Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2740/2015 от 14.10.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2015 года                                                                                          г. Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Шаховцева В.В.,

при секретаре Жадик А.В.,

с участием представителя истицы Коваль С.В. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Джатдоевой Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании № 2 Пролетарского районного суда г.Тулы гражданское дело № по иску Коваль Светланы Викторовны к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

    Коваль С.В. первоначально обратилась к мировому судье судебного участка № 66 Пролетарского района г.Тулы с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков в связи с подключением к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей, с перерасчетом на день вынесения судебного решения, но не более <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца; судебных расходов истца по получению копии нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей и расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

    В обоснование заявленных требований истица Коваль С.В. указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (Коваль Светланой Викторовной) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящий момент согласно выписке из ЕГРЮЛ – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 19,9 % годовых, неотъемлемой частью которого было подключение к программе страхования жизни с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». Данный договор содержит условие о подключении к программе страхования, по которой Банк заключает со страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая. По условиям данного договора она была подключена к Программе страхования жизни и здоровья и с неё за подключение к указанной программе страхования за весь период кредитования Банком была удержана комиссия в размере <данные изъяты> рублей.

     Полагала, что условие кредитного договора, предусматривающее уплату указанной суммы, противоречит действующему законодательству, поскольку она обратилась в Банк с исключительным намерением получить кредит, в страховании не нуждалась и не нуждается на момент обращения с иском в суд.

    Заключая кредитный договор, Банк не разъяснил ей, что договор страхования является добровольным и не обязательным при заключении кредитного договора. В договор с Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать ей (Коваль С.В.) услугу по подключению к программе страхования, а она (истица), в свою очередь, обязана оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора Правила страхования ей (истице) не были выданы. Также ей не было представлено информации о получаемой услуге, её потребительских свойствах. В условия кредитного договора включено условие страхования истицы, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования списывается единовременно и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни Правила страхования, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, Банком неправомерно была удержана комиссия за подключение к программе страхования за весь срок кредитования и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Действия Банка по навязыванию услуги страхования существенно увеличили её финансовые обязательства как Заемщика, несмотря на то, что она фактически не имела возможности воспользоваться денежными средствами. Полагает, что условие кредитного договора об обязанности Заемщика по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей» и является недействительным (ничтожным). При недействительности сделки (части сделки) каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке. ДД.ММ.ГГГГ она (Коваль С.В.) обратилась в Банк с претензией о возврате незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования заемщика, однако в добровольном порядке её претензия ООО КБ «Ренессанс Кредит» удовлетворена не была. Нарушение сроков удовлетворения претензии явилось по сути просрочкой исполнения требований потребителя, в связи с чем в её (истицы) пользу как потребителя подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения, но не более <данные изъяты> рублей.

     Кроме того, действиями Банка, выразившимися в нарушении её прав, предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, ей причинен моральный вред, поскольку Банк умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. В денежном эквиваленте причиненный моральный вред оценивается ею в сумме <данные изъяты> рублей.

    Также ею (Коваль С.В.) были понесены судебные расходы на оплату услуг представителя, так как она обратилась в ООО «Амулет» за оказанием юридической помощи по составлению искового заявления и услугам судебного представительства, что подтверждается договором возмездного оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. Её затраты на оплату услуг представителя составили <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанцией об оплате. Помимо этого, для защиты своих прав она (истица) понесла расходы на оформление нотариальной копии доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в ходе судебного разбирательства дела представитель истицы Коваль С.В. по доверенности Степанян Н.Н. уточнил и дополнил первоначальные исковые требования своей доверительницы и в окончательной редакции просил суд:

    признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Коваль С.В., в части подключения к программе страхования недействительным (п. 4);

    взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Коваль Светланы Викторовны:

    - убытки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящие из суммы комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей и процентов, начисленных Банком на страховую премию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

    - неустойку по Закону «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, но не более <данные изъяты> рублей;

    - компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей;

    - штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истицы;

    - судебные расходы по оплате копии нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей;

    - судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

    Определением мирового судьи судебного участка № 66 Пролетарского района г.Тулы от ДД.ММ.ГГГГ уточненное исковое заявление Коваль С.В. принято к производству и гражданское дело по иску Коваль Светланы Викторовны к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов передано для рассмотрения по подсудности в Пролетарский районный суд г.Тулы.

    Определением судьи Пролетарского районного суда г.Тулы от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Коваль Светланы Викторовны к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов принято к производству Пролетарского районного суда г.Тулы.

    В судебное заседание истица Коваль С.В. не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела извещалась своевременно и надлежащим образом, представила письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме.

    Представитель истицы Коваль С.В. по доверенности Джатдоева Б.А. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования своей доверительницы по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что общая сумма заявленных ко взысканию убытков в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек складывается из удержанной с заемщика комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и начисленных Банком процентов на страховую премию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается приложенным к исковому заявлению расчетом суммы процентов. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (80 дней просрочки) составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей х 80 дней х 3 %), однако сумма неустойки в силу закона не может превышать сумму основного долга – <данные изъяты> рублей, в связи с чем она просит взыскать с Банка неустойку в указанном размере.

    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Воронина Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела извещалась своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила письменные возражения на исковое заявление Коваль С.В., в которых указала, что исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении иска за необоснованностью. Полагала, что кредитный договор между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Банком), являющимся правопредшественником КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Коваль С.В. (Клиентом) был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Коваль С.В. кредитный договор №, путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет №, и предоставив ему кредит в размере <данные изъяты> рублей, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету клиента. Банк в соответствии с разделом 4 «Подключение к Программе страхования» Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» предоставил в кредит Клиенту денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к Программе страхования, что отразил в п. 2.2 Предложения о заключении договоров, где указал, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, в связи с чем общая сумма кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, включающая в себя – <данные изъяты> рублей (запрошенная сумма кредита) и <данные изъяты> рублей (сумма кредита на уплату комиссии за Программе страхования). Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства перед Клиентом по кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка.

    Не соответствует действительности вывод истицы о том, что предоставление кредита Клиенту было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением Клиента к Программе страхования, что в данном случае ущемляет права Клиента как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. При заключении кредитного договора Заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы Банк, в соответствии с п. 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с согласия Заемщика заключает договора личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Свое согласие на подключение к Программе страхования Заемщик выразил в заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страхование осуществлялось на добровольной основе, услуга по страхованию оказывалась страховой организацией. На основании указанного заявления Банк заключил в отношении жизни и здоровья Заемщика договор страхования с выбранной Клиентом страховой компанией. Таким образом, из содержания кредитного договора (п. 7.2.2 Условий) следует, что «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте. Коваль С.В. была полностью ознакомлена с содержанием кредитного договора, ей была предоставлена достоверная информация об оказываемой услуге. Нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» не устанавливают возможность применения неустойки как меры ответственности при невозвращении денежных средств, в связи с чем основания для взыскания с Банка неустойки отсутствуют. Кроме того, размер неустойки явно несоразмерен требованиям истца и подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются незаконными. Из общих принципов гражданского законодательства следует, что за одно и то же правонарушение не могут применяться одновременно две меры гражданско-правовой ответственности. Таким образом, взыскание неустойки наряду с взысканием процентов за пользование чужими денежными средствами является неправомерным.

    Требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, причиненного Банком, по мнению истицы, в связи с нарушением её законных прав, как потребителя, также полагает незаконным и необоснованным, поскольку доказательств, свидетельствующих о причинении истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями Банка, не представлено.

    Судебные расходы на оплату услуг представителя, понесенные истцом, являются завышенными и подлежат уменьшению до разумных пределов.

    Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. Банк считает, что размер штрафа явно несоразмерен требованиям истца и подлежит уменьшению согласно ст. 333 ГК РФ.

    Банк действовал строго в рамках действующего законодательства, кредитного договора и договоров страхования, надлежащим образом исполнил все обязанности кредитора, в связи с чем, по мнению Банка, исковые требования истицы Коваль С.В. являются неправомерными и удовлетворению не подлежат.

    Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, письменных возражений не представил.

    Суд, руководствуясь положениями ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ, в целях неукоснительного соблюдения процессуальных сроков рассмотрения гражданских дел, установленных ч. 2 ст. 154 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание истицы Коваль С.В., представителя ответчика ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», представителя третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

    Выслушав объяснения представителя истицы Коваль С.В. по доверенности Джатдоевой Б.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и тому подобное) (п. 3 Постановления).

    Подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Положениями ст.ст. 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Коваль Светланой Викторовной (Клиент) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в дальнейшем переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком предложения (оферты), в соответствии с условиями которого истице предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой по кредиту (без комиссий) – 19,9 % годовых, а заемщик приняла на себя обязанности возвратить кредит (основной долг) и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных (аннуитетных) платежей согласно графику, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

    Кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющиеся неотъемлемой частью договора.

    Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 3 по кредитному договору и с учетом указанной комиссии в соответствии с п. 2.6 договора полная стоимость кредита составляет – 21,81 % годовых.

    В соответствии с разделом 4 кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к Программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (лицензия ФССН №) Договор страхования жизни Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях и Программе страхования страховой компании с учетом Договора страхования 3 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 3).

    При этом Клиент обязан оплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами.

    Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 3 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 3 в соответствии с условиями кредитного договора.

    Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 3 со счета Клиента.

    Как следует из условий Кредитного договора, выписки по счету Клиента и других письменных материалов, Банк списал со счета Клиента за счет предоставленных кредитных средств в безакцептном порядке комиссию за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования в размере 40 500 рублей в день подписания Кредитного договора.

    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

    Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством – Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-I (c последующими изменениями и дополнениями), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

    Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

    Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

    Для страхователей заключение договоров страхования на предложенных страховщиком условиях не является обязательным.

    В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании являлось обязательным.

    Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ «Ренессанс Капитал», утвержденными приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

    Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

        В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (п. 6.2.3).

    Коваль за подключение к Программе страхования уплачена комиссия в размере <данные изъяты> рублей.

    Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, однако в данном случае договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявки (кредитный договор, заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ) содержит оспариваемые пункты о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования.

    При этом обращает на себя внимание то обстоятельство, что в заявлении на подключение дополнительных услуг Коваль С.В. поставила галочку в графе о нежелании быть застрахованным от несчастных случаев и болезней в качестве заемщика по Договору о карте и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования, однако аналогичного бланка заявления по услуге личного страхования от потери работы истице Коваль С.В. Банком предоставлено не было и каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено. При таких обстоятельствах, возможность получения кредита без страхования у заемщика по существу отсутствовала, в связи с чем довод искового заявления об отсутствии свободного волеизъявления Коваль С.В. на заключение данного кредитного договора с условием страхования является обоснованным.

    Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что у Коваль С.В. не имелось возможности заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования 3, которая фактически являлась условием выдачи кредита Банком, без соблюдения этого условия Коваль С.В. не приобрела бы права на получение необходимых ей денежных средств. Поэтому в данном случае личное страхование нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.

    Коваль С.В. в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая лишена возможности влиять на его содержание, что, по своей сути, является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.

    Действия Банка по навязыванию Коваль С.В. услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истицы как потребителя финансовых услуг и признаются судом незаконными.

    Тем самым, ООО КБ «Ренессанс Кредит» при отсутствии согласия истицы, выраженного надлежащим образом, не праве было самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.

    Исходя из того, что предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к Программе страхования, а денежные суммы, уплаченные Коваль С.В. по договору о страховании, подлежат взысканию с Банка в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Таким образом, исковые требования Коваль С.В. о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Коваль С.В., в части подключения к программе страхования недействительным (п. 4), применении последствий недействительности п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования и взыскании с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Коваль С.В. убытков, состоящих из суммы комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

    Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Согласно расчету стороны истца, не оспаривавшемуся Банком, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата незаконного взимания с заемщика суммы комиссии) до ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за подключение к Программе страхования, рассчитанных по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, равной 8,25 % годовых, составляет сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая также является убытком истицы и подлежит взысканию с ответчика в её пользу.

    В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

    Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

    Неустойка рассчитана стороной истца за период 80 дней, с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 дней с момента предъявления претензии Банку) по ДД.ММ.ГГГГ (дату вынесения судебного решения) и на момент вынесения решения суда её размер составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей х 3 % х 80 дней).

    При этом суд обращает внимание на то обстоятельство, что периоды взыскания процентов за пользование чужими средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, начисленных на сумму комиссии за Подключение к программе страхования (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) и взыскания неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) в данном случае не совпадают, соответственно, применение мер двойной ответственности по отношению к Банку в данном случае исключается.

    При таких обстоятельствах суд усматривает основания для применения к ответчику ООО «КБ «Ренессанс Кредит» мер в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и, соответственно, для удовлетворения искового требования о взыскании в пользу Коваль С.В. неустойки, размер которой на день вынесения решения составляет <данные изъяты> рублей (с учетом ограничений, установленных п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недопустимости взыскания неустойки в размере, превышающем цену услуги) (40 500 рублей х 3 % х 80 дней просрочки, где <данные изъяты> рублей – сумма, удержанная банком в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, 80 дней – просрочка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

    Суд, учитывая наличие заявление ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» о снижении размера неустойки, принимая во внимание характер допущенного нарушения, период просрочки исполнения денежного обязательства, с учетом принципов разумности и соразмерности, считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с Банка в пользу истицы Коваль С.В. неустойки до суммы <данные изъяты> рублей.

    В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

    В связи с изложенным, суд в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 151, ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины причинителя вреда, характера и степени испытанных истцом нравственных переживаний, полагает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Коваль С.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей

    В добровольном порядке требования потребителя Банком удовлетворены не были, несмотря на факт обращения её представителя по доверенности Фишера А.А. с письменной претензией от ДД.ММ.ГГГГ к ответчику, что в силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающего, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Указанное обстоятельство влечет взыскание с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истицы Коваль С.В. штрафа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей /2, где <данные изъяты> рублей – сумма, удержанная банком в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей – неустойка, <данные изъяты> рублей – компенсация морального вреда).

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся расходы на оплату услуг представителя, другие, признанные судом необходимыми расходы.

    Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).

В соответствии с договором возмездного оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и протоколом № согласования стоимости услуг к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией к приходному кассовому ордеру и кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ, выданными ООО «Амулет» Заказчик Коваль Светлана Викторовна уплатила Исполнителю Обществу с ограниченной ответственностью «Амулет» за юридическое сопровождение спора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» по вопросу взыскания страховой премии денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Как разъяснено в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2004 года № 454-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы общества с ограниченной ответственностью "Траст" на нарушение конституционных прав и свобод частью 2 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации», обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ. При этом суд обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Кроме того, согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной им в Определении от 20.10.2005 года № 355-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Мангутовой Галии Шамильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» реализация судом права на уменьшение сумм, взыскиваемых в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя, возможна лишь в том случае, если он признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.

Суд с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела: категории дела, объема и сложности выполненной представителем работы, продолжительности рассмотрения дела, количества судебных заседаний по делу (4) полагает, что уплаченная истцом Коваль С.В. представителю ООО «Амулет» за оказание юридической помощи денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей является необоснованно завышенной и не отвечает критерию разумности, в связи с чем полагает необходимым уменьшить размер подлежащих возмещению истцу судебных расходов на оплату услуг представителя до разумной суммы в размере <данные изъяты> рублей.

    В силу положений ст. ст. 94, 98 ГПК РФ суд также признает необходимыми понесенные истицей расходы на нотариальное заверение копии доверенности на представительство её интересов в суде в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается заверенной копией нотариальной доверенности, имеющейся в материалах дела, и взыскивает указанную сумму с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истицы Коваль С.В.

Поскольку истица Коваль С.В. от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд была освобождена, то с ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит», не освобожденного от уплаты госпошлины, на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст. 333.20 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей за два удовлетворенных судом требования неимущественного характера и <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек за требование имущественного характера, исходя из цены иска в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

        На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах уточненных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л:

    уточненные исковые требования Коваль Светланы Викторовны удовлетворить частично.

    Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Коваль С.В., в части подключения к программе страхования недействительным (п. 4).

    Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Коваль Светланы Викторовны:

    - убытки в общем размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящие из суммы комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму комиссии за подключение к программе страхования, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

    - неустойку по Закону «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей;

    - компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей;

    - штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

    - судебные расходы по оплате копии нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей;

    - судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей,

     а всего взыскать – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход бюджета муниципального образования «город Тула» государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении иных заявленных уточненных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                                                       Шаховцев В.В.