Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-437/2014 (2-4722/2013;) ~ М-3383/2013 от 30.09.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2014 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Шамгуновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения в интересах Матвеевой Г.В. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» действующая в интересах Матвеевой Г.В. обратилась в суд к ответчику с исковым заявлением, в котором просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Матвеевой Г.В. и ответчиком, обязывающие заемщика уплатить услуги за подключение к программе страхования, недействительными; взыскать в пользу Матвеевой Г.В. уплаченные ответчику в качестве страхового взноса за подключение к программе страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 31 200 рублей, неустойку в размере 65 520 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а всего 106 720 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Матвеевой Г.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 400 000 рублей под 16,5% годовых в форме акцепта и договор банковского специального счета, для осуществления операций по гашению задолженности по кредиту. В форму оферты «Заявления на получение кредита» ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, помимо информации о кредите раздел «Параметра программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по условиям которого на истца была возложена обязанность по оплате за «присоединение к программе страхования» ежемесячно сумму равную 2 400 рублей. Исполняя свои обязательства по договору Матвеева Г.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. уплатила Банку за присоединение к вышеуказанной программе 31200 рублей. Помимо заявления на получение кредита, ответчиком было предложено истцу подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В соответствии с условиями данного заявления ответчик возложил на истца обязанность оплатить денежные средства за оказание услуги, характер которой заключается в консультировании по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце в страховую компанию, а рамках заключенного между банком и страховой компанией договора страхования от несчастных случаев и болезней. Полагает, что условия кредитного договора о ежемесячной истцом платы за присоединение к Программе страхования не соответствует требованиям закона, навязаны истцу, что нарушает его права как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ОАО «Восточный экспресс банк» истцом направлена претензия. В предусмотренный законом 10-ти дневный срок требования истца не были удовлетворены. Истцом рассчитана неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 70 дней, из расчета 3%, что составляет 65 520 рублей. За нарушение прав истца как потребителя в добровольном порядке, потери времени на ожидание исполнения обязательства, в том числе неудобства, переживания, отрицательные эмоции, выявление факта введения истца в заблуждение ответчиком, навязывание услуги, которая являлась для бюджета истца обременительной, потраченное рабочее время истцу причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 10 000 рублей.

Впоследствии представитель КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», действующий в интересах Матвеевой Г.В., уточнил исковые требования, просил признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Матвеевой Г.В. и ответчиком, обязывающий заемщика уплатить услуги за подключение к программе страхования, недействительными; взыскать с пользу Матвеевой Г.В. уплаченные ответчику в качестве страхового взноса за подключение к программе страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 31 200 рублей, неустойку в размере 31 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а всего 72 400 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Матвеева Г.В. не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» Ширин А.Г. (полномочия подтверждены), в судебном заседании, заявленные требования с учетом их уточнений     поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить, дополнительно пояснил, что не обладает информацией, обращалась ли Матвеева Г.В. к ответчику с заявлением об отказе от уплаты страховой премии.

Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «Д2 Страхование», извещенный надлежащим образом и своевременно в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.09.1992 года № 2300-1 ( в ред. от 25.06.2012 года) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Матвеевой Г.В. и ОАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на получение кредита, согласно которого Матвеевой Г.В. предоставлен кредит на сумму 400 000 рублей, на срок 48 месяцев, под 16,5 % годовых (л.д.13-16).

Согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указана плата заемщика за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составляет 2 400 рублей в месяц, страховой организацией указано ЗАО «Д2 Страхование».

В соответствии с Выпиской из лицевого счета за период со ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истец оплатила страховой взнос в сумме 24 000 рублей (2 400 рублей х 10 платежей) (л.д. 19-21).

Из представленного заявления на получение вышеуказанного кредита, следует, что истец выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Выразила согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает Банку согласие на ежемесячное внесение на ББС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. А также истец дала согласие на списание без ее распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» Матвеева Г.В. выразила согласие быть застрахованным и лицом, просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ» (п.2). Указала, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба права на получение кредита (п.3). Обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхование в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, сто составляет 2 400 рублей (п.5). Также разъяснена возможность досрочного прекращения Договора страхования по желанию заемщика (п.6).

Из анализа текста заявления о предоставлении кредита, заявления на присоединение к Программе страхования не усматривается, что банком предложено безальтернативное согласие заёмщика быть застрахованным по Программе страхования жизни и здоровья заёмщика, что только под этим условием возможно получение кредита, т.е. участие в программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с Анкетой заявителя истцу была предоставлена возможность выбора заключения кредитного договора с условием страхования жизни и трудоспособности, либо без такового (п.7)

Таким образом, Матвеева Г.В. была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, о чем имеется в заявлениях, в анкете ее подпись. В данном случае заявления, анкета подписаны Матвеевой Г.В. собственноручно на каждой странице, из чего следует, что истцу было предоставлено банком право выбора, в частности страховаться либо не страховаться перед получением кредитных средств, Матвеева Г.В. реализовала свое право выразив согласие на участие в Программе страхования.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд считает, что истцом не доказаны, основания на которых основывает свои исковые требования в частности, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием для получения кредита.

Нарушений ст. 935 ГК РФ, согласно которой обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, судом первой инстанции не установлено, поскольку такой вид страхования определен договором страхования в качестве способа обеспечения обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию не ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой, а на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца о признании данных условий недействительными и о возврате 31 200 рублей уплаченных за присоединение к Программе страхования не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. В силу пунктов 1 и 3 ст.31 данного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель на основании ст.28 этого закона обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присуждённой истцу суммы.

ДД.ММ.ГГГГ. представителем КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», действующем в интересах Матвеевой Г.В., в адрес ответчика подготовлена претензия с предложением возвратить 24 000 рублей, незаконно полученных ответчиком в течение 10 календарных дней. Однако сведения о направлении данной претензии в адрес ответчика отсутствуют. Представленное истцом уведомление о направлении почтовой корреспонденции в ОАО «Восточный экспресс банк» датировано ДД.ММ.ГГГГ., то есть до подготовки вышеуказанной претензии.

Моральный вред истец Матвеева Г.В. оценивает причиненный в размере 10 000 рублей.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, требования истца о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. об оплате услуги за подключение к Программе страхования и о взыскании страховой премии в сумме 31 200 рублей не подлежат удовлетворению, у суда не имеется оснований для удовлетворения иска о взыскания с ответчика процентов за неудовлетворение требований потребителя, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения в интересах Матвеевой Г.В. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья:                             И.Ю. Волгаева