Решение по делу № 2-1021/2021 (2-5846/2020;) ~ М-4028/2020 от 02.09.2020

№2-1021/2021

24RS0056-01-2020-005458-09

Копия

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2021 года                                                                                           г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи     Леонтьевой И.В.,

при секретаре                                  Егоровой Я.В.,

с участием представителя истца Чиркова А.С.

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мальцевой Оксаны Валерьевны к АО «АльфаСтрахование» о взыскании неиспользованной части суммы страховой премии

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Мальцева Оксана Валерьевна обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании неиспользованной части суммы страховой премии.

Свои требования мотивировала тем, что 17.01.2019 г. между Мальцевой Оксаны Валерьевны и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 045 435,54,00 руб., сроком на 72 месяца (2 192 дня), срок возврата 17.01.2025 г. включительно, с условием уплаты процентов в размере 19,9 % годовых (при условии пользования Заемщиком Программой добровольной финансовой и страховой защиты), денежные средства были выданы банком для целей приобретения автомобиля Ниссан Кашкай 2011 года выпуска по цене 800 000,00 руб.

    Кроме того, в сумму кредита была включена плата за страховой сертификат № в размере 10 000,00 руб., а также 190 436,54 руб. страховая премия по договору страховая жизни. Здоровья заемщика.

     Истец указывает, что при получении кредита сотрудник Банка обязал Истца застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно, следовательно - данная услуга была навязана Банком.

Истцом была оплачена страховая премия в размере 190 436,54 руб. (страховщик АО «АльфаСтрахование»). Срок страхования установлен 72 месяца.

13.09.2019 г. Истец погасила досрочно задолженность по кредитному договору, и обратилась в банк с требованием вернуть неиспользованную часть суммы страхового возмещения.

По мнению истца, в связи с тем, что она по кредитному договору №№ свои обязательства по возврату заемных средств исполнила досрочно, кредитный договор погашен 13.09.2019 г., то при таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков Истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

    Предусматривая в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, по расчету истца сумма денежных средств подлежащих возврату составляет 170 414,00 руб.

АО «АльфаСтрахование» ответило о том, что необходимо обращаться в ПАО ИКБ «Совкомбанк».

Обращение в службу финансового уполномоченного не принесло положительных результатов для истца.

При изложенных обстоятельствах истец обратилась в суд с заявлением в котором просит: взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Мальцевой Оксаны Валерьевны

Сумму неиспользованной страховой премии в размере 170 414 рублей,

Компенсацию морального вреда 5000 руб.,

Расходы по оплате услуг оформления искового заявления в сумме 5000руб.,

Расходы по оплате услуг представителя в сумме 25 000руб.,

Расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 1 700 руб.,

Почтовые расходы в размере 299 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца Чирков Андрей Сергеевич, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, представил суду договор страхования, заявления о включении в программу страхования и памятку застрахованного, указав, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания был уведомлен надлежащим образом. Дело рассмотрено без его участия.

    Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

     Согласно ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

     2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

     3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

     При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

       Как установлено в судебном заседании 17.01.2019 г. между Мальцевой Оксаны Валерьевны и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 045 435,54,00 руб., сроком на 72 месяца (2 192 дня), срок возврата 17.01.2025 г. включительно, с условием уплаты процентов в размере 19,9 % годовых (при условии пользования Заемщиком Программой добровольной финансовой и страховой защиты), денежные средства были выданы банком для целей приобретения автомобиля Ниссан Кашкай 2011 года выпуска по цене 800 000,00 руб.

    Кроме того, в сумму кредита была включена плата за страховой сертификат № в размере 10 000,00 руб., а также 190 436,54 руб. страховая премия по договору страховая жизни. Здоровья заемщика.

Истцом была оплачена страховая премия в размере 190 436,54 руб. (страховщик АО «АльфаСтрахование»). Срок страхования установлен 72 месяца.

13.09.2019 г. Истец погасила досрочно задолженность по кредитному договору, и обратилась в банк с требованием вернуть неиспользованную часть суммы страхового возмещения.

Истцу представлен информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов.

Согласно данному информационному сертификату Мальцева Оксана Валерьевна является застрахованным лицом в период с 17.01.2019года на срок 72 месяца, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники, по программе страхования № смерть застрахованного или установление 1 группы инвалидности.

Как следует из условий страхования, указанных в заявлении истца о включении в Программу страхования добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в п.2.3. сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов от 28.07.2017года установлена страховая сумма, которая согласно п. 4.1- является денежная сумма определенной договором, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Индивидуальная страховая сумма по всем рискам ( в зависимости от Программы страхования), кроме рисков Потеря работы в отношении каждого Застрахованного является единой (агрегировано).

По рискам Смерть и инвалидность 1 группы, ( по программе 1,2, 3) в размере задолженности застрахованного по Кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 3 000 000руб.

13.09.2019 г. Истец погасила досрочно задолженность по кредитному договору, и обратилась в банк с требованием вернуть неиспользованную часть суммы страхового возмещения.

Ответчик отказал в выплате неиспользованной части страховой премии.

Истец обратился с заявлением о взыскании суммы страховой премии в службу финансового уполномоченного.

01.03.2021года № У-21-17775/5010-004 финансовым уполномоченным принято Решением об отказе в удовлетворении требований Мальцевой Оксаны Валерьевны.

     Учитывая, что по условиям данного страхования размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (застрахованного) перед Банком по Кредиту, суд полагает, что по страховому случаю: 1.Смерь застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования и 2.Установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования,    при оплате кредита в полном объеме договор страхования прекращен до наступления срока, на который он был заключен, поскольку возможность наступления страхового случая отпала.

Таким образом, истец имеет право на возврат страховой премии пропорционально временному отрезку действия договора страхования.

Сумма денежных средств подлежащей возврату Истцу составляет 170 414,00 руб.

190 436,54 руб. / 2192 = 86,87 руб.

86,87 руб. - страховая премия за 1 день;

86,87x242 =21 022,54 руб.

242 - количество дней действия страховки с даты заключения договора до даты досрочного погашения задолженности по кредитному договору;

21 022,54 руб. - стоимость страховки за период с 17.01.2019 г. по 16.09.2019 г. (за 242 дня)

190 436,54 - 21 022,54руб. = 170 414,00 руб.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд учитывает, что Пленум Верховного Суда РФ в п.2 Постановления № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного и др.), то к отношениям, возникшим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в той части, которая не урегулирована специальным законом.

          В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

       Согласно ст. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

        Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

       Таким образом, с учетом того, что страховой компанией были нарушены права истца, как потребителя, а также с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

    Разрешая требования о взыскании расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя, суд находит, что в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом разумности, соразмерности оказанных услуг, расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию в сумме 15 000 рублей, согласно ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать в пользу истца расходы по оплате услуг оформления искового заявления в сумме 5000руб., расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 1 700 руб., почтовые расходы 299 руб.

     В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 1 478,96 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

     Исковые требования Мальцевой Оксаны Валерьевны удовлетворить частично.

     Взыскать с ООО «Альфа Страхование - жизнь» в пользу Мальцевой Оксаны Валерьевны страховую премию в размере 170 414,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей, расходы по оплате услуг оформления искового заявления в сумме 5000руб., расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 1 700 руб., почтовые расходы 299 руб.

ИТОГО: 193 413 руб.

     Взыскать с АО «Альфа-Банк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1 478,96 руб.

     Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                                подпись                                         Леонтьева И.В.

Копия верна

Судья                                                                                                                      Леонтьева И.В.