Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1048/2013 ~ М-19/2013 от 09.01.2013

РЕШЕНИЕ

                                           Именем Российской Федерации

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ходякова С.А.,

при секретаре судебного заседания Попковой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Коминтерновского районного суда <адрес> гражданское дело по иску Черенковой Н. А. к ЗАО (Наименование1) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

         Черенкова Н.А. обратился в суд с иском к ЗАО (Наименование1) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, указав, что согласно информационному письму ответчика истицей заключен кредитный договор. Как указывает истица, хотя ей и присылала банковскую карту, она договор не подписывала и согласие на заключение данного договора не давала, условия по которым истице предоставлялись денежные средства ей не объяснялись. Указывает, что при активации банковской карты, между истцом и ответчиком возникли отношения регулируемые ст. 807 ГК РФ в соответствии с которой по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же качества. Обязательства по данному договору были выполнены в полном объеме, денежные средства возвращены ответчику. По мнению истицы несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора. Истице не сообщалась информация о размере процентной ставки и окончательной сумме возврата.

     В ходе судебного разбирательства истицей уточнены исковые требования, согласно уточненным требованиям принятым судом, истица просит признать недействительным условие кредитного договора (№) согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита за пропуск минимального платежа и за обслуживание счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, прекратить действие договора по банковской карте, заключенного между истицей и ЗАО (Наименование1).

     В судебном заседании представитель истицы Семенихин Ю.Н. по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) уточненные требования поддержал, просит их удовлетворить

     Истица - Черенкова Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате времени слушания дела просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

         Представитель ответчика ЗАО (Наименование1) - Литвинов А.А. действующий по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования не признал, по тем основаниям, что (ДД.ММ.ГГГГ) Черенкова Н.А. обратилась в Банк с предложением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты (Наименование2) (п.3 Заявления) на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания карт (Наименование2) (далее – Условия по картам), Тарифов по картам (Наименование2) (далее – Тарифы по картам) и тексте Заявления от (ДД.ММ.ГГГГ) В рамках договора о предоставлении и обслуживании карты (Наименование2) Черенкова Н.А. просила выпустить на её имя банковскую карту (Наименование2) (далее – Карта), открыть ей банковский счет (далее – Счет Карты), используемый в рамках Договора о карте, для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

    Своей подписью в Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) Черенкова Н.А. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия по картам, Тарифы по картам в рамках Договора о карте, кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора (акцептом) будет являться момент открытия банковского счета.

    Условия и Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договора о карте, содержат в себе все существенные условия Договора о карте.

    Рассмотрев предложение Черенковой Н.А., Банк (ДД.ММ.ГГГГ) открыл ей счёт (№), что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов ЗАО (Наименование1), т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении Договора о карте, изложенной в Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) г., Условиях по картам, Тарифах по картам, и тем самым, заключил с Черенковой Н.А. Договор о карте, после чего выпустил и направил на имя Клиента банковскую карту.

         Истец был ознакомлен со всеми условиями, тарифами по кредитному договору (№), и графиком платежей по указанному кредитному договору, в котором содержится исчерпывающая информация по порядку и срокам внесения платежей в погашение кредита.

     При подписании заявления на получение кредита истец располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте заявления и в Условиях и тарифах.

        Выслушав объяснения представителя истицы, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

         В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав и обязанностей.

          В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

          Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

           В судебном заседании установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Черенковой Н.А. и ЗАО (Наименование1) заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты (Наименование2) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт (Наименование2) (далее – Условия по картам), Тарифов по картам (Наименование2) (далее – Тарифы по картам) и тексте Заявления от (ДД.ММ.ГГГГ) В рамках договора о предоставлении и обслуживании карты (Наименование2) Черенкова Н.А. просила выпустить на её имя банковскую карту (Наименование2) (далее – Карта), открыть ей банковский счет (далее – Счет Карты), используемый в рамках Договора о карте, для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

        Банк свои обязательства исполнил, открыв Черенковой Н.А. банковский счет (№), т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении Договора о карте, изложенной в Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) Условиях по картам, Тарифах по картам, и тем самым, заключил с Черенковой Н.А. Договор о карте.

         В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

         В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

          В связи с чем суд приходит к выводу о том, что между сторонами в строгом соответствии с действующим законодательством РФ заключен договор, который подлежит исполнению сторонами.

          В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятыми обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанным договорам применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

           К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

           В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

     В Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) Черенкова Н.А. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия по картам, Тарифы по картам в рамках Договора о карте (л.д.40).

          Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов РФ.

         Указанный способ доведения информации до потребителя соответствует положениям законодательства о защите прав потребителей (ч.2 ст. 8 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей»).

         Доказательств, с достоверностью подтверждающих доводы истицы о том, что она не была ознакомлен с условиями и тарифами по кредитному договору, суду не представлено.

Доводы Черенковой Н.А. о том, что действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные права потребителей, являются несостоятельными, поскольку содержащееся в Договоре о карте условие о взимании комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета с Клиента соответствует действующему законодательству, в связи с чем, оснований для признания его недействительным не имеется.

     Договор о карте, заключенный Банком с Клиентом, имеет смешанную правовую природу ( согласно п.3 ст. 421 ГК РФ).

     К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора, следовательно, к правоотношениям Банка и Истца необходимо применять положения не только главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», как утверждает Истец, но и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

     В отличие от кредитного договора, предметом которого является сумма кредита, выданная Банком на определенный срок, предметом Договора о карте (договора банковского счета с условием об овердрафте) являются действия Банка по открытию Клиенту счета, с возможностью предоставления денежных средств за счет кредитования данного счета согласно ст.850 ГК РФ, выпуск банковской карты на имя Клиента, выполнение распоряжений Клиента по проведению операций по счёту, совершённых с использованием этой карты, а со стороны Клиента – возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов на нее и иных комиссий и плат, согласованных сторонами.

     В период пользования Черенковой Н.А. предоставленной ей банковской картой, Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам, являющимися неотъемлемыми частями Договора о карте, взималась комиссия за обслуживание банковского счета Клиента.

Иное наименование данной комиссии: комиссия за обслуживание кредита, т.е. плата за совершение операций по счету с кредитными денежными средствами, в т.ч. за предоставление самой возможности кредитования расчетного счета.

     Данная услуга заключается в предоставлении возможности кредитования банковского счета в соответствии со ст.850 ГК РФ и совершении операций по нему – за счет кредитных средств.

     Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

        Согласно пункту 1.8. Положения ЦБ №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

     Согласно ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

     В соответствии с ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом ссылка истицы на п.1 ст.819 ГК РФ о том, что условия договора, предусматривающие обязанность заёмщика по оплате комиссии за обслуживание счета, противоречат действующему законодательству, несостоятельна.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.7.10. Условий по картам, согласованными сторонами, Клиент обязан своевременно погашать задолженность и нести ответственность за ее своевременное погашение.

В силу п.п. 4.8., 4.10., 4.13. Условий по картам Клиент в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, размещает на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, с целью подтверждения права пользования картой.

В случае если в срок, указанный в счет-выписке Клиент не разместил на счете денежные средства, то в соответствии с Условиями по картам, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, за что в соответствии с п.12 Тарифов по картам предусмотрена плата за пропуск минимального платежа.

Таким образом, плата за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по оплате клиентом комиссионного вознаграждения, обязательств по возврату кредита и оплате процентов.

Кроме того, истица пропустила срок исковой давности предусмотренный п.1 ст.181 ГК РФ, по заявленным требованиям о признании недействительной ничтожной сделки.

Согласно разъяснениям, в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», иски о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Кодекса.

По вышеуказанным требованиям срок исковой давности составляет три года, при этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки (п.1 ст.181 ГК РФ).

Исполнение сделки сторонами началось (ДД.ММ.ГГГГ), когда на основании полученной от Клиента оферты о заключении Договора о карте, Банком был произведен акцепт, а именно – был открыт банковский счет (№), таким образом, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек (ДД.ММ.ГГГГ).

С требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки истица обратилась в суд только в (ДД.ММ.ГГГГ) году.

(ДД.ММ.ГГГГ) Истцом была осуществлена первая операция по внесению денежных средств в погашение задолженности по Договору о карте, таким образом, с этого момента непосредственно сама Истец приступила к исполнению своих обязательств, возникших из заключенного Договора о карте. С этого момента прошло более трех лет, что также свидетельствует о пропуске Истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Истица также пропустила срок исковой давности, предусмотренный ст.196 ГК РФ.

Условия Договора о карте о взимании Банком комиссии за обслуживания банковского счета и платы за пропуск минимального платежа, которые истица полагает недействительными, были доведены до нее до заключения Договора о карте, что подтверждается собственноручной подписью истицы в Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ), содержащего предложение Клиента о заключении Договора о карте.

Таким образом, с (ДД.ММ.ГГГГ), прошло более 7-ми лет, что также свидетельствует о пропуске истицей срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

         С учетом установленных при рассмотрении дела обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оснований для, удовлетворения искового заявления Черенковой Н.А. не имеется.

          Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Черенковой Н. А. к Закрытому акционерному обществу (Наименование1) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья                                                                      С.А.Ходяков