Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1457/2020 ~ М-1433/2020 от 16.10.2020

        Дело № 2-1457/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Елизово Камчатского края                       14 декабря 2020 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Килиенко Л.Г.,

при секретаре судебного заседания Гуделеве И.М.,

с участием ответчика Улицкой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский банк» публичное акционерное общество к Улицкой Евгении Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» публичное акционерное общество (далее по тексту - ПАО «АТБ», Банк), обратилось в суд с иском к ответчику Улицкой Е.Г., в котором просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 827 104 рубля 54 копейки, из них задолженность по основному долгу – 751 162 рубля 28 копеек, задолженность по уплате процентов – 53 354 рубля 80 копеек, неустойка – 21 587 рублей 46 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 471 рубль 05 копеек.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 19 марта 2019 года между Банком и Улицкой Е.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 857 000 рублей на 60 месяцев под 17,6 % годовых. С момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Улицкой Е.Г. произведено погашение кредитной задолженности на сумму 255 450 рублей 00 копеек, однако в нарушение условий кредитного договора Улицкая Е.Г. свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за его пользование в полном объеме не выполняет, вынос ссуды на просрочку начался 19 марта 2020 года. В силу пункта 12 кредитного договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, задолженность по неустойке составляет 185 888 рублей 27 копеек. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 21 587 рублей 46 копеек. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 827 104 рубля 54 копейки, из которой сумма основного долга – 751 162 рубля 28 копеек, проценты по договору – 54 354 рубля 80 копеек, неустойка - 21 587 рублей 46 копеек. Банком в адрес заемщика было направлено требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требованиях срок кредит и начисленные по нему проценты заемщиком возвращены не были. Ссылаясь на изложенное, положения ст. ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратился с изложенными выше требованиями.

Истец ПАО «АТБ» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть без участия представителя.

В судебном заседании ответчик Улицкая Е.Г. не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания основного долга и государственной пошлины, оплаченной истцом при обращении с иском в суд, возражала против удовлетворения требований о взыскании процентов и неустойки, просила снизить размер неустойки. Суду пояснила, что своевременно исполняла условия заключенного договора, вместе с тем из-за болезни супруга, который остался временно нетрудоспособным, исполнять условия договора стало нереально, в связи с чем, начались просрочки по платежам, банк в предоставлении отсрочки выплаты по договору отказал.

С учетом мнения ответчика Улицкой Е.Г., на основании статьи 167 ГПК РФ, судебное разбирательство проведено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика Улицкую Е.Г., изучив иск, исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с правилами, изложенными в пункте 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

    В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Как установлено пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство должника.

    При этом пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 19 марта 2019 года между Банком и Улицкой Е.Г. был заключен кредитный договор (потребительский кредит) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 857 000 рублей под 17,6 % годовых сроком до 19 марта 2024 года.

Как следует из преамбулы кредитного договора, настоящий документ и Условия кредитования физических лиц является смешанным договором, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в договоре.

В перечень платежей, не включенных в полную стоимость кредита, входят платеж, установленный пунктом 2.3 Общих условий кредитования, неустойка, оплата банковских услуг, предусмотренных пунктом 4.8, платежи, предусмотренные пунктом 2.10.

В соответствии с пунктом 12 договора и п. 2.9 Общих условий кредитования, неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Согласно п. 8 договора, заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства, не позднее даты платежа, и в размере обязательства. Датой погашения кредита устанавливается календарная дата заключения договора. Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за него согласно графику платежей (п. 6).

По условиям кредитного договора, заемщик предоставил Банку акцепт на списание Банком в свою пользу с ТБС в течение всего срока действия договора денежных средств для погашения по договору кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки до полного исполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 2.5 Условий кредитования физических лиц, проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными, на остаток средств ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Согласно пункту 4.1.1 договора заемщик обязан погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном договором, уплачивать проценты в определенном сторонами размере, уплачивать платежи за оказываемые Банком услуги, исполнять требования Банка о досрочном возврате кредита, уплатить Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения задолженности банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Кредитный договор подписан заемщиком Улицкой и представителем Банка.

Свое обязательство по данному договору истец исполнил в полном объеме, выдав ответчику сумму кредита в установленном сторонами размере, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно выписке по счету, Улицкая Е.Г., до марта 2020 года надлежащим образом исполняла обязанность по погашению кредитной задолженности, в марте 2020 года допустила первую просрочку платежа по кредиту, последний платеж внесен ответчиком 25 февраля 2020 года, после чего Улицкая Е.Г. прекратила исполнять обязанность по возврату кредита, в связи с чем Банком в адрес заемщика 18 июня 2020 года было направлено требование о досрочном возврате кредита, неустойки и начисленных процентов.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 25 сентября 2020 года, задолженность ответчика Улицкой Е.Г. по договору составляет 991 405 рублей 35 копеек, из которых: просроченный основной долг – 751 162 рубля 28 копеек, задолженность по процентам – 54 354 рубля 80 копеек, неустойка – 185 888 рублей 27 копеек. При подаче иска Банк в одностороннем порядке снизил неустойку до 21 587 рублей 46 копеек, общий размер задолженности составил 827 104 рубля 54 копейки.

Определяя сумму задолженности, суд берет за основу расчет, представленный истцом, который проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

    При таком положении, в соответствии с вышеприведенными требованиями гражданского законодательства в совокупности с условиями кредитного договора, исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу – 751 162 рубля 28 копеек, процентов – 54 354 рубля 80 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Возражения ответчика о том, что проценты за пользование кредитом не должны быть начислены, суд признает несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как изложено выше, пунктом 2.5 Условий кредитования физических лиц установлено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными, на остаток средств ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

         Таким образом, стороны в кредитном договоре предусмотрели порядок и период начисления процентов за пользование кредитом, следовательно, проценты по договору являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом в порядке ст. 333 ГК РФ, либо ответчик освобожден от их уплаты. Проценты за пользование кредитом обоснованно начислены Банком с даты его выдачи, оснований для изменения периода начисления процентов или их суммы суд не усматривает.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, Гражданский кодекс РФ предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

    Исходя из приведенных правовых норм, хоть истец сам снизил размер неустойки, однако с учетом обстоятельств данного конкретного дела, ссылки ответчицы на указанные выше обстоятельства, суд считает возможным снизить размер неустойки до 5 000 рублей.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Как следует из платежного поручения № 132997 от 02 октября 2020 года, Банк при подаче иска уплатил за его рассмотрение судом государственную пошлину в размере 11 471 рубль 05 копеек, которые подлежат возмещению истцу ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление «Азиатско-Тихоокеанский банк» удовлетворить частично.

Взыскать Улицкой Евгении Геннадьевны, 17.07.1970 года рождения, в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» публичное акционерное общество задолженность по кредитному договору № от 19 марта 2019 года в размере 821 988 рублей 13 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 751 162 рубля 28 копеек, задолженность по уплате процентов - 54 354 рубля 80 копеек, неустойку в размере 5 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 471 рубль 05 копеек.

В остальной части в удовлетворении требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 декабря 2020 года.

Судья                                      Л.Г. Килиенко