Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-499/2015 ~ М-427/2015 от 29.06.2015

подлинник Дело № 2-499/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2015г. с.Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Вирт М.Ю.,

при секретаре Слабинской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Антрацит» в интересах Андреева С.С. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»), третьему лицу – закрытому акционерному обществу «Страховая компания «АЛИКО» (далее ЗАО СК «АЛИКО») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском в интересах Андреева С.С. о защите прав потребителя.

Исковое заявление мотивировано тем, что 04.12.2013г. между Андреевым С.С. и ОАО ИКБ «Совкомбанк» заключён договор о потребительском кредитовании №, при заключении которого банк обязал истца подключиться к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «АЛИКО», плата за страхование составила <данные изъяты> рублей. Услуга страхования навязана потребителю банком, являясь слабой стороной, потребитель не мог влиять на условия договора кредитования, потребитель был лишён возможности свободного выбора условий страхования, выбора страховой компании, добросовестно заблуждался о возможности расторжения договора страхования, истец не был должным образом проинформирован о стоимости страховой услуги, поскольку ответчик не разъяснил истцу о том, что в плату за подключение к программе страхования входит страховая премия и комиссионное вознаграждение банка, выдача кредита была обусловлена обязательным подключением к программе страхования. Связи с вышеуказанным истец просит признать в кредитном договоре № недействительным в силу ничтожности условие об оплате страхового взноса на коллективное страхование, взыскать с ответчика в пользу Андреева С.С. уплаченный страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в десятидневный срок в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Стороны о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие.

С учётом того, что реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своём интересе, суд расценивает неявку сторон в судебное заседание на рассмотрение гражданского дела как их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации указанного права, и полагает рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни&apos; или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1.2 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Представитель ответчика Силина А.А., действующая на основании доверенности, направила в суд возражения по иску, в которых исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований истцам отказать.

Согласно доводам представителя ответчика банк осуществляет два вида кредитования: со страхованием и без такового, страхование не является условием предоставления кредита и навязанной услугой, является обеспечительной мерой кредитного договора, при заключении договора страхования между банком и заёмщиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям, касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай, наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Также согласно условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Истец указал в заявлении, что он осознанно выбирает кредитный продукт Банка со страхованием, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать его от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, является его обдуманным решением, понимает, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, указал, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией; понимает, что добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право.

Согласно письменному заявлению истца на включение в программу добровольного группового страхования от 06.12.2013 г. истец обратился

в Банк на включение в программу добровольного группового страхования, где, дублируя, пункты заявления-оферты, указывает, что он согласен на то, что будет застрахован от возможности наступления вышеуказанных страховых рисков по договору добровольного группового страхования между Банком и ЗАО «АЛИКО», осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, и также в ЗАО «АЛИКО», может в любой момент выйти из Программы страхования. Таким образом, истец самостоятельно выразил своё добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между банком и конкретной страховой компанией - ЗАО «АЛИКО» от 10 июля 2011 г., согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании; кроме того, из его заявления следует, что Андреев С.С. имел возможность получить в банке кредит и без подключения его к Программе страхования, имел право выйти из Программы страхования, что ему было разъяснено, информация о размере страховой премии и комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования заёмщику предоставлена: в заявлении-оферте имеются сведения об уведомлении заёмщика о том, что он осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании <данные изъяты> рублей.

Также из отзыва на исковое заявление следует, что требования истца о взыскании неустойки не основаны на законе, размер неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с этим ответчик просит снизить размер неустойки, взыскание одновременно процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки не основано на законе; в исковом заявлении не указано в чём именно состоит причинённый истице моральный вред, размер компенсации, требуемый истцом является завышенным, исходя из практики рассмотрения аналогичных дел размер компенсации морального вреда составляет <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании установлено следующее.

04.12.2013г. между Андреевым С.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк», реорганизованным 05.12.2014г. в публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») в виде акцептованного заявления-оферты со страхованием заключён договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> рублей под 29, 9 процентов годовых на срок 60 месяцев. При заключении договора о потребительском кредитовании путём включения в программу добровольной страховой защиты жизни и трудоспособности заёмщиков Андреев С.С. был застрахован в ЗАО СК «АЛИКО» по договору добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ –П, заключённому между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» 10.07.2011г., что подтверждается заявлением-офертой со страхованием от 04.12.2013г., заявлением Андреева С.С. от 04.12.2013г. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, договором добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011г. № 100711/СОВКОМ –П. (л.д.61-68).

Согласно разделу «Б» и разделу, содержащему расчёт полной стоимости кредита заявления-оферты со страхованием (договора о потребительском кредитовании № от 04.12.2013г.) плата за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков составляет 0.40% от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита, то есть <данные изъяты> рублей, указанная сумма уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, также в заявлении-офете имеются сведения об уведомлении заёмщика о том, что он осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 69,53% от суммы в счёт компенсации страховых премий (оборот л.л.61; л.д. 63-64).

Из содержания подписанного Андреевым С.С. заявления-оферты со страхованием от 04.12.2013г. следует, что заёмщик даёт банку своё личное согласие на включёние в программу страховой защиты заёмщиков, предварительно изучив и выразив согласие с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заёмщика быть включённым в программу страховой защиты заёмщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включённым в программу страховой защиты заёмщиков, и не требующий уплаты банку платы за включение в указанную программу, который был предварительно ему предложен, заёмщик осознанно выбирает данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, заёмщик осознаёт, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заёмщиков и на объём предоставляемых банком в рамках неё услуг, разъяснено право и возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, либо не страховать такие риски вовсе, не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заёмщиков, при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков, но заёмщик осознанно выбирает программу страховой защиты заёмщиков, предложенной банком, заёмщик понимает, что выбор кредитного продукта со страхованием не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита (оборот л.д.61).

Из подписанного Андреевым С.С. заявления-оферты со страхованием от 04.12.2013г. следует, что он ознакомлен с условиями кредитования, осознаёт их и понимает (л.д.61). Следовательно, заёмщику достоверно было известно о предусмотренной Условиями страхования возможности выйти из программы страхования в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заёмщиков на условиях возврата банком уплаченной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, а также по истечении тридцати календарных дней без возврата платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков (оборот л.д.65).

Из содержания заявления Андреева С.С. от 04.12.2013г. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней следует, что заёмщику разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка, заёмщик понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность, заёмщик уведомлён, что присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности не влияет на процентную ставку по кредиту и является условием для получения кредита, заёмщик заявляет, что получил полную и подробную информацию о программе страхования заёмщиков (л.д.68).

Также из заявления Андреева С.С. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней следует, что заёмщик получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования (л.д.68).

Таким образом, до сведения Андреева С.С. банком было доведено, что согласно п.4.4.1 Условий Программы страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов банка, являющими приложением № к паспорту продукта «Денежный кредит» заёмщик вправе выйти из программы страхования в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заёмщиков, при этом банк возвращает заёмщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков (л.д. 86).

04.12.2013г. Андрееву С.С. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, в сумму которого была включена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков составила <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 57).

Согласно выписке из реестра застрахованных в ЗАО «АЛИКО» лиц по договору № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на дожития до события недобровольная потеря работы, заключённого между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «АЛИКО» за декабрь 2013 г. сумма страховой премии, уплаченная застрахованным лицом Андреевым С.С. непосредственно страхователю составила <данные изъяты> рубля 40 копеек (л.д. 100). Указанная сумма перечислена страхователю 05.02.2014г. платёжным поручением № (л.д. 99).

Паспорт продукта «Денежный кредит» предусматривает предоставление заёмщикам кредитного продукта со страхованием (л.д. 87-92).

13.05.2015г. Андреев С.С. обратился к ответчику с претензией о защите прав потребителя, которая получена ответчиком 22.05.2015г., что следует из сведений сайта Почта России (л.д.19).

Требования Андреева С.С. оставлены без удовлетворения.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд полагает, что решение о заключении кредитного договора о потребительском кредитовании на предложенных ответчиком условиях Андреев С.С. принял по своему усмотрению, банк предоставил заёмщику реальное право выбора кредитного продукта, в том числе без условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением Андреева С.С. от 04.12.2013г. на включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков и заявлением-офертой со страхованием от 04.12.2013г.

Подписав заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, Андреев С.С. подтвердил своё добровольное согласие на добровольное страхование, при этом заёмщику была предоставлена информация о возможности выхода из программы страхования, что следует из содержания подписанных Андреевым С.С. заявления-оферты со страхованием и заявления на включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков.

Доказательства, подтверждающие навязывание потребителю услуги страхования, суду не предоставлены.

Кроме того, в заявлении-оферте имеются сведения об уведомлении заёмщика о том, что он осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 69,53% от суммы в счёт компенсации страховых премий.

Перечисленная банком непосредственно страхователю страховая премия составила <данные изъяты> рубля 40 копеек (л.д. 99- 100), что составляет 69,53% от платы за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей.

Указанные обстоятельства свидетельствует о согласовании с потребителем стоимости оказываемой банком услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, в соответствии со ст.10, ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителя" ответчик в доступной форме довёл до потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора им услуг.

Доказательства, подтверждающие обратное, суду не предоставлены.

При установленных обстоятельствах, суд полагает отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объёме в связи с необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Антрацит» в интересах Андреева С.С. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», третьему лицу – закрытому акционерному обществу «Страховая компания «АЛИКО» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Казачинский районный суд Красноярского края в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме – 03 сентября 2015г.

Судья М.Ю. Вирт