Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1082/2011 ~ М-607/2011 от 30.03.2011

Дело №1082/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ <данные изъяты>

Именем Российской Федерации

15 июня 2011г Канский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего – Лушкиной Н.В.

При секретаре – Мосейчук С.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Александра Валерьевича к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

    Истец, Иванов А.В. обратился в суд к ответчику НБ «Траст» (ОАО) (далее Банк) о защите прав потребителей финансовых услуг, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик предоставил потребителю кредит в сумме 202 480 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязал его уплачивать ежемесячную комиссию в размере 607 рублей 44 коп.. Просит суд признать недействительным в силу ничтожности положения заключенного между ним и открытым Акционерным обществом Национальный банк «Траст» кредитного договора № 38-013324 содержащегося в п.4 тарифов НБ «Траст» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ касающиеся уплаты клиентом комиссии за расчетное обслуживании е ссудного счета в размере 0,3 % суммы кредита, взыскать с Банка в его пользу 24297руб 60 коп за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами 4125руб 56 коп., неустойку в размере 58 344 рублей 84 коп., в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей и расходы по оплате услуг юриста в размере 3 000 рублей.

В судебном заседании истец Иванов А.В. исковые требования, изложенные в исковом заявлении поддержал в полном объеме, и просил суд признать недействительным в силу ничтожности положения заключенного между ним и открытым Акционерным обществом Национальный банк «Траст» кредитного договора № 38-013324 содержащегося в п.4 тарифов НБ «Траст» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ касающиеся уплаты клиентом комиссии за расчетное обслуживании е ссудного счета в размере 0,3 % суммы кредита, взыскать с Банка в его пользу 24297руб 60 коп за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами 4125руб 56 коп., неустойку в размере 58 344 рублей 84 коп., в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей и расходы по оплате услуг юриста в размере 3 000 рублей.

Представитель истца Мощеев А.А. поддержал исковые требования Иванова А.В., суду пояснил, что имеются все основания для удовлетворения иска.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО), надлежащим образом извещенный о дате и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился, о причине не явки не известил, в связи с чем, суд, с учетом мнения сторон считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в порядке заочного производства.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат частичному удовлетворению следующим основаниям:

К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами в части возложении на истца обязанности по оплате комиссии банку следует признать незаконным, выходящим за рамки заключенного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № №-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу ч.2 ст.16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее;

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, введение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 38-013324, согласно которому ответчик предоставил потребителю кредит в сумме 202 480 рублей., что подтверждается копией кредитного договора (л.д. 10).

Согласно копии договора истец обязан была производить ежемесячный платеж за обслуживание ссудного счета-комиссии в размере 607 руб. 44 коп., что подтверждается договором, последним сделано выплат за обслуживание ссудного счета 40 платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24 297руб. 60 коп., что подтверждается выпиской платежей (л.д.29-30).

Условие договора, возлагающее на Иванова, как Заемщика, обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет его права как потребителя. В силу требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие кредитного договора № 38-018604 от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит отмене, а сумма, уплаченная Ивановым, взысканию с ответчика.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08. 10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Ответчик обязан произвести выплаты истцу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Расчет за пользование денежными средствами (ставка рефинансирования ЦБ РФ 8,00%) Сумма -43650 рублей, 8,00% : 12 месяцев = 0,66 % в месяц Сумма комиссии в месяц составляет 1455,00 рубля

1. сумма задолженности 607,44 х

2. 43650 - 1455 = 42195 руб. х 0,66 =278,4руб.

3 42195 -1455 = 40740 руб. х 0,66 =268,8 руб.

4. 40740 - 1455 = 39285 руб. х 0,66 = 259,2 руб.

5. 39285 - 1455 = 37830 руб. х 0,66 = 249,6 руб.

6. 37830 - 1455 = 36375 руб. х 0,66 = 240,0 руб.

7. 36375 - 1455 = 34920 руб. х 0,66 = 230,4 руб.

8. 34920 - 1455 = 33465 руб. х 0,66 = 220,8 руб.

9. 33465 - 1455 = 32010 руб. х 0,66 = 211,2 руб.

10. 32010 - 1455 = 30555руб. х 0,66 = 201,6 руб.

11. 30555 - 1455 = 29100 руб. х 0,66 = 192,0 руб.

12. 29100- 1455 = 27645 руб. х 0,66 = 182,4 руб.

13. 27645 - 1455 = 26190 руб. х 0,66 = 172,8 руб.

14. 26190 - 1455 = 24735 руб. х 0,66 = 163,2 руб.

15. 24735 - 1455 = 23280 руб. х 0,66 = 153,6 руб.

16.23280 -1455 = 21825 руб. х 0,66 = 144,0 руб.

17. 21825 -1455 = 20370 руб. х 0.66= 134,4 руб.

18. 20370-1455= 18915 руб. х 0,66= 124,8 руб.

19- 18915 - 1455 = 17460 руб. х 0,66 = 115,2 руб.

20. 17460-1455 = 16005 руб. х 0,66 = 105,6 руб.

21. 16005-1455= 14550 руб. х 0,66 =96,0 руб.

22. 14550 - 1455 = 13095 руб. х 0,66 = 86,4 руб.

23. 13095-1455 = 11640 руб. х 0,66 = 76,8 руб.

24. 11640 - 1455 = 10185руб. х 0,66 = 67,2 руб.

25. 10185 - 1455 = 8730руб. х 0,66 = 57,6 руб.

26.8730 - 1455 = 7275 руб. х 0,66 = 48,0 руб.

27. 7275- 1455 = 5820 руб. х 0,66 = 38,4 руб.

28.5820 - 1455 =4365 руб. х 0,66 = 28,8 руб.

29.4365 - 1455= 2910 руб. х 0,66 = 19,2 руб. 30.2910- 1455= 1455 руб. х 0,66 =9,6 руб.

Общая сумма долга за пользование денежными средствами составляет- 4464руб.

На день предъявления иска (ДД.ММ.ГГГГ) ставка рефинансирования Центрального банка составляла 8% годовых, на день принятия решения по делу – 7,75%годовых. Суд считает необходимым применить ставку рефинансирования – 7,75% годовых. За период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет: 12248 руб. Суд считает необходимым данные требования истца удовлетворить в разумных пределах, согласно ст. 333 ГК РФ снизить размер суммы, предъявленной истцом к взысканию до 3000 рублей.

Кроме того, поскольку подлежащая уплате неустойка в размере 429729 руб. 30 коп., согласно представленному расчету, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до 6000 руб.;

Суд полагает также, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку нарушение, допущенное в отношении истца ответчиком, ущемление прав истца, согласно вышеназванного закона повлекло причинение физических и нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в пользу истца в размере 1.000 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета 50.045 руб.

В силу ст. 100 ГПК РФ с ответчика в разумных пределах с учетом степени сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседаний необходимо взыскать расходы на оплату юридических услуг. Суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца 4.000 руб. Кроме того, с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину (3172 руб. 70 коп. + 100 руб.) в силу ст. 103 ГПК РФ.

На основании ст.191-197 ГПК РФ

Р е ш и л :

    Признать недействительным в силу ничтожности положения заключенного между Ивановым Александром Валерьевичем и открытым Акционерным обществом Национальный банк «Траст» кредитного договора № 38-013324 содержащегося в п.4 тарифов НБ «Траст» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ касающиеся уплаты клиентом комиссии за расчетное обслуживании е ссудного счета в размере 0,3 % суммы кредита.

    Взыскать с Открытого Акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Иванова Александра Валерьевича 24297руб 60 коп за обслуживание ссудного счета, 4125руб 56 коп процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки в размере 5 000руб, в счет компенсации морального вреда 3 000руб и судебных расходов в сумме 3 000руб, а всего 39 423руб 16 коп(тридцать девять тысяч четыреста двадцать три руб. 16 коп).

Взыскать Отрытого акционерного банка Национальный банк «Траст» в доход государства госпошлину 1 202 руб. 68 коп.

    Решение может быть обжаловано в течении 7 дней в Канский горсуд путем подачи заявления об отмене решения суда.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский крайсуд в течении 10 дней после получения отказа об отмене решения суда.

Судья: Н.В. Лушкина