Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2559/2010 ~ М-2280/2010 от 29.09.2010

Дело №2-2559/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2010 года г. Саранск

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Кечкиной Н.В.,

при секретаре – Танаевой Е.Н.,

с участием в деле:

истца – Исаева А.Л., его представителя Шуваевой О.И., адвоката, представившей ордер №48 от 11 октября 2010 года и удостоверение №422 от 11 марта 2008 года,

ответчика – ОАО АКБ «РОСБАНК»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исаева Андрея Леонидовича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании в части кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы за ведение ссудного счета в размере 77740 рублей и компенсации морального вреда в размере 20000 рублей,

установил:

Исаев А.Л. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании в части кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы за ведение ссудного счета в размере 77740 рублей и компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 14 августа 2008 года между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» в г. Саранске был заключен кредитный договор на сумму 1352000 рублей на приобретение транспортного средства со сроком погашения 14 августа 2010 года с условием оплаты процентов в размере 9,5% годовых. Составными частями кредитного договора являются Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (Заявление – оферта), «Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства». Согласно пункту 2.5 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» для учета задолженности по Кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявление – оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий. Согласно условиям, указанным в разделе «Параметры кредита» Заявления – оферты, установлена ежемесячная комиссия банку за открытие ссудного счета в размере 3380 рублей. Кредит истцом погашен в полном объеме досрочно. За период с 14 августа 2008 года по 1 июля 2010 года банку выплачена комиссия за ведение счета в сумме 77740 рублей. Истец обратился к банку с требованием возврата процентов за ведение ссудного счета в размере 77740 рублей, однако ответ до настоящего времени не получен. Условия кредитного договора, предусматривающие уплату банку комиссии за ведение ссудного счета, истец считает противоречащими действующему законодательству РФ, нарушающими его права как потребителя. Кроме того, истец испытал нравственные переживания из-за неисполнения ответчиком своих обязательства, которые он оценивает в размере 20000 рублей. На основании изложенного, просил суд признать пункт 2.5. «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» по кредитному договору № от 14 августа 2008 года недействительным. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченную сумму за ведение ссудного счета в размере 77740 рублей и компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В судебное заседание истец Исаев А.Л. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, при этом представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя Шуваевой О.И.

В судебном заседании представитель истца Шуваева О.И. исковые требования поддержала по указанным основаниям, просила суд удовлетворить их в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах своей не явки суд не известил, при этом Суринова И.Н. от имени указанного лица представила суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, просила суд исковые требования без удовлетворения.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд считает, что исковые требования Исаева А.Л. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 428 ГК РФ договор может быть заключен путем присоединения одной стороны к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Согласно статьям 807, 809 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Материалами дела установлено, что 14 августа 2008 года между Исаевым А.Л. и ОАО АКБ «РОСБАНК» по месту нахождения Операционного офиса Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в г. Саранске был заключен кредитный договор № на сумму 1352000 рубля на приобретение транспортного средства со сроком погашения 14 августа 2010 года с условием оплаты процентов в размере 9,5% годовых.

Составными частями вышеуказанного кредитного договора являются: Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (Заявление – оферта) и «Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства».

Согласно пункту 2.5 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» для учета задолженности по Кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявление – оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.

Согласно условиям, указанным в разделе «Параметры кредита» Заявления – оферты, установлена ежемесячная комиссия банку за открытие ссудного счета в размере 3380 рублей.

В судебном заседании установлено, что истцом 1 июля 2010 года кредитный договор погашен в полном объеме, что также подтверждается материалами дела.

За период с 14 августа 2008 года по 1 июля 2010 года Исаевым А.Л. выплачена банку за ведение ссудного счета сумма в размере 77740 рублей, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами.

13 сентября 2010 года Исаевым А.Л. на имя Управляющего Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в г. Саранске ФИО 1 было направлено заявление о возврате денежной суммы в размере 77740 рублей уплаченной банку за ведение ссудного счета, на которое до настоящего времени ответ истцом не получен.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между истцом как потребителем, и ответчиком, регулируется вышеуказанными правовыми нормами и не должен им противоречить.

Однако судом установлено, что условия кредитного договора № от 14 августа 2008 года, предусматривающие взимание за обслуживание ссудного счета ежемесячной комиссии в размере 3380 рублей, ущемляет права истца, как потребителя.

При этом при оценке условий договора следует учитывать, что норма части 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Ответчик допустил включение в кредитный договор № от 14 августа 2008 года условия, ущемляющие права истца, а именно заемщик при погашении кредита ежемесячно уплачивала банку комиссию за обслуживание ссудного счета.

В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года №54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако такие документы не должны противоречить части 1 статьи 422 ГК РФ, в силу которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Таким правилом, в частности, является часть 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года №205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05 декабря 2002 года №205-П и от 31 августа 1998 года №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.

При таких обстоятельствах условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов являются ущемляющими права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Такие виды комиссий, как комиссия за обслуживание счета и комиссия ведение ссудного счета, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потреби другими федеральными законами и иными нормативными правовыми а не предусмотрен.

Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, следовательно, Исаев А.Л., как сторона в договоре, был лишен возможности изменить содержание в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета.

Следовательно, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено, приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка PФ 31.08.1998 N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматически заключения договора банковского счета.

Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая закону или и правовым актам, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что общая сумма уплаченной Исаевым А.Л. комиссии за период с 14 августа 2008 года по 1 июля 2010 года 77740 рублей.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд считает правомерным и подлежащим удовлетворению требование истца о признании пункта 2.5. «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» по кредитному договору № от 14 августа 2008 года недействительным и считает правомерным взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченную сумму за ведение ссудного счета в размере 77740 рублей.

В соответствии со статьей 1099 Гражданского кодекса РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно статье 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу статье 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд признает обоснованным доводы истца о том, что в связи с нарушением его прав как потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, он понес нравственные переживания.

Вместе с тем, с учетом требований разумности и справедливости, а, также принимая во внимание степень вины ответчика, фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ОАО АКБ «РОСБАНК» в сумме 5000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционального удовлетворенной части исковых требований.

С учетом требований статьи 103 ГПК РФ, подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и статьями 61.1 и 61.2 Бюджетного кодекса РФ с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход бюджета городского округа Саранск подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2732 руб. 20 коп.: 2532 руб. 20 коп. (по требованию имущественного характера) + 200 руб. (по требованию о компенсации морального вреда).

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Исаева Андрея Леонидовича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании в части кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы за ведение ссудного счета в размере 77740 рублей и компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, удовлетворить частично.

Признать пункт 2.5. «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» по кредитному договору № от 14 августа 2008 года недействительным.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Исаева Андрея Леонидовича сумму в размере 77740 рублей (семидесяти семи тысяч семисот сорока рублей), уплаченных за ведение ссудного счета и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей (пяти тысяч рублей).

В остальной части исковые требования Исаева Андрея Леонидовича оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в бюджет городского округа Саранск в размере 2732 рублей 20 копеек (двух тысяч семисот тридцати двух рублей двадцати копеек).

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Н.В. Кечкина