Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2113/2016 ~ М-1713/2016 от 21.04.2016

№ 2-2113/2016

Решение

Именем Российской Федерации

    03 июня 2016 года город Оренбург

    Промышленный районный суд города Оренбурга в составе:

    председательствующего судьи М.Е. Манушиной,

    при секретаре судебного заседания К.В. Рябовой,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Т.Е. к акционерному обществу Коммерческий банк «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора, о признании недействительными условий договора, признании недействительными действий банка, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Кузнецова Т.Е. обратилась в суд с названным иском, указав что между сторонами был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Во-первых, в договоре не указаны: полная сумма, подлежащая выплате; проценты кредита в рублях; полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во-вторых, в договоре не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона.

В-третьих, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия его заранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил договор на заведомо выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон.

В-четвертых, в соответствии с положением заявления процентная ставка ежедневно составляет <данные изъяты>%, однако согласно положению заявления полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Истец считает, что Банком были нарушены Указания ЦБП №. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

В-пятых, в соответствии с положением Заявления определена подсудность Ленинского районного суда г.Оренбурга. Включение пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности банком в одностороннем порядке, является незаконным.

В-шестых, вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Моральный вред истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

В-седьмых, поскольку кредитный договор не соответствует законодательству о защите прав потребителей, сделка является недействительной.

Кузнецова Т.Е. просит суд: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать положения Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части включения пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание Кузнецова Т.Е. не явилась, извещена надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился извещен надлежаще, в письменных возражениях просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие. По существу иска указал, что доводы Кузнецовой Т.Е. о невозможности внести изменения в условия договора и о том, что ей не была предоставлена полная информация по договору, являются необоснованными. Между сторонами заключен договор банковского обслуживания «Банк в кармане», а не кредитный договор. Целью заключения договора является предоставление удаленного доступа к системам дистанционного банковского обслуживания. Банком до истца доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора еще до направления им оферты в банк и заключения договора. Информация предоставлена в наглядной и доступной форме путем размещения тарифов и условий во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, на официальном сайте в сети Интернет, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Вся необходимая и достоверная информация была изложена в тексте заявления, Условий и Тарифов по картам. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами клиент подтвердила собственноручной подписью в заявлении.

Также считал необоснованным требование истца о расторжении договора, указав что истцом не доказано наличие основания для расторжения договора. В настоящее время по договору имеется задолженность, требования клиента о расторжении договора направлены на неправомерное освобождение его от обязанности погасить долг.

Требования о компенсации морального вреда считает неправомерными и неподлежащими удовлетворению.

Указал на пропуск срока исковой давности. Исполнение сделки началось с момента, когда банк открыл счет. Исполнение сделки непосредственно клиентом началось с момента совершения первой операции по счету.

Нарушение прав и законных интересов истца со стороны банка отсутствуют, в связи с чем у истца не имеется оснований для обращения с подобными требованиями в суд.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

На основании п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Законом установлен закрытый перечень оснований, по которым заключенный договор может быть расторгнут по требованию одной стороны.

    Согласно ст.450 Гражданского кодекса РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовой Т.Е. и АО «Банк Русский стандарт» (далее – Банк) заключен договор банковского обслуживания №, по условиям которого истец присоединилась к договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания и Тарифах по банковскому обслуживанию, в рамках которого: банк предоставит ей в пользование банковскую карту; откроет банковский счет; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышается остаток денежных средств на счете карты, банк установит лимит и в случаях, установленных Условиями банковского обслуживания, будет осуществлять кредитование счета карты; предоставит удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания.

Также в Заявлении № истец согласилась с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора будут являться: настоящее заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены банком в месте, в котором было оформлено настоящее заявление, в сети Интернет на сайте банка, в подразделениях банка и с которыми истец ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Кроме того, истец согласилась с тем, что размер лимита будет установлен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 5000 рублей.

На листе 3 Заявления Кузнецова Т.Е. подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора банковского обслуживания, которая указана в графе «Полная стоимость кредита» раздела Договора банковского обслуживания ИБ и рассчитана в соответствии с требованиями банка России. Истец понимает, что информация указана о максимально возможной полной стоимости кредита (рассчитанной исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты) на дату оформления Заявления.

К заявлению приложен пример расчета полной стоимости кредита по договору банковского обслуживания, в котором Кузнецова Т.Е. ДД.ММ.ГГГГ подписалась, что ознакомлена с примером расчета полной стоимости кредита, понимает и согласна, что пример расчета полной стоимости кредита приведен согласно действующим на момент подписания документа Тарифам по банковскому обслуживанию, ознакомлена с Условиями банковского облуживания и Тарифами, их содержание понимает. В указанном разделе заявления указан максимально возможный срок кредитования, размер процентов, начисляемых за пользование кредитом, максимально возможный лимит, платеж по погашению задолженности (ежемесячный), полная стоимость кредита.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ на истца возложена обязанность указать фактические обстоятельства, являющиеся основанием для расторжения договора и признания недействительными его условий, и представить доказательства таких обстоятельств. Определение получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

Истцом не указаны такие обстоятельства и не представлены доказательства обоснованности требования о расторжении договора, соответственно, основания для удовлетворения требования истца о расторжении договора отсутствуют.

    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей в период заключения спорного кредитного договора), кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п.п.5, 7 Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Учитывая указанные требования закона и вышеизложенное содержание документов, подписанных истцом при заключении договора с банком, суд признает несостоятельным довод истца о том, что до неё не была доведена информация о полной стоимости кредита до и после заключения договора.

Также в части требования о признании недействительным условия договора о подсудности споров суд учитывает, что истцом не указано – какие её права нарушены данным условием договора и в чем такое нарушение заключается. При обращении в суд в защиту своих интересов в соответствии с законодательством РФ о защите прав потребителей, истец вправе обратиться в суд в соответствии с требованиями закона, вне зависимости от условий договора.

Согласно ст.181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Оспариваемый договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с этого момента следует исчислять срок исковой давности по заявленным истцом требованиям. Соответственно, срок исковой давности по иску о признании недействительными условий договора в связи с предоставлением заемщику неполной информации о стоимости кредита истекает ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.15 Закона РФ О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что условия заключенного сторонами договора не нарушают требования закона, в связи с чем основания для взыскания с кредитора компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.    

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 08.06.2016.

    ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░