Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-349/2020 ~ М-4004/2019 от 30.12.2019

Дело № 2-349/2209                 28 января 2020 года

49RS0001-01-2019-005647-67        

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Семёновой М.В.,

при секретаре Олейниковой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане, в помещении Магаданского городского суда 28 января 2020 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Дербас Людмиле Степановне о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в Магаданский городской суд с исковым заявлением к Дербас Л.С. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов.

В обоснование заявленного требования истец указал, что 23 октября 2017 года между Банком и Дербас Л.С. заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства и в установленные договором сроки предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты, ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору (исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний) телефонных звонков и SMS сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 24 октября 2019 года задолженность по договору составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 8 ноября 2018 года по 24 октября 2019 года.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, условия договора, а также положения статей 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просил взыскать с ответчика задолженность в сумме <данные изъяты>, а также взыскать понесенные расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения в порядке заочного производства не возражал.

В силу положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик Дербас Л.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, в силу положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ (ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8. Положения).

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 23 октября 2017 года ПАО КБ « Восточный » и Дербас Л.С. заключили кредитный договор №, по которому ПАО КБ « Восточный » предоставляет кредит на потребительские цели на согласованных условиях с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>, договор является смешанным, включает элементы кредитного договора и договора банковского счета, по которому заёмщик Дербас Л.С. обязалась осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, для исполнения обязательств заёмщику банк открывает счет №.

Заемщик Дербас Л.С. собственноручно оформила и подписала анкету - заявление клиента, договор кредитования №. Дата выдачи кредита - с момента акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия лимита кредитования - до востребования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования.

Индивидуальные условия кредитования: «Легкий платеж 2.0: плюс». Сторонами согласованы условия предоставления кредита: процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 42,50 %. Для осуществления операций по текущему банковскому счету Дербас Л.С. выдана кредитная карта.

Подписывая анкету-заявление, договор кредитования Дербас Л.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами и Тарифами банка.

Как следует из общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (п. 4.2, 4.2.1, 4.3, 5.4.1), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты, клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договоре кредитования порядке.

На основании п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее - БСС) клиента.

Согласно п. 4.2. Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Исходя из смысла п. 4.3 Общих условий Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4 Общих условий).

Нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежные средств не БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (п. 4.6 Общих условий).

Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности (п. 4.10 Общих условий).

В силу п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно п. 5.4.9 Общих условий клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

В соответствии с п. 6.8 настоящие Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования.

Оплата по договору осуществляется равными (аннуитетными) минимальными обязательными платежами (МОП) - определенная договором фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - идет на погашение использованного лимита кредитования. Согласно условиям договора установлена дифференцированная процентная ставка: 23,80% за проведение безналичных операций ( оплата товаров, услуг и пр.); 42,50% за проведение наличных операций (снятие наличных, переводы на другие личные счета и пр.), поскольку количество МОП, подлежащих внесению, зависит от суммы использованного заемщиком лимита кредитования и начисленных процентов, размер которых в свою очередь зависит от способа получения денежных средств (наличный/безналичный) и не привязан к сроку кредитования, т.к. указан срок "До востребования", до момента полного погашения задолженности, то график погашения с указанием общей суммы кредита за определенный срок по данному тарифному плану не предусмотрен. Пополнение ТБС согласно п. 8.1 кредитного договора производится бесплатно, путем внесения наличных денежных средств через кассу банка, а также путем внесения наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка. Исходя из условий кредитного договора минимальный обязательный платеж должен обеспечивать остаток не снижаемой суммы, остаток денежных средств в сумме не менее <данные изъяты>.

Выписка из лицевого счета Дербас Л.И. подтверждает образование у заемщика просроченной задолженности, не соблюдение Дербас Л.И. условий кредитного договор пункта 6 - обязанности Дербас Л.И. - поддерживать на ТБС остаток в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа, тем самым, Дербас Л.И. допустила образование просроченной задолженности, нарушение условий кредитного договора.

График погашения кредитного договора сторонами не заключался, по условиям кредитного договора - «Срок возврата кредита - до востребования». Форма востребования кредита сторонами не определена,

Обращаясь к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа с должника Дербас Л.И., а в последующем с исковым заявлением, истец, таким образом реализовал свои права, по кредитному договору № от 23 октября 2017 года, предусмотренные в пункте 2 договора.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности. 01 августа 2019 г. мировым судьей судебного участка № Магаданского судебного района Магаданской области был вынесен судебный приказ №, который на основании поданных должником Дербас Л.С. возражений был отменен.

Дербас Л.И. должных мер по погашению задолженности не предприняла, ограничившись частичным погашением задолженности, продолжая нарушать условия кредитного договора, положения статей 309,310, 809,819 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 75 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается расчетом исковых требований, согласно расчету истца, по состоянию на 24 октября 2019 года задолженность по договору составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> задолженность по основному долгу; <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет судом проверен и соответствует требованиям ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ, условиям договора и принимается судом, притом, что со стороны ответчика возражений относительного представленного расчета не поступило, иной расчет задолженности суду не представлен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от 30 октября 2019 г.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно положениям ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, на основании положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Дербас Людмиле Степановне о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов- удовлетворить.

Взыскать с Дербас Людмилы Степановны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 23 октября 2017 года в размере <данные изъяты>, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере <данные изъяты>, а всего сумму в размере <данные изъяты>.

В случае несогласия с заочным решением, ответчик вправе подать в Магаданский городской суд письменное заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения и (или) получения им копии настоящего решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Установить день составления заочного решения суда (с учетом выходных дней) – 04 февраля 2020 г.

Судья                      М.В. Семёнова