Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1153/2014 ~ М-1074/2014 от 21.07.2014

дело № 2-1153/14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 октября 2014г.

Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой Е.С.,

при секретаре Селезневе А.А.,

с участием ответчика Седельникова Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Седельникову Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее - ОАО АКБ «Росбанк») обратилось в суд с иском к Седельникову Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей по состоянию на 21.05.2014, из которых задолженность по уплате основного долга составляет <данные изъяты> рублей, по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начиная с 22.05.2014 до дня возврата суммы кредита.

В обоснование заявленного требования истцом указано, что (дата) Седельников Е.Б. обратился в ОАО АКБ "Росбанк" с заявлением о предоставлении кредита. При этом ответчик был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита» (далее - Условия). В соответствии с Условиями, предоставленное в Банк заявление клиента следует рассматривать как предложение клиента банку на заключение кредитного договора, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию соответствующих счетов Клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента. Оферта была акцептована банком (дата) в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком до 30.12.2016. Кредитному договору присвоен № (номер) от (дата). Согласно разделу «Параметры кредита» ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до 30.12.2016, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Заёмщик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 21.05.2014 образовалась задолженность. В качестве правового основания иска указаны ст.ст.11, 309, 310, 807-811, 819 ГК РФ.

Представитель истца ОАО АКБ "Росбанк" Винк Е.В., действующей по доверенности от 29.05.2011 №77 АБ 2228464, будучи уведомленным о времени и месте судебного заседания, для рассмотрения дела не явился.

    В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Винк Е.В., настаивал на удовлетворении иска. Пояснил, что Седельникову Е.Б. банком неоднократно предоставлялись кредиты, ему присвоена категория «сотрудник корпоративного клиента». В последнее время выплата по кредитам была прекращена, в связи с чем, на данный момент имеется два судебных решения о взыскании кредитной задолженности. Указал, что кредитный договор от (дата) с ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, подписание единого документа между банком и заёмщиком не требуется в силу ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ. Считает возражения Седельникова Е.Б. необоснованными. Доверенность на заключение кредитного договора кредитному менеджеру банка от лица банка не требуется, поскольку кредитный менеджер своей подписью лишь подтверждает принятие заявления от заёмщика. Исполнением обязательств банком по кредитному договору является перечисление денежных средств на счет заёмщика, что подтверждается выпиской по счету. Возражение ответчика относительно несовпадения номера кредитного договора, номера расчетного счета, номера лицевого счета и номера синонима счета как основание для признания кредитного договора незаключенным необоснованными, поскольку названные счета применяются банком для совершения внутренних операций по учету движения денежных средств заёмщика, что не нарушает прав заёмщика, так как за ведение операций по данным счетам с Седельникова Е.Б. комиссия не взималась.

В ходе судебного разбирательства Седельников Е.Б. исковые требования не признал. Позицию изложил в представленных письменных отзывах. Из которых следует, что выписка из лицевого счета (номер) за период с (дата) по 30.12.2016 не соответствует форме № 0401301(0куд), установленной ГОССТАНДАРТОМ России, в ней отсутствует подпись работника банка, представителю истца доверенностью имеющейся в материалах дела определены полномочия только по заверению копий документов, следовательно данное доказательство является недопустимым. Выписка из лицевого счета (номер) за период с (дата) по 30.12.2016 по таким же основаниям не может являться допустимым доказательством. Кроме того, указанный в выписке номер счета отсутствует в тексте подписанного им заявления на предоставление банковского счета, параметрах счета предоставления кредита, не подтверждена выпиской из Книги регистрации открытых счетов, куда запись должна быть внесена при открытии счета, в порядке п. 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006г. №28-И (в ред. Указания ЦБ РФ от 25.11.2009г. № 2342-У). Расчет задолженности по кредиту представленный в материалы дела, так же не может являться допустимым доказательством. Распоряжение на предоставление лимита овердрафта не содержит сведений свидетельствующих о зачислении на предоставленный ему счет предоставления кредита заемных денежных средств кредитной организации. Полагает, что факт зачисления денежных средств может быть подтвержден либо банковским ордером, либо платежным поручением. Договор предоставления данной карты не запрещает ему вносить на нее собственные денежные средства в любом размере, а так же снимать их через банкомат. Кроме того, в представленной копии заявления на открытие личного банковского счета, разделы I, II,III им не заполнялись, в разделе VII отсутствует подпись уполномоченного сотрудника банка, из чего следует, что банк считает данный договор не заключенным, что в свою очередь делает кредитный договор в форме оферты незаключенным, поскольку акцепт в этом случае не является полным. Обратил внимание, на тот факт, что с заявлением о предоставлении кредита он обратился (дата), а заявление на открытие счета, оформление и выдачу банковской карты к этому кредиту датировано (дата), т.е. за 11 месяцев до этого. Кроме того, содержимое выписок, не свидетельствует о наличии по данным счетам кредиторской задолженности, расчет задолженности выполнен с грубыми ошибками, утверждение о том, что ему на личный банковский счет, реквизиты которого содержатся в разделе кредитного договора «данные о клиенте» (номер) было зачислено <данные изъяты> рублей, опровергается выпиской по данному счету, представленной суду истцом, из нее видно, что деньги на этот счет вносил исключительно он, а банк с этого счета списывал их в погашение выданных ему ранее средств, довод об акцепте его заявление на выдачу кредита опровергается представленным заявлением на открытие личного банковского счета. Считает, что он не только вернул банку выданные заемные средства, но и переплатил более чем <данные изъяты> рублей.

Выслушав ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто с оглашение по всем существенным условиям договора.

Как закреплено в ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

По смыслу ч.1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со ст.307 ч.2 ГК РФ, обязательства возникают, в том числе, из договоров.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Как устанавливает п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что (дата) между ОАО АКБ «Росбанк» и Седельниковым Е.Б. заключен кредитный договор №(номер) на сумму <данные изъяты> рублей на срок до 30.12.2016. Денежные средства по договору перечислены банком путем перечисления суммы кредита на банковскую карту <данные изъяты> (номер) сроком действия до декабря 2013 г.

Из заявления о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом от (дата) следует, что Седельников Е.Б. обратился в ОАО АКБ "Росбанк" с заявлением в форме оферты, в котором предложил заключить на условиях, определенных в заявлении, договор кредитования по Кредитной карте, договор счета предоставления кредита в валюте кредита, договор о выдаче и использовании Кредитной карты.

В данном заявлении о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования указано, что согласием банка с предложением считается совершение Банком действий по открытию счета предоставления кредитов (СПК) в валюте кредита, выдаче Кредитной карты, предоставления возможности осуществлять по указанному СПК операции с использованием Кредитной карты в рамках установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении, а также на то, что Правила, Стандартные тарифы, Тарифы банка являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства ответчик подтвердил, что до подписания настоящего заявления от (дата) он был ознакомлен с информационным графиком погашения. Правила, Тарифы Банка и информационный график платежей выданы при подписании настоящего заявления, что также подтверждается подписью Седельникова Е.Б. в заявлении от (дата).

В этом заявлении также указано, что акцептом оферты заявителя о заключении договоров являются действия банка по предоставлению Седельникову Е.Б. возможности осуществлять по его счету в банке операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет.

В заявлении отражена также следующая информация: валюта кредита-рубли, сумма кредита-<данные изъяты> рублей, расчетный период-с 30 числа месяца по 30 число следующего месяца, срок оплаты минимального ежемесячного платежа-30 числа каждого расчетного периода, срок полного возврата кредитов - 30.12.2016, процентная ставка в пределах кредитного лимита – <данные изъяты> % годовых, за превышение расходного лимита – <данные изъяты> % годовых, неустойка – <данные изъяты> % в день, беспроцентный период кредитования – период времени с даты предоставления кредита по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен указанный кредит включительно, тип кредитной карты, номер ЛБС: (номер).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.З ст.438 ГК РФ (п.З ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что по итогам рассмотрения заявления Седельникова Е.Б. от (дата) ОАО АКБ «Росбанк» (дата) открыл Седельникову Е.Б. счет (номер) и направил ему карту с возможным лимитом овердрафта. Дальнейшее движение денежных средств по указанному счету, а именно снятие наличных средств Седельникова Е.Б. при помощи карты и погашение последним ссудной задолженности, отражено в выписке из лицевого счета.

Согласно заявлению заемщик ознакомлен с "Правилами выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования", "Тарифным планом" и "Информационным графиком погашения", которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно разделу "данные о клиенте" названного заявления сумма кредитного лимита составляет <данные изъяты> рублей, процентная ставка в пределах кредитного лимита составляет <данные изъяты>% годовых, за превышение расхода лимита <данные изъяты>% годовых. Расчетный период - с 30 числа месяца по 30 число следующего месяца, срок оплаты минимального ежемесячного платежа - 30 число каждого месяца, срок полного возврата кредитов – 30.12.2016. На обратной стороне стоят подписи сотрудника банка о согласовании условий кредитного договора №(номер), открытии счета предоставления кредитов N (номер) и подпись Седельникова Е.Б. о получении кредитной карты (номер) и пин-кода.

Оферта Седельникова Е.Ю. была принята банком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения (дата) действий по открытию личного банковского специального счета (ЛБС) и перечислению денежных средств на ЛБС в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (номер) (счет свободного лимита) с которого взяты денежные средства и зачислены по кредитному договору №(номер) на синоним ЛБС (личный банковский счет) №(номер) и уведомлением о получении Кредитной карты с указанным номером и конверта с персональными кодами, в котором указаны: наименование банка –ROSBANK, код дополнительного операционного офиса Банка – (номер), фамилия имя отчество ответчика – Седельников Е.Б., номер кредитной карты -№(номер), адрес и место работы Седельникова Е.Б. Уведомление подписано Седельниковым Е.Б. (дата).

В силу п. 2 ст. 845 ГК РФ с этого момента Седельников Е.Б. приобрел право беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Таким образом, открытие банком счета на имя Седельникова Е.Б. является акцептом со стороны оферты Седельникова Е.Б. от 30.12.2010.при этом суд отклоняет доводы ответчика о том, что Банк не акцептовал оферту Седельникова Е.Б., поскольку указанные доводы опровергаются исследованными в ходе рассмотрения дела доказательствами.

Из представленного истцом заявления на открытие личного банковского счета следует, что дата подписания его Седельниковым Е.Б. 29.1.2010.

Суд считает, что в дате заявлении на открытие личного банковского счета была допущена описка «29 1 2010», что подтверждается документами представленными в материалы дела, а именно: получением Седельниковым Е.Б. конверта с персональными кодами, где ответчиком собственноручно указана дата «29.12.2010», заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования от (дата), Правила, Тарифы Банка и информационный график платежей выданы при подписании настоящего заявления, которое подписано Седельниковым Е.Б. (дата).

На основании изложенного суд расценивает указание в заявлении на открытие личного банковского счета/оформление и выдачу банковской карты дату – 29.1.2010, как невнимательность сотрудника банка.

В связи с этим доводы ответчика, что заявление о предоставлении кредита датировано (дата), а заявление на открытие счета (дата), суд не принимает во внимание.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор не был заключен, так как в представленной копии заявления не заполнены разделы I, II,III, отсутствует подпись уполномоченного Банка, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные разделы заполнены, в заявлении имеются подписи Седельникова Е.Б. и уполномоченного сотрудника банка.

Доводы о том, что в предоставленных ОАО АКБ «Росбанк» выписках указаны разные номера счетов, суд находит несостоятельными, поскольку данные обстоятельства не свидетельствуют об отсутствии договорных отношений между сторонами, отсутствии задолженности Седельникова Е.Б. перед банком, в указанных выписках в графе содержание операции указаны номера кредитного договора, либо номер ссудного счета.

Соглашение по всем существенным условиям сделки сторонами достигнуто, что следует из буквального толкования слов и выражений, содержащихся в заявлении-оферте ответчика от (дата), которое им (Седельниковым Е.Б.) подписано. Доводы стороны ответчика о не соблюдении письменной формы сделки вследствие того, что заявление на открытие личного банковского счета/оформление и выдачу банковской карты не подписано представителем банка - основаны на произвольном толковании норм права, регулирующих спорные правоотношения, а также находятся в противоречии с положениями ст.434 ГК РФ. Использование при заключении спорной сделки правового механизма, предусмотренного ст.434 ГК РФ, свидетельствует о соблюдении формы сделки и о факте ее заключения. Исходя из анализа вышеприведенных норм действующего законодательства, а также установленных в ходе судебного разбирательства фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор №(номер) от (дата) был заключен в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы, путем акцепта банком оферты Седельникова Е.Б.

Как установлено выше, указанная в договоре сумма <данные изъяты> рублей перечислена Седельникову Е.Б. на личный банковский счет (синоним ЛБС). Следовательно, у ответчика возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором.

Факт перечисления денежной суммы (дата) в размере <данные изъяты> рублей первоначально при рассмотрении дела Седельниковым Е.Б. не отрицался. В ходе судебного разбирательства ответчик изменил свою позицию, указывая на то, что банк не исполнил своего обязательства по перечислению заемных средств, данная сумма была переведена на счет лично им.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств заемщик Седельников Е.Б. надлежащим образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего сумма основного долга по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей, что отражено в расчете задолженности.

Расчет задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей и процентам в размере <данные изъяты> рублей предусмотрен информационным графиком погашения, рассчитан истцом верно.

Расчет, представленный ответчиком, суд не принимает во внимание, ответчиком при расчете не был учтен процент при снятии и внесении денежных средств, когда как данная комиссия предусмотрена Тарифным планом (п. 1.2.4.1) и п. 3 Правил.

Возражая против сведений, изложенных в выписках по лицевым счетам, расчету задолженности, представленным ОАО АКБ «Росбанк», и ссылаясь на отсутствие задолженности по кредитному договору, Седельников Е.Б., вопреки требованиям ч.1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств, подтверждающих основания своих возражений, не представил, поэтому суд принимает во внимание сведения, предоставленные ОАО АКБ «Росбанк».

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Седельникова Е.Б. задолженности по уплате основного долга в размере <данные изъяты> рублей и процентам в размере <данные изъяты> рублей.

Удовлетворяя требование истца о взыскании процентов за пользование займом в размере <данные изъяты>% годовых, начиная с 22.05.2014 по день возврата суммы кредита, суд учитывает положения пункта 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», предусматривающего, что в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его часть вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты до дня возврата суммы кредита, в связи с чем требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начиная с 22.05.2014 до дня возвраты суммы кредита подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Наличие понесенных судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд с иском, подтверждается платежным поручением (номер) от (дата) в сумме <данные изъяты> рублей.

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, требование о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» удовлетворить.

Взыскать с Седельникова Е.Б. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору №(номер) от (дата) в размере <данные изъяты> рублей по состоянию на 21.05.2014, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Седельникова Е.Б. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемые на оставшуюся задолженность, начиная с (дата) до дня возврата суммы кредита.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья      Е.С. Жданова    

..

..

..

..

..

..

..

..

..

..

..

..

..

..

..

..