Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5304/2015 ~ М-4282/2015 от 07.09.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2015 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Шестаковой Н.Н.

при секретаре Потаповой А.А.

с участием представителя истца Чернышова С.А. (доверенность № 4 от 01.03.2014 г.)

представителя ответчика Гаврилова О.В. (доверенность № 741-ГО от 01.10.2015 г.)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Аржаматовой Е.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах А, обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ А заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор № на выдачу кредита в размере 271527 рублей. Одним из условий кредитования явилась уплата страхового взноса на страхование жизни и здоровья, при этом, общая сумма страховых взносов за присоединение к страховой программе составила 0,6 % в месяц от суммы кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица уплатила <данные изъяты>. Истец полагает действия банка по возложению на заемщика обязанности по страхованию незаконными и необоснованными, противоречащими Закону о защите прав потребителя, согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров. Из содержания заключенного между сторонами договора следует, что заключение данного договора обусловлено обязательным присоединением к программе страхования, бланк кредитного договора является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании кредитного договора страхование уже было указано в тексте кредитного договора, как одно из его условий, то есть условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения кредита дополнительно, за счет кредитных средств подключиться к программе страхования. При обращении в банк, истица не была ознакомлена с условиями кредитования, в которых бы говорилось о том, что заемщик может заключить договор кредитования без заключения договора страхования на тех же условиях, фактически истец был лишен возможности заключить кредитный договор на представленных условиях без заключения договора страхования. Также заемщик не был ознакомлен с возможностью выбора страховой компании и программы страхования, фактически заемщик был лишен возможности выбрать иную страховую компанию или иную программу страхования, кроме как программу страхования жизни и здоровья, а также лишен возможности заключить договор страхования самостоятельно, минуя банк. Кроме того действия банка по заключению договора страхования являются брокерской деятельностью подлежащей лицензированию, об осуществлении подобной банковской деятельности банк обязан проинформировать заемщика чего сделано не было.

        Истец просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного А с ОАО «Восточный экспресс банк» в части, обязывающей заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскать с ответчика в её пользу сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Ч в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Истица А в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежаще, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Г исковые требования не признал, ссылаясь на отсутствие оснований для удовлетворения иска. При этом пояснил, что страхование жизни и здоровья – допустимый способ обеспечения исполнения обязательств и является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств. При заключении кредитного договора А изъявила желание быть застрахованной и присоединиться к программе добровольного страхования заемщиков, при этом ей было предоставлено право выбора страховой организации, а также возможность заключения кредитного договора без включения условий о присоединении к программе страхования. Кроме того, до А доведена информация о размере страховой платы и страховой премии. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица СОАО «Надежда» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как следует из п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А и ОАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого А предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>

Как следует из заявления на получение кредита, разделом «Параметры страхования» по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предусмотрено страхование заемщика, где в качестве страхователя указано ЗАО СО «Надежда», плата за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,60% в месяц.

А выразила согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на внесение платы за присоединение к программе страхования, что следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в п. 3. которого разъяснено, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредитной карты, разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита. Разъяснено, что плата за присоединение к программе страхования (консультирование, сбор, обработка и техническая передача информации о застрахованном и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) <данные изъяты>

Из текста заявления так же следует, что истица с программой страхования ознакомлена и согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита, сумма ежемесячной платы за услуги по страхованию составляет 1629 рублей 16 копеек, куда в том числе, включены расходы банка на оплату страховых взносов.

Согласно выписке из лицевого счета на имя А за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она уплатила в качестве платы за присоединение к программе страхования 53762 рубля 28 копеек

Обосновывая свои требования, истец ссылается на нарушение банком прав заемщика, как потребителя финансовой услуги, в связи с навязанностью условий страхования жизни и трудоспособности при заключении кредитного договора, непредставлением всей необходимой и достоверной информации о стоимости услуги и о ее содержании.

Вместе с тем, представленные по делу доказательства свидетельствуют, что услуга по страхованию А при её кредитовании не была навязана, выдача кредита не зависела от страхования истца, страхование представляло собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком и его присоединение к программе страхования являлось добровольным, при этом, заемщик имел возможность отказаться от данной услуги, стоимость которой была согласована банком с заемщиком путем указания в заявлении на страхование подлежащих уплате сумм комиссионного вознаграждения непосредственно банку, а также страховой платы страховщику.

Таким образом, поскольку право А на необходимую и достоверную информацию об услугах в результате действий ответчика нарушено не было, то требования о взыскании с ответчика в её пользу денежных средств, уплаченных в счет исполнения обязательств по оплате оказанной банком дополнительной услуги по присоединению к программе страхования удовлетворению не подлежат ввиду необоснованности.

Из содержания заявления о кредитовании и заявления о присоединении к программе страхования, подписанного лично А, усматривается, что заемщик уведомлен, что присоединение к указанной программе не является условием для получения кредита, заемщику разъяснено право и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Факт подписания указанного заявления не оспаривался, следовательно, истица при его подписании была ознакомлена со всеми его условиями.

При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования.

А, будучи ознакомленной с условиями присоединения к программе страхования, согласилась с ними, заявление на кредитование и заявление о присоединении к программе страхования подписала добровольно, тем самым выразила согласие быть застрахованной в рамках указанной программы и обязалась внести плату за оказанную банком дополнительную услугу по распространению на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СО «Надежда» в согласованном сторонами размере, содержащим конкретный размер комиссии и страховой премии.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Аржаматовой Е.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Копия верна:

Судья:                              Н.Н.Шестакова