исковых требований пояснил, что вступившим в законную силу решением суда апелляционной инстанции Центрального района суда г. Хабаровска от 03.11.2011 г. частично удовлетворены его исковые требования к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора от 18.07.2008 г. в части взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, обязательного страхования договора кредитования недействительными, о взыскании незаконно удержанной комиссии, убытков по оплате страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами. На основании решения суда в его польз у было взыскано незаконное удержание комиссии в сумме 6970 руб., компенсации морального вреда в сумме 500 руб., требовании е о взыскании неустойки им не заявлялось.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес Открытого Акционерного общества «Восточный Экспресс Банк».В претензии он указал тот факт, что банк своими действиями необоснованно получил с него платы в сумме 7 610, 00 руб., и предложил банку разрешить сложившийся конфликт в 10-тидневный срок, возвратив необоснованно полученные суммы в добровольном порядке. Из полученного ответа от ДД.ММ.ГГГГ стало известно, что направленная им претензия оставлена без удовлетворения. В связи с тем, что законные требования потребителя Банком в установленный законом 10-ти-дневный срок удовлетворены не были, то Банк должен уплатить заемщику (истцу) за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % от цены услуги начиная с 27.02.2011 г. по 28.11.2011г..

18.11.2011 года заёмщиком в адрес Банка направлена претензия с требованием уплатить неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере 5 000,00 руб., установлен срок для добровольного исполнения до 28.11.2011. До настоящего времени данная неустойка Банком не оплачена, ответ Банка на претензию в адрес Заёмщика не направлен.

Факт незаконного удержания банком денежных средств истца в размере 6 970.00 руб. установлен вступившим в законную силу решением суда апелляционное инстанции Центрального района суда г.Хабаровска от 03.11.2011 г.. Упущенная выгода истца Кривошеева Е.А. заключается в том, что он мог бы эти комиссии и страховку направить на погашение основного долга сверх той суммы, которая указана в графике. Снизилась бы сумма остатка основного долга, с которой рассчитываются проценты.

Банк предоставил Кривошееву Е.А. кредит в пределах лимита кредитования в сумме 24 960,00 руб. с уплатой процентов в размере 24% годовых. При выдаче потребителю денежных средств банком была удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 4% от суммы снятия - 96,00 руб. После снятия указанных сумм ему выданы денежные средства в размере 24 000,00 руб. Кроме того, согласно п. 3.6. "Типовых условий кредитования счета", помимо ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, в течение всего срока пользования кредитом истцом уплачивалась комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка 60 руб. * 12 плат. - 720 руб. 07.11.2011 года Заёмщиком в адрес Банка направлена претензия с требованием в 10-ти дневный срок со дня получения претензии возвратить незаконно удержанные комиссии в сумме 1 680,00 руб. До настоящего времени претензия не удовлетворена, ответ на претензию не получен.

В кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и трудоспособности истца. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, Банк обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности Заёмщика, в то время как обязанность Заёмщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Вина Банка в причинении морального вреда истцу имеет место, поскольку ответчиком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на него обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено ему при заключении договора. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом о чем имеется телефонограмма.

Привлеченное к участию в деле в качестве соответчика ЗАО страховая компания «Спектр-Авиа С» в судебное заседание не явилось о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о чем имеется расписка.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1, 2 ст.421 Гражданского кодекса РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров. В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

18.07.2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 08/0201/00000/915235 в соответствии с которым Кривошееву Е.А. был выдан кредит в сумме 115170,00 руб. сроком 12 месяцев, процентная ставка по кредиту составила -18 % годовых.., сумма кредита в размере 109 000,00 руб. была выдана наличными. Согласно условиям договора погашение кредита производится ежемесячными платежами, истцом также выплачивалась комиссия за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита в размере 1440,00 руб..

Апелляционным решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 03.11.2011г. исковые требования Кривошеева Е.А. удовлетворены частично: признаны недействительными условия кредитного договора от 18.07.2008 г., заключенного между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами. Взыскано в пользу истца денежная сумма в размере 6970 руб., компенсация морального вреда в сумме 500 руб..

В соответствии со ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) праве потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку, в размере 3% за каждый день просрочки.

Как следует из заявления от 10.03.2011 г. истец обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк» о возвращении денежных средств в размере 6 970 руб..

Согласно представленному ответу от 09.03.2011 г. ОАО «Восточный Экспресс Банк» отказал истцу в возврате денежных средств.

Как следует из расчета представленного истцами сумма пени за период с 27.02.2011г. по 28.11.2011 г. составляет 57 502 руб. 50 коп. В соответствии со ст. 28 указанного закона сумма неустойки не должна превышать цену отдельного вида оказания услуги т.е 6 970 руб.. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 6 970 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ - лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено. Вправе требовать возмещения наряду с другим и убытками упущенной выгоды в размере не меньше, чем такие доходы.

Факт незаконного удержания банком денежных средств истца в сумме 6970 руб. установлен вступившим в законную силу апелляционным решением суда от 03.11.2011г.. Упущенная выгода истца заключается в том, что он мог бы эти комиссии и страховку направить на погашение основного долга сверх той суммы, которая указана в графике. Снизилась бы сумма остатка основного долга, и сумма начисленных процентов.

В соответствие со ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса.

Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Перерасчет начисленных процентов с зачетом комиссии и страховки в погашение основного долга прилагается. Сумма излишне уплаченных процентов составила 2 375,46 руб. 18.11.2011 года истцом в адрес Банка направлена претензия с требованием возвратить излишне уплаченные проценты, установлен 10-тидневный срок для добровольного исполнения, до настоящего времени данная сумма ответчиком не оплачена.

Суд полагает, что требования о взыскании убытков в виде излишне уплаченных процентов в размере 2 375 руб. 45 коп. обоснованны и подлежащие удовлетворению.

18.07.2008 г. между Кривошеевым Е.А. и ОАО " Восточный экспресс банк" был заключён договор текущего банковского счета ТБС № 40817810702010000166., в соответствии с которым банк открыл истцу текущий банковский счет (далее по тексту ТБС), выпустил карту, предназначенную для совершения им операций с денежными средствами, находящимися на ТБС. Согласно заявлению на получение кредита от 18.07.2008 г., счет -выписке от 19.10.2008 г. банк предоставил Кривошееву Е.А. кредит в пределах лимита кредитования в сумме 24 960,00 руб. с уплатой процентов в размере 24% годовых. При выдаче потребителю денежных средств банком была удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 4% от суммы снятия - 96,00 руб. После снятия указанных сумм истцу выданы денежные средства в размере 24 000,00 руб. Кроме того, помимо ежемесячного аннуитентного платежа, включающего в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, в течение всего срока пользования кредитом истцом уплачивалась комиссия за прием наличных денежных средств в сумме 720 руб., и комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 960 руб., общая сумма уплаченных им денежных средств составила 1 680 руб.

07.11.2011 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием в 10-тидневный срок со дня получения претензии возвратить незаконно удержанные комиссии в сумме 1 680,00 руб. До настоящего времени претензия не удовлетворена, ответ на претензию не получен. Действия ответчика по истребованию указанных выше комиссий, а также условия договора текущего банковского счета, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Таким образом, действие банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и прием денежных средств для гашения кредит и нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью девятой стать 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Следовательно, действие банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка ущемляют установленные законом права потребителя, вследствие чего являются недействительными на основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя».

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию с Кривошеева Е.А.. комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка являлись неправомерными, а требование о взыскании в его пользу убытков в сумме 1680 руб. подлежащими удовлетворении.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителя» исковые требования о взыскании неустойки в размере 1 680 руб. 40 коп. также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ обязанности сторон по кредитному договору (банк -предоставил кредит, а заёмщик должен - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Возложив же на заёмщика дополнительную обязанность страхования жизни у конкретного страховщика, и, поставив заключение кредитного договора в зависимость от страхования, Банк, тем самым, навязал заёмщику дополнительную услугу, нарушив тем самым не только право свободного выбора услуг, но и право свободного выбора поставщика услу<адрес> п. 2 ст. 16 закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров услуг) обязательным приобретением других товаров (услуг). Таким образом, пункт кредитного договора, предписывающий обязанность заёмщика застраховать свою жизнь, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, суд полагает, что исковые требования о взыскании с ЗАО страховая компания «Спектр-Авиа С» в пользу истца страховой премии в размере 720 руб.. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно ст. 151ГК РФ под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на другие нематериальные блага В силу ст. 1099 ГК РФ, ч.2 ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, но с учетом установленных обстоятельств, а также учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в установленном законом порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены, суд считает необходимым наложить на ответчика штраф в размере 6852 руб. 93 коп..

Учитывая, что по искам, связанным с нарушение прав потребителей, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины (ст.333.36 п. 2 п.п.4 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина в размере 708 руб. 25 коп.. подлежит взысканию с ответчика в бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кривошеева Евгения Александровича                  удовлетворить.

Признать недействительными условия договора текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кривошеевым Евгением Александровичем и ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств и снятие, взыскать с ОАО «Восточный кредит банк» в пользу Кривошеева Евгения Александровича неустойку в размере <данные изъяты> убытки в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>

Взыскать с ЗАО страховая компания «Спектр - Авиа С» в пользу Кривошеева Евгения Александровича страховой премии в размере <данные изъяты>..

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в доход Муниципального образования городского округа «Город Хабаровск» штраф в размере 6892 рублей 93 коп. и государственную пошлину в размере 708 руб. 25 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решением суда изготовлено 16 января 2012 г.

Судья                                                     Ю.Е. Жмайло