Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-186/2018 ~ М-115/2018 от 20.03.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 мая 2018 года в п. Юргамыш, ул. Ленина, д. 39 Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к Пряхиной Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к Пряхиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ "УБРиР" и Пряхиной О.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания №. В соответствии с п. 1.3 указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1 договора). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2 договора).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг (п. 2.5 договора). ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета - заявление № в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №.

Срок возврата кредита 23.10.2020 года. В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 366461 рубль 16 копеек.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 23 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 25 % годовых. Последний платеж произведен заемщиком 23.08.2016 года.

Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» заключен договор уступки прав требования.

В нарушение договора КБО и условий анкеты-заявления заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 08.12.2017 года за ним числится задолженность в размере 422433 рублей 85 копеек, в том числе: 299011 рубль 73 копейки - сумма основного долга; 123422 рубля 12 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.10.2013 года по 08.12.2017 года.

Просили взыскать с Пряхиной О.А. в пользу АО «ВУЗ-банка» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 422433 рубля 85 копеек в том числе: 299011 рублей 73 копейки - сумма основного долга; 123422 рубля 12 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.10.2013 года по 08.12.2017 года, уплаченную государственную пошлину в сумме 7424 рубля 34 копейки.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора был привлечен ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

В судебное заседание представитель АО «ВУЗ-банк» не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

Ответчик Пряхина О.А. в судебное заседание не явилась, о его дате и времени извещалась своевременно и надлежаще. Представила возражения в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ «УБРиР» подписан договор в рамках которого: открыт карточный счёт; к нему выдана банковская карта; ей предоставлен потребительский кредит в сумме 366461 рубль 16 копеек, процентная ставка 25% годовых; предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: размер платы за предоставление услуг в рамках пакета - 900 рублей + 3% в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении. Ей ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 70161 рубль 16 копеек.

Она считая действия ПАО КБ «УБРиР» незаконными обратилась с иском в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга. Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 16.12.2016 года её исковые требования удовлетворены частично, признаны недействительными условия кредитного соглашения в части выплаты ей в пользу ПАО КБ «УБРиР» комиссии в размере 70161 рубля 16 копеек за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

Несмотря на вышеизложенное обстоятельство, данная комиссия включена в общую сумму остатка задолженности и расчет исковых требований, тем самым неправомерно увеличена сумма исковых требований на 190870 рублей 47 копеек.

С учетом решения Ленинского районного суда г. Екатеринбурга общая сумма кредита, предоставленного 23.10.2013 года ОАО КБ «УБРиР» составила не 366461 рубль 16 копеек, как это указано в исковом заявлении, а 296900 рублей (366461 рубль 16 копеек - 70161 рубль 16 копеек).

Кроме того, за период с 23.11.2013 года по 07.08.2016 года ей выплачена часть основного долга в размере 67449 рублей 43 копеек. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет 229450 рублей 77 копеек (296900 рублей - 67449 рублей 43 копейки).

АО «ВУЗ-банк» неправомерно завышена сумма исковых требований на 120607 рублей 55 копеек в части взыскания основной суммы долга и процентов. Просила исковые требования удовлетворить частично. Снизить сумму подлежащую взысканию до 301826 рублей 30 копеек, в том числе: 229450 рублей 77 копеек - сумма основного долга; 72375 рублей 73 копейки - сумма процентов. В удовлетворении остальной части иска отказать. Гражданское дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Представили расчет суммы задолженности с учетом уменьшения на сумму комиссии до 265552 рублей 75 копеек, из них: задолженность по основному долгу 229450 рублей 57 копеек; проценты за кредит 35638 рублей 18 копеек, начисленные комиссии 464 рубля.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца и третьего лица, ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ВУЗ-банк» к Пряхиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению частично, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ Пряхина О.А. обратился к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с анкетой-заявлением на предоставлении кредита в размере 366461 рубль 16 копеек, на срок 84 месяца, последний платеж 23.10.2020 года, с уплатой 25 % годовых, размер ежемесячного платежа 9305 рублей, за исключением последнего который составляет 9293 рубля 96 копеек, который должен уплачиваться 23 числа. Ей открывается карточный счет №, к которому выдается карта. В случае нарушения сроков возврата кредита и процентов установлена пеня 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.

Также она выразила согласие на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», который помимо прочего включал присоединение к программе добровольного коллективного страхования. Плата за пакет составляет единовременно за весь срок пользования кредитом – 900 рублей + 2,7 % в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении.

При подписании анкеты-заявления заемщик был ознакомлен с: правилами открытия и обслуживания счетов и пользованием банковской картой; правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; тарифами и т.д. Установленные обстоятельства подтверждаются: анкетой-заявлением №; заявлением на присоединение к программе коллективного добровольного страхования.

В соответствии с п.п. 1.8, 2.1, 3.3, 4.1.3, 4.4.1 - 4.4.3 «Общих условий потребительского кредита», договор потребительского кредита – договор, состоящий из Общих условий ДПК и индивидуальных условий ДПК, заключенный между банком и заемщиком, на основании которого заемщику предоставляется кредит.ДПК считается заключенным со дня подписания банком и заемщиком индивидуальных условий ДПК. Датой вступления в силу ДПК является дата заключения ДПК.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях ДПК. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования кредитом.

Банк вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по ДПК процентами и/или расторжения ДПК при нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или сроков уплаты процентов по ДПК.

Заемщик обязуется: возвратить предоставленные банком денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Размещать на карточном счете денежные средства, необходимые для погашения кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий и/или штрафных санкций в соответствии с индивидуальными условиями ДПК, при наличии действующего кредита, своевременно.

Уплатить банку проценты по ДПК на возвращаемую сумму кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита, установленного индивидуальными условиями ДПК, при осуществлении полного, либо частичного досрочного погашения кредита.

Заявление Пряхиной банком одобрено на указанных условиях, ей ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме 366461 рубль 16 копеек, путем зачисления на счет, из которых 70161 рубль 16 копеек направлено в счет уплаты пакета банковских услуг «Универсальный», оставшиеся деньги израсходован ответчиком на свои нужды.

За период с ноября 2013 года по август 2016 года ответчиком произведены платежи в погашение основного долга в сумме 67449 рублей 43 копейки. После 07.08.2016 года платежи в счет погашения кредита и процентов ответчиком не производятся. Указанные обстоятельства установлены в соответствии: с выпиской по счету; расчетом задолженности.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 16.12.2016 года условия кредитного договора в части предоставления услуг в рамках пакета «Универсальный» были признаны недействительными, в пользу Пряхиной О.А. помимо прочего взысканы деньги в сумме 70161 рубля 16 копеек. Данный факт подтверждается: решением суда; исполнительным листом.

С учетом признания решением суда условия кредитного договора, в части предоставления услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными и произведенных платежей, сумма задолженности Пряхиной по уплате основного долга на сегодняшний момент составляет 229450 рублей 57 копеек. Третьим лицом произведён расчет процентов по договору, исходя из уменьшения основанного долга на сумму 70161 рубля 16 копеек и из произведенных платежей, по состоянию на 28.08.2017 года в размере 35638 рублей 18 копеек. В исковых требованиях истец просит взыскать проценты по состоянию на 08.12.2017 года, их сумма за период с 29.08.2017 года по 08.12.2017 года составляет 16030 рублей 11 копеек. Всего размер задолженности по уплате процентов составляет 51668 рублей 29 копеек.

По договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-банк», были уступлены права требования в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Пряхиной О.А., по состоянию на 08.07.2016 года в сумме основного долга 302097 рублей 22 копейки, процентов 24294 рубля 11 копеек, всего 326391 рубль 33 копейки, что подтверждается данным договором; реестром кредитных договоров.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Суд считает, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Пряхиной заключен кредитный договор. Договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с индивидуальными, и общими условиям предоставления и погашения кредита, согласен с ними, о чем свидетельствуют её собственноручная подпись в заявлении на предоставлении кредита. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику были предоставлены денежные средства.

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» переуступлены права требования по заключенному кредитному договору истцу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. Согласие заемщика на переуступку прав по кредитному договору было выражено при его заключении.

Во исполнение условий договора Пряхиной платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им не производятся с сентября 2016 года.

Исходя из изложенного, требования кредитной организации о взыскании задолженности, в том числе досрочном, по состоянию на 08.12.2017 года состоящей из: основного долга в сумме 229450 рублей 57 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 51668 рублей 29 копеек, а всего в сумме 281118 рублей 86 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска АО «ВУЗ-банк» была оплачена государственная пошлина в сумме 7424 рубля 34 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению частично, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы пропорционально удовлетворённым требованиям, в сумме 4940 рублей 71 копейка.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» к Пряхиной Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Пряхиной Ольги Анатольевны в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 08 декабря 2017 года, в размере 281118 рублей 86 копеек состоящую из: основного долга в сумме 229450 рублей 57 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 51668 рублей 29 копеек, и в возврат государственной пошлины 4940 рублей 71 копейка, а всего деньги в сумме 286059 (двести восемьдесят шесть тысяч пятьдесят девять) рублей 57 копеек.

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «ВУЗ-банк» к Пряхиной Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору в оставшейся сумме – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья:                                  С.Ю. Плешков