Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1044/2018 ~ М-556/2018 от 16.03.2018

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2018 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1044/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Светличной М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд и просит взыскать со Светличной М.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 415 011 рублей 49 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 350 рублей 11 коп., а также определить подлежащими взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 28% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 415 011 рублей 49 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в силу решения суда. Свои требования истец мотивирует тем, что на основании заявления о заключении договора кредитования предоставил ответчику кредит в размере 263 820 рублей сроком на 118 месяцев. Ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности (включая сумму основного долга, уплату процентов, а также комиссий). Ответчик обязательства нарушил, а именно не погасил образовавшуюся задолженность. Согласно расчёту долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 415 011 рублей 49 коп., в том числе неустойка – 17 470 рублей 95 коп., проценты за пользование кредитом – 149 368 рублей 27 коп., просроченный основной долг – 248 172 рубля 27 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

В судебное заседание стороны, третье лицо не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Светличной М.С. в ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») подано заявление о заключении договора кредитования, которое принято банком и рассмотрено положительно. Банк предоставил ответчику кредит в размере 263 820 рублей под 28% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Светличная М.С. обязалась погашать основной долг и производить оплату процентов ежемесячно, каждого 26 числа в размере 6593 рубля, перечисляя на банковский специальный счет для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей. Неустойка за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности определена в размере 1% в течение 10 дней со дня просрочки (заявление о заключении договора кредитования).

Светличная М.С. была ознакомлена и согласилась с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые в совокупности с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка и Заявлением о заключении договора кредитования являются договором кредитования. Ответчик была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий).

За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 Общих условий).

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере 263 820 рублей на банковский специальный счет ответчика, которая с ДД.ММ.ГГГГ вносила платежи в нарушение условий кредитного договора не в срок и не в полном объеме. Последний недостаточный платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору после ноября 2015 года Светличной М.С. не представлено.

Суд признает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом обоснованным, поскольку проценты по договору, а также неустойка начислены банком в соответствии с условиями заключенного договора, а также в соответствии с нормами действующего законодательства. Кроме того, при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Основной долг по ссуде составляет: 263 820 руб. (сумма кредита) за минусом 15 647 руб. 73 коп. (погашено) = 248 172 руб. 27 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 419 руб. 90 коп., из которых оплачено 156 051 руб. 63 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила: 305 419 руб. 90 коп. – 156051 руб. 63 коп. = 149 368 руб. 27 коп.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 470 рублей 95 коп. из расчета: 15 951 руб. 47 коп. (неустойка на сумму задолженности по процентам за указанный период) – 1 360 руб. 18 коп. (оплачено) + 3 120 руб. 12 коп. (неустойка на сумму задолженности по основному долгу за указанный период) – 240 руб. 46 коп. (оплачено).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на лице, заявившем об ее уменьшении.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 10 000 рублей.

Таким образом, задолженность Светличной М.С. составляет 407 540 рублей 54 коп., в том числе основной долг 248 172 руб. 27 коп., проценты за пользование кредитом 149 368 руб. 27 коп., неустойка 10 000 руб.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом, день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Исходя из п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Разрешая заявленные истцом требования о взысканию с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 28% годовых, суд установив факт заключения сторонами кредитного договора, факт предоставления ответчику денежных средств в сумме 263 820 руб., обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату долга и уплаты процентов за пользование кредитом, взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе основного долга в размере 248 172 рубля 27 коп., с учетом норм ст. ст. 309, 310, 407, 408, 810, 819 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в пункте 48 вышеуказанного Постановления относительно процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения требований истца, установив подлежащими начислению и уплате проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых на сумму остатка по основному долгу в размере 248 172 руб. 27 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу. При этом, суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ исходит из заявленных истцом требований в части срока начисляемых процентов и полагает, что требование истца о начислении и взыскании указанных процентов на общую сумму задолженности, то есть в том числе на проценты и неустойку, не основано на законе, а также противоречит условиям кредитного договора.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика Светличной М.С. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из первоначальных исковых требований истца, то есть в размере 7 350 руб. 11 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (415 011 руб. 49 коп.– 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб. Данные судебные расходы подтверждены надлежащим платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Светличной М.С. удовлетворить частично.

Взыскать со Светличной М.С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в размере 407 540 (четыреста семь тысяч пятьсот сорок) рублей 54 коп., в том числе основной долг 248 172 (двести сорок восемь тысяч сто семьдесят два) руб. 27 коп., проценты за пользование кредитом 149 368 (сто сорок девять тысяч триста шестьдесят восемь) руб. 27 коп., неустойка 10 000 (десять тысяч) руб.

Производить взыскание со Светличной М.С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых на сумму остатка по основному долгу в размере 248 172 (двести сорок восемь тысяч сто семьдесят два) руб. 27 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со Светличной М.С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 7 350 (семь тысяч триста пятьдесят) рублей 11 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев