Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-277/2013 ~ М-43/2013 от 11.01.2013

№ 2-277/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2013 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующей - судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Ищенко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк "ВТБ 24" к Новикову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк "ВТБ 24" обратился в Железногорский городской суд с иском к Новикову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 и Новиковым А.В. был заключен Кредитный договор № на сумму (...) рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере (...) % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить гашение кредита равными ежемесячными аннуитетными платежами в размере (...) рублей 16 копеек. В соответствии с п. (...) Кредитного договора Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно (...) числа каждого календарного месяца. В соответствии с п. (...) Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере (...)% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Новиков А.В. неоднократно нарушал свои обязательства по гашению задолженности по Кредитному договору. Истец принимал меры для мирового урегулирования возникшего спора, однако, задолженность до настоящего времени не погашена. Истец просит взыскать с Новикова А.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по Кредитному договору, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ, в размере (...) рублей, в том числе: задолженность по кредитному договору в размере (...) руб., задолженность по плановым процентам в размере (...) рублей, задолженность по пени по просроченным процентам в размере (...) рубля, задолженность по пени по просроченному долгу в размере (...) рублей, задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере (...) рублей, задолженность по пени по комиссии в размере (...) рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) рублей 73 копейки.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела, не явился. Представитель истца Бурцев В.С. (полномочия по доверенности) просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик Новиков А.В. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом по адресу проживания. Извещения Новикову А.В. направлялись заказной корреспонденцией по месту регистрации, которую ответчик не получил, уклонившись тем самым от получения судебного извещения.

В соответствии с п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом мнения представителя истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, проверив материалы дела, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Новиков А.В. подписал Кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита – (...) руб., проценты за пользование кредитом – (...) % годовых, неустойки в виде пени - (...) % в день от суммы невыполненных обязательств, аннуитетный платеж – (...) рублей 16 копеек.

Согласно п.(...) Кредитного договора кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя Заемщика.

Согласно п. (...) Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере (...) в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

В соответствии с п. (...) Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе, нарушение Заемщиком срока возврата очередной части кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен расчет задолженности в обоснование исковых требований, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Новикова А.В. по кредиту составляет (...) рублей 13 копейки, в том числе задолженность по кредитному договору в размере (...) рублей 00 копеек; задолженность по плановым процентам в размере (...) рублей 69 копеек, задолженность по пени по просроченным процентам в размере (...) рублей 54 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу в размере (...) рублей 90 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере (...) рублей 00 копеек, задолженность по пени по комиссии в размере (...) рублей 00 копеек.

В связи с тем, что размер пени за нарушение обязательств является значительным, Банк по своему усмотрению снизил размер начисленных пени и просит взыскать с ответчика задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов в размере (...) рублей 92 копеек, пени по основному долгу в размере (...) рублей, пени по комиссии в размере (...) рублей.

Расчет задолженности по основному долгу, процентам и пени произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и ответчиком не оспаривается.

Поскольку ответчиком допущено нарушение исполнения обязательств по договору, права истца подлежат судебной защите, в связи с чем, с Новикова А.В. в пользу истца суд взыскивает задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно: основной долг – (...) рублей 00 копеек, задолженность по плановым процентам – (...) рублей 69 копеек, задолженность по пени по просроченным процентам пени - (...) рублей 85 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу в размере (...) рублей 99 копеек.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере (...) рублей 00 копеек, задолженности по пени по комиссии в размере (...) рубля 80 копеек, поскольку данное требование не основано на законе. При этом суд исходит из следующего:

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

На заемщика возложена обязанность по оплате комиссий за выдачу кредита, сопровождение кредита, за досрочное погашение кредита.

Между тем, действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, в договоре с Новиковым А.В. банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, в силу ст.ст.166 -168,180, 1102 ГК РФ, условие договора об оплате комиссии (тарифа) за ведение ссудного счета как не соответствующее требованиям закона является ничтожным и не влечет для исполнившей это условие стороны Новикова А.В. юридические последствия.

По указанному основанию суд отказывает истцу во взыскании с ответчика суммы комиссий за сопровождение кредита, а значит и пени по такой комиссии.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением Новиковым А.В. обязательств по погашению кредита и уплате процентов по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании задолженности с ответчика подлежат частичному удовлетворению, в общем размере (...) рублей 53 копейки, из которых: основной долг – (...) рублей 00 копейки, задолженность по плановым процентам – (...) рублей 69 копеек, задолженность по пени по просроченным процентам (...) рублей 85 копеек, задолженность пени по просроченному долгу в размере (...) рублей 99 копеек.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчиков понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (Платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям, а именно (...) рублей 06 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банк "ВТБ 24" к Новикову А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Новикова А.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ, в размере (...) рублей 53 копейки, из которых: основной долг – (...) рублей 00 копейки, задолженность по плановым процентам – (...) рублей 69 копеек, задолженность по пени по просроченным процентам (...) рублей 85 копеек, задолженность пени по просроченному долгу в размере (...) рублей 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) рублей 06копеек, а всего взыскать (...) рубля 59 копеек.

В остальной части иска отказать.

Дата изготовления мотивированного решения – 29 марта 2013 года.

Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня вручения ей копии решения, она вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда Подъявилова Т.В.