Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-259/2021 ~ М-128/2021 от 01.02.2021

Дело № 2-259/2021

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2021 года

г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пахаревой Н.Ф.,

при секретаре Силкиной В.Ю.,

с участием ответчика Ежова Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Кандалакшском районном суде гражданское дело по исковому заявлению

акционерного общества «МС Банк Рус»

к Ежову Б.А.

о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «МС Банк Рус» (далее - АО «МС Банк Рус», Банк) обратилось в суд с иском к Ежову Б.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <адрес> о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Кредитный договор составлен в виде единого документа – Индивидуальных условий предоставления кредита (ИУ), а также прилагаемых к нему Общих условий потребительского кредитования. Кредитный договор содержит следующие существенные условия: сумма кредита – 720306 руб., срок возврата – <дата>, процентная ставка – 11,9% годовых, ответственность за просрочку возврата кредита – 0,1% в день, штраф в размере 25000 руб. за каждое не предоставление Банку полиса КАСКО или ПТС в течение срока кредита, обеспечение возврата кредита – залог приобретаемого автомобиля марки <данные изъяты>, использование части кредита на страхование. Истец своим обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет ответчика, после чего, в тот же день, в соответствии с заранее данным акцептом ответчика, перечислил оговоренные денежные средства продавцу автомобиля и страховщику. В свою очередь, ответчик свои обязательству по возврату кредита осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем, истец <дата> объявил ответчику о расторжении договора и досрочном истребовании всей оставшейся суммы кредита. Направленное требование ФИО1 не исполнено, задолженность им не погашена и составляет 714700 руб. 27 коп., из которых: 661328 руб. 94 коп. – основной долг, 13960 руб. 97 коп. –проценты за пользование кредитом, 9960 руб. 29 коп. – пени на просроченный кредит, 4450 руб. 07 коп. – пени на просроченные проценты, 25000 руб. – штраф за не предоставление полиса КАСКО. Залог указанного автомобиля <дата> зарегистрирован в реестре залогов движимого имущества. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № <адрес> в размере 714700 руб. 27 коп. из которых, 661328 руб. 94 коп. – основной долг, 13960 руб. 97 коп. –проценты за пользование кредитом, 9960 руб. 29 коп. – пени на просроченный кредит, 4450 руб. 07 коп. – пени на просроченные проценты, 25000 руб. – штраф за не предоставление полиса КАСКО, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 16347 руб.

В судебном заседании представители истца участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ежов Б.А. в судебном заседании сумму предъявленных исковых требований не оспаривал, пояснил суду, что задолженность перед истцом образовалась из-за тяжелого материального положения, так как он в одно время брал несколько кредитов в разных банках, заработной платы не хватало на их погашение, из-за чего с него стали производиться удержания на основании исполнительных документов. При этом намерен погашать задолженность по кредитному договору с <дата>, когда с него прекратят производить удержания из заработной платы.

Заслушав Ежова Б.А., изучив материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807 - 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что <дата> между АО «МС Банк Рус» и ответчиком путем акцепта оферты был заключён кредитный договор № <адрес>, который состоит из Общих условий потребительского автокредитования и Индивидуальных условий. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил Ежову Б.А. кредит в размере 720306 руб. на срок 36 месяцев на срок до <дата> с процентной ставкой 11,9% годовых для приобретения транспортного средства автомобиля марки <данные изъяты>, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

В целях обеспечения выданного кредита <дата> между истцом и ответчиком был заключен договор залога <номер> приобретаемого им автомобиля, который состоит из Общих условий потребительского автокредитования и Индивидуальных условий

С Общими условиями потребительского кредитования ответчик ознакомлен, подтвердил своё согласие с ними, экземпляр им получен (пункт 14 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится путём ежемесячного платежа в размере 12434 руб. 67 коп. 28 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа (остаточный платеж) 504890 руб. 41 коп.

В пункте 11 Индивидуальных условий ответчик выразил согласие на выплату истцу страховых премий по полисам КАСКО.

В соответствии с пунктом 7.2.8 Общих условий потребительского автокредитования заёмщик обязан обеспечить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании полиса КАСКО, а также обеспечить предоставление кредитору копий полиса КАСКО, дополнений к полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким полисам КАСКО, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия/страховой взнос соответственно.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий заёмщик уплачивает неустойку за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств, проценты на просроченную сумму кредита не начисляются. Кроме этого, данным пунктом предусмотрена ответственность заёмщика (залогодателя) в виде штрафа за нарушение обязанности в том числе, предоставление кредитору копий полисов КАСКО дополнений к полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким полисам КАСКО, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия/страховой взнос соответственно в размере 25000 руб. ежегодно за каждый год неисполнения указанной обязанности.

В нарушение статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условий договора, ответчик в сроки, предусмотренные кредитным договором, своевременно не исполнял своих обязательств по погашению кредита, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

В связи с существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора на основании пунктов 6.2, 6.2.1 Общих условий истцом <дата> в адрес Ежова Б.А. направлялось требование о расторжении кредитного договора № <адрес> от <дата> и о досрочном погашении образовавшейся суммы задолженности. Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца суду не представлено.

Задолженность по кредитному договору № <адрес> составляет 714700 руб. 27 коп. из которых, 661328 руб. 94 коп. – основной долг, 13960 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом, 9960 руб. 29 коп. – пени на просроченный кредит, 4450 руб. 07 коп. – пени на просроченные проценты, 25000 руб. – штраф за не предоставление полиса КАСКО.

Расчет задолженности не оспорен, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора и подлежит применению при вынесении решения суда.

Довод ответчика о том, что он не исполнял условия кредитного договора по причине тяжелого материального положения, не является основанием для освобождения ответчика от обязанностей, предусмотренных кредитным договором, поскольку при заключении кредитного договора Ежов Б.А. был ознакомлен с его условиями и подтвердил своё согласие с ними.

При таких обстоятельствах, суд полагает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 714700 руб. 27 коп.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об их удовлетворении с учетом нижеследующего.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьёй 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом.

В пункте 10 Индивидуальный условий сторонами договора предусмотрено, что обязательства заёмщика по договору обеспечиваются предоставлением заёмщиком в залог кредитору автотранспортного средства автомобиля марки <данные изъяты>, стоимостью 1700000 руб., который будет приобретен заёмщиком по договору купли-продажи <номер> у ООО «Галант-Авто» для обеспечения надлежащего исполнения заёмщиком всех обязательств, изложенных в кредитном договоре, в том числе: выплата суммы задолженности по кредиту; возмещение издержек по взысканию задолженности по кредиту и других денежных сумм в пользу кредитора в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору и (или) залогодателем по договору; возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание автомобиля (если применимо) и расходов по обращению взыскания на автомобиль.

Поскольку исполнение обязательств по договору о предоставлении целевого потребительского кредита было обеспечено залогом на вышеназванный автомобиль, приобретенный на полученный у истца кредит ответчик нарушил условия кредитного договора, суд, руководствуясь положениями статей 329, 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде автомобиля.

Согласно статье 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Так как Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" утратил силу на момент рассмотрения данного дела, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат указания о порядке определения начальной продажной цены имущества, не являющегося недвижимым, суд не находит оснований для установления в судебном порядке начальной продажной стоимости заложенного имущества, так как действующим на момент постановления решения законодательством не установлено обязанности суда по определению начальной продажной цены заложенного движимого имущества.

Применительно к положениям статей 78, 85 Закона Российской Федерации "Об исполнительном производстве" обязанность организации оценки заложенного имущества для реализации его на торгах возлагается на судебного пристава-исполнителя, который устанавливает реальную рыночную стоимость заложенного имущества на момент его реализации, что прав истца не нарушает.

При вынесении решения суд принимает во внимание разъяснения, содержащие в письме ФСС РФ от 23 декабря 2011 года N 12/01-31629-АП, но полагает, что оно не опровергает выводов суда, поскольку указанное письмо носит рекомендательный характер и необязательно к применению, а кроме того, составлено ранее внесения указанных выше изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации.

Таким образом, анализируя требование истца об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, суд исходит из установленного в ходе судебного разбирательства факта ненадлежащего исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств, учитывает, что обращение взыскания на заложенное имущество является способом удовлетворения материальных претензий залогодержателя.

Обязанность залогодержателя по регистрации залога, предусмотренная статьёй 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнена надлежащим образом, о чём свидетельствует уведомление о возникновении залога движимого имущества <номер> от <дата>

При таких обстоятельствах, исковые требования об обращении взыскания на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 16347 руб. (платежное поручение <номер> от <дата>) за требования имущественного характера 10347 руб. и за требования неимущественного характера – 6000 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Ежова Б.А. в пользу акционерного общества «МС Банк Рус» задолженность по кредитному договору № <адрес> от <дата> в размере 714700 руб. 27 коп., из которых: 661328 руб. 94 коп. - задолженность по кредиту (основной долг), 13960 руб. 97 коп. - проценты за пользование кредитом, 9960 руб. 29 коп. – пени на просроченный кредит, 4450 руб. 07 коп. – пени на просроченные проценты, 25000 руб. – штраф за непредставление полиса КАСКО, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16347 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, <данные изъяты>, путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд подачей апелляционной жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.Ф.Пахарева