Решение по делу № 2/1-2553/2013 ~ М-2407/2013 от 06.08.2013

Дело № 2/1-2553/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ливны Орловской области 22 ноября 2013 года

Ливенский районный суд Орловской области в составе председательствующего - судьи Андрюшиной Л.Г.,

при секретаре Куничниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Мартюхиной Н.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мартюхина Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, указав, что между ней и ответчиком был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, который содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, в рамках которых банк открыл заёмщику банковский счет и предоставил последнему денежные средства на неотложные нужды в сумме 214784,36 рублей с выплатой процентов в размере 16 % в год сроком на 36 месяцев. Данный кредит является действующим в настоящее время.

В пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды банк включил условие, обязывающее заёмщика ежемесячно уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%, что составляет 2126,37 рублей.

Помимо этого, в п. 2.16 заявления, п.5 Тарифов банк включил условие, в соответствии с которым банк взимает с заёмщика комиссию в размере 2490 рублей за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, которые взимаются единовременно в день оформления кредита после подписания заёмщиком кредитного договора.

Истец полагает, что исходя из существа договоров, комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, по своей сути являются ни чем иным, как платной услугой банковского учреждения по ведению и обслуживанию ссудного счета, которая не предусмотрена нормами ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, ущемляет ее права потребителя.

Кроме того, при получении кредита без ее согласия с нее удержали страховую сумму в размер 14784 рубля 36 копеек.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой в добровольном порядке возместить взысканные денежные средства в виде комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание. Претензия принята ответчиком 28.02.2013 года, однако, на момент подачи иска в суд требования в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены. В связи с чем, ответчиком нарушен срок удовлетворения претензии, и соответственно с него в ее пользу подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в общем размере 238993 рубля 77 коп.

Действиями ответчика ей был причинен моральный вред. Возложение на истца обязанности по выплате указанных выше комиссий, причинило ей нравственные страдания. Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить претензионные требования. Моральный вред оценивает в 15000 рублей.

Истица просила признать недействительными пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание; признать недействительным п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п. 5 Тарифов в части права банка взимать комиссию с заёмщика за зачисление кредитных средств на счёт клиента; взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в ее пользу денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за расчётное обслуживание, в размере 48906,51 руб.; денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, в размере 2490 рублей; неустойку за нарушение прав потребителей в размере 238993,77 рублей, пересчитав ее на момент принятия решения, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; страховую выплату в размере 14784,36 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3005,37 рублей; обязать произвести перерасчет суммы задолженности и предоставить в разумный срок новый график платежей по кредитному договору без дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание; взыскать расходы на оплату услуг представителя.

В судебном заседании истец Мартюхина Н.В. и представитель истца Сысоев Г.В. уточнили заявленные исковые требования, просили признать недействительными пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание; признать недействительным п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п. 5 Тарифов в части права банка взимать комиссию с заёмщика за зачисление кредитных средств на счёт клиента; взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в ее пользу денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за расчётное обслуживание, в размере 57411,99 руб.; денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, в размере 2490 рублей; неустойку за нарушение прав потребителей на момент принятия решения, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; страховую выплату в размере 14784,36 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме, определенной на момент вынесения решения; обязать произвести перерасчет суммы задолженности и предоставить в разумный срок новый график платежей по кредитному договору без дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание; взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей.

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, предоставил в суд возражения, в которых указал, что исковые требования, в том числе уточненные, не признает. Исковые требования о признании договора недействительным в части взимания комиссий были удовлетворены ответчиком добровольно, путем перечисления комиссий на текущий счет истца, денежные средства, перечисленные истцом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, не направлялись на погашение комиссий, а находятся на текущем счете истца, и данными денежными средствами истец может распорядиться по своему усмотрению. Истцом не обоснованы исковые требования о взыскании компенсации морального вреда на сумму 20000 рублей. Требование истца о взыскании неустойки считает неправомерным, поскольку к данным правоотношениям не применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Истцом не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным участием заемщика в Программе добровольного коллективного страхования с уплатой банку соответствующей платы.

Представитель ответчика ЗАО «СК Благосостояние» в судебное заседание не явился, представил возражения относительно исковых требований, в которых указал, что истец дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования и не направлял страховщику письменные заявления с требованием о досрочном расторжении договора страхования.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ( ред. от 15.02.2010г.), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст.1,421,422 ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, каковой является истец. В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П указано, что свобода договора не ограничивается формальным признаком юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что также по своей сути является ограничением свободы договора и как таковым требует соблюдения принципа соразмерности.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что истица обратилась к «НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита, комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно составила - 0,99 %, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 2490 рублей, сумма кредита 214784,36 рублей. В заявлении содержится согласие заемщика на участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Из графика платежей к данному договору усматривается, что сумма ежемесячного платежа составляет 9677,55 руб., из которых комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно составляет 2126,37 руб., при этом истица на момент обращения в суд произвела 23 платежа за комиссию, что составляет 48906,51 руб., в процессе судебного разбирательства ею было внесено еще 8505,48 рублей, с учетом платежа за ноябрь 2013 года, кроме того, она при открытии счета уплатила 2490 руб.- за зачисление кредитных средств.

Оценивая оспариваемые условия кредитных договоров, нормы действующего законодательства, исходя из того, что данные виды платежа (комиссия за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента) федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, суд считает, что действия банка по взиманию указанных сумм не основаны на законе и применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг, следовательно, кредитный договор в этой части является недействительным.

Ответчиком в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела исковые требования Мартюхиной Н.В. в части взимания комиссии были удовлетворены добровольно перечисления комиссий на текущий счет истца, денежные средства, перечисленные истцом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, не направлялись на погашение комиссий, а находятся на текущем счете истца, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем основания для взыскания данных сумм с ответчика отсутствуют.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик в период с момента уплаты сумм комиссий и до момента их перечисления на текущий счет истца незаконно пользовался денежными средствами истицы, суд считает, что требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ подлежит удовлетворению, в размере 4521,18 рублей, исходя из следующего расчета:

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей, сумма процентов составляет: 2490Х732дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 417,70 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х700дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 341,10 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х671дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 326,97 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х638дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 310,89 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х610дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 297,25 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х579дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 282,14 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 547дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 266,55 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х520дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 253,39 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х489дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 238,29 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х457дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 222,69 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х428дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 208,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х398дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 193,94 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х366дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 178,35 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х336дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 163,73 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х306дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 149,11 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 275дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 134,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 244дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 118,90 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 211дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 102,82 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 182дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 88,69 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 154дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 75,04 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 123дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 59,94 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 92дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 44,83 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 62 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 30,21 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 32дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 15,59 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 2126,37 рублей, сумма процентов составляет: 2126,37Х 1день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) : 360Х8,25% = 0,50 рублей.

Общая сумма процентов составляет: 417,70 + 341,10 + 326,97 + 310,89 + 297,25 + 282,14 + 266,55 + 253,39 + 238,29 + 222,69 + 208,56 + 193,94 + 178,35 + 163,73 + 149,11 + 134,00 + 118,90 + 102,82 + 88,69 + 75,04 + 59,94 + 44,83 + 30,21 + 15,59 + 0,50 = 4521,18 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя включением ответчиком в кредитный договор пунктов о взимании комиссий за расчетно – кассовое обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента установлен в судебном заседании, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, размер которого с учетом требований разумности и справедливости, определяет в 3000 рублей.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии с положениями п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что исковые требования Мартюхиной Н.В. связаны с ничтожностью условий кредитного договора, основания для взыскания с ответчика неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В заявлении на предоставление кредита, также как и в анкете на получение кредита Мартюхина Н.В. дает свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, предоставила ОАО НБ «ТРАСТ» подписанную Декларацию застрахованного лица, поручила банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования, и данными действиями подтвердила, что участие в программе страхования является добровольным. Необходимость страхования жизни и здоровья заемщика не была предусмотрена и кредитным договором, в связи с чем доводы о якобы имевшей место навязанной услуге со стороны банка по страхованию Мартюхиной Н.В. суд находит необоснованными и в удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу истца суммы страховой премии отказывает.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как, ответчиком не были исполнены в добровольном порядке требования потребителя, с него подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 3760,59 руб. (3000+4521,18) х50%.)

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой услуг представителя, и исходя из принципа разумности данных расходов, принимая во внимание, что по делу проведены шесть судебных заседаний, на которых присутствовал представитель истца, по времени не продолжительные, а также учитывая затраты на составление и подготовку иска, определяет их размер в 8000 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 339.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мартюхиной Н.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Мартюхиной Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание.

Признать недействительным п.2.16 заявления Мартюхиной Н.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды в части права банка взимать комиссию с заёмщика за зачисление кредитных средств на счёт клиента.

Обязать ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» предоставить в течение 10 дней с момента вступления решения в законную силу предоставить новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Мартюхиной Н.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4521 (четыре тысячи пятьсот двадцать один) рубль 18 копеек.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Мартюхиной Н.В. компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Мартюхиной Н.В. денежные средства в размере 3760 (три тысячи семьсот шестьдесят) рублей 59 копеек – штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Мартюхиной Н.В. денежные средства в размере 8000 (восемь тысяч) рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу бюджета муниципального образования г. Ливны Орловской области 600 (шестьсот) рублей - государственную пошлину.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья