Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3170/2015 ~ М-3479/2015 от 07.09.2015

КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2015 года город Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.

при секретаре Гуськовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Комольцеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Комольцеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Комольцев А.Н. заключили кредитный договор № ... (далее – договор 2, договор о расчетной карте) на основаниях и условиях ранее заключенного кредитного договора № ... (далее – договор 2). Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее – Условия), Условиях по расчетной карте, Тарифах, Тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащихся в условиях кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В заявлении заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной карте, Тарифами по Расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он ранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор – Договор о расчетной карте (договор 2). Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получил расчетную карту № ... с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – ... руб., проценты за пользование кредитом – 36,50 % годовых, срок действия расчетной карты – 36 месяцев. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный кредитный договор № .... Нарушение ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., которая состоит из основного долга в размере ... руб., процентов за пользование кредитом в размере ... руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Представитель истца Лебедев С.В., действующий на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Комольцев А.Н. в судебное заседание не явился.

При заключении кредитного договора ответчик Комольцев А.Н. указал место жительства по адресу регистрации: ....

Из справки Адресно-справочной работы УФМС России по Томской области, составленной секретарем судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, ответчик адреса регистрации не менял.

В соответствии с п. 6.1.1 кредитного договора клиент обязан письменно информировать банк обо всех изменениях, сведений, указанных в заявлении в течение 5 календарных дней.

Банк сведений об изменении места жительства ответчика суду не представил.

Направленные по адресу: ... корреспонденция о датах рассмотрения дела на ДД.ММ.ГГГГ на ..., на ДД.ММ.ГГГГ на ... возвращены без вручения с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ч. 1 ст. 35 ГПК РФ).

С учетом того, что Комольцев А.Н. своим право на получение корреспонденции не использовал, направленные из суда копию иска с приложением не получил, а значит отказался, злоупотребил своим правом на получение корреспонденции, суд на основании ч. 2 ст. 117 ГПК РФ считает ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания.

Суд определил в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежат удовлетворению.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Комольцев А.Н. был заключен кредитный договор № ... (Договор 2) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № ... (Договор 1). В связи с заключением банком и заемщиком Договора 1 заемщик получает на руки расчетную карту № ..., с условиями пользования которой он заранее согласился.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он ранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым, заключив иной договор – Договор о расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ (Договор 2).

Договор 1 между истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком заключен путем акцепта НБ «ТРАСТ» (ОАО) оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Комольцева А.Н. банковского счета и спецкартсчета (далее – СКС) № ... и выдаче карты.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Комольцев А.Н. был заключен кредитный договор № ..., на основании которого заемщику был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев под 36,5 % годовых.

Согласно п.п.5.2-5.3 Условий лимит разрешенного овердрафта предоставляется в валюте открытого клиенту СКС. Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников.

Кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций (п.5.5 условий).

Согласно п.5.6 Условий размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п.5.8 Условий).

Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами (п.5.10 Условий).

Согласно п.5.13 условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 7.2.11 Условий установлено, что кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк на имя Комольцева А.Н. открыл лицевой счет № ..., выдал карту № с лимитом разрешенного овердрафта в размере ... руб.

Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету № ....

Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Комольцев А.Н. воспользовался по расчетной карте денежными средствами в размере ... руб.

Ответчик, как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

При определении размера задолженности сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п.11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Комольцевым А.Н. денежных средств и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст.319 ГК РФ.

Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий:

Основной долг составляет: ... руб. (заемные денежные средства) – ... руб. (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток задолженности по основному долгу x процентная ставка по кредиту x количество дней / на количество дней в году.

По указанной формуле проценты за пользование кредитом начислены в размере ... рублей, в счет погашения которых ответчиком внесено ... руб., следовательно задолженность составляет:

... руб. (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... руб. (сумма погашенных процентов) = ... руб.

Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ... руб. (основной долг) + ... руб. (проценты за пользование кредитом) = ... руб.

Ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия задолженности или наличие иной задолженности по договору не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем, у суда имеются законные основания для досрочного взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд, исходя из размера заявленных требований, была уплачена государственная пошлина в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения судом исковых требований в полном объеме расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Комольцева А.Н. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество)задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейки, из которых:

- основной долг – ... рубль ... копейки;

- проценты за пользование кредитом –... рублей ... копейки.

Взыскать с Комольцева А.Н. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество)расходы по уплате государственной пошлины в размере...рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.

Публикацию разрешаю.

Судья: О.С. Ненашева

...

...

...

...

...