Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-746/2012 ~ М-519/2012 от 14.05.2012

Дело № 2-746/2012 Мотивированное решение составлено <дата>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> город Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Марущака С.А.,

при секретаре Рыловой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО"Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> и кредитному договору № от <дата>,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО"Банк" (далее - Банк) <дата> обратился в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>. В обоснование заявленных требований указал, что акцептовав оферту (заявление) ответчика от <дата> о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 122490 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 13% годовых за пользование кредитом, Банк открыл заемщику банковский счет, а также спецкартсчет, выдал В. банковскую карту <данные изъяты>, а также зачислил указанный кредит на счет ответчика. По условиям смешанного договора, заключенного между истцом и ответчиком, В. взял на себя обязательство своевременно возвратить истцу полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее в размере, в сроки и на условиях указанного договора, путем внесения ежемесячных платежей в размере 3999 рублей 68 копеек, согласно графику погашения кредита, до полного погашения задолженности. Принятые на себя обязательства по договору ответчик не исполнил, прекратил вносить ежемесячные платежи, предусмотренные графиком погашения кредита, в связи с чем перед Банком, образовалась задолженность в сумме 124143 рубля 34 копейки, в том числе: 97185 рублей 17 копеек – сумма основного долга; 25454 рубля 22 копейки - проценты за пользование кредитом за весь период срока действия договора с <дата> по <дата>; 1500 рублей - плата за пропуск платежей за период с <дата> по <дата>; 3 рубля 95 копеек - проценты на просроченный долг за период с <дата> по <дата>. Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности, а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3682 рубля 87 копеек, а всего 127826 рублей 21 копейка.

<дата> Банк обратился в суд с аналогичным иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>. В обоснование заявленных требований указал, что, акцептовав оферту ответчика от <дата> о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 192726 рублей 20 копеек, сроком на 60 месяцев с уплатой 15% годовых за пользование кредитом, Банк в соответствии с установленными в заявлении условиями открыл заемщику банковский счет, а также спецкартсчет, выдал В. банковскую карту <данные изъяты>, а также зачислил указанный кредит на счет ответчика. По условиям смешанного договора, заключенного между истцом и ответчиком, В. взял на себя обязательство своевременно возвратить истцу полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее в размере, в сроки и на условиях указанного договора, путем внесения ежемесячных платежей в размере 6492 рубля 93 копейки, согласно графику погашения кредита, до полного погашения задолженности. Однако принятые на себя обязательства ответчик не исполнил, прекратил вносить ежемесячные платежи, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 240310 рублей 57 копеек, в том числе: 174665 рублей 67 копеек – сумма основного долга; 63908 рублей 59 копеек - проценты за пользование кредитом за весь период срока действия договора с <дата> по <дата>; 1700 рублей - плата за пропуск платежей за период с <дата> по <дата>; 36 рублей 31 копейка - проценты на просроченный долг за период с <дата> по <дата>. Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности, а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5603 рубля 11 копеек, а всего 245913 рублей 68 копеек.

Определением Кольского районного суда Мурманской области от <дата> гражданские дела по указанным исковым заявлениям объединены в одно производство №.

В судебном заседании представитель истца ОАО"Банк" Мойса С.И. поддержал заявленные требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, увеличив их в части размера взыскиваемого штрафа за пропуск ежемесячных платежей по кредитному договору № от <дата> до 3200 рублей за период с <дата> по <дата>, по кредитному договору № от <дата> до 2700 рублей за период с <дата> по <дата>.

Ответчик В. в судебном заседании согласился с расчетом задолженности по кредитным договорам, пояснил, что им мировому судье судебного участка № Октябрьского округа г.Мурманска направлено исковое заявление о признании недействительным условий договора в части взимания комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. Сведений о принятии искового заявления к производству мирового судьи в судебное заседание не представил, встречных исковых требований, направленных на взаимозачет взыскиваемых сумм задолженности по кредитным договорам №, № в рамках настоящего гражданского дела не заявил.

Суд, заслушав представителя истца Мойса С.И., ответчика В., исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГКРФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор акцептовано другой стороной в порядке, предусмотренном статьей 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.845, 846, 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В судебном заседании установлено, что между ОАО"Банк" и В. заключены два смешанных договора № от <дата> и № от <дата>, содержащие условия кредитного договора, договора банковского счёта, договора об открытии спецкарсчета и предоставления банковской карты <данные изъяты>. В соответствии с указанными договорами Банк открыл ответчику банковские счета № <данные изъяты> и № <данные изъяты>, выдал заемщику банковские карты № <данные изъяты>, № <данные изъяты>, а также зачислил на указанные банковские счета ответчика <дата> денежные средства в сумме 122490 рублей <данные изъяты> и <дата> денежные средства в сумме 192726 рублей 20 копеек <данные изъяты>. При подписании заявлений о предоставлении указанных кредитов на неотложны нужды ответчик В. взял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО"Банк" по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, которые ответчик понимал и с которыми согласился <данные изъяты>. При несвоевременном внесении очередного платежа договорами предусмотрена плата (штраф) за пропуск платежей, начисление процентов за просроченный долг. Согласно тарифам ОАО"Банк" по продукту «Лояльный» штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – 500 рублей, за второй раз подряд пропущенный очередной платеж при уже имеющемся первом не оплаченном (не полностью оплаченном) платеже – 700 рублей, за третий раз подряд попущенный очередной платеж при уже имеющихся двух не оплаченных (не полностью оплаченных) платежах -1000 рублей (л.д.19Т.1, л.д.21 Т.2). По условиям договора № от <дата> кредит предоставлен ответчику на неотложные нужды сроком на 60 месяцев, с уплатой 13 % годовых за пользование кредитом <данные изъяты>. В соответствии п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов плановое погашение задолженности по кредиту производиться ежемесячными платежами в размере 3999 рублей 68 копеек и 4009 рублей 75 копеек – <дата> в соответствие с графиком платежей <данные изъяты>. Согласно выписки из лицевого счета В. за период с <дата> по <дата> и графику платежей по указанному кредиту последний платеж произведен ответчиком <дата> в сумме 1000 рублей <данные изъяты>, всего ответчиком в счет погашения полной стоимости кредита уплачена сумма в размере 66500 рублей, в счет погашения кредита 25596 рублей 24 копейки <данные изъяты>. В период погашения кредита ответчиком допущено пять пропусков очередного платежа. По состоянию на <дата> у ответчика перед истцом образовалась задолженность в сумме 102722 рубля 42 копейки, включающая в себя сумму задолженности по основному долгу 96893 рубля 76 копеек, платы за пропуск платежей 3200 рублей, процентов на просроченный долг 58 рублей 25 копеек. Кроме того, как следует из представленного Банком расчета сумма процентов за пользование заемными средствами, рассчитанная истцом за весь период действия кредитного договора с <дата> по <дата> составляет 25454 рубля 22 копейки <данные изъяты>, размер данных процентов на дату рассмотрения дела судом составляет 2570 рублей 41 копейку <данные изъяты>.

По условиям договора № от <дата> кредит предоставлен истцом ответчику на неотложные нужды сроком на 60 месяцев, с уплатой 15 % годовых за пользование кредитом <данные изъяты>. В соответствии п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов плановое погашение кредита производиться ежемесячными платежами в размере 6492 рубля 93 копейки в соответствии с графиком платежей <данные изъяты>. Согласно выписке из лицевого счета В. за период с <дата> по <дата> и графику платежей по указанному кредиту последний платеж произведен ответчиком <дата> в сумме 1000 рублей <данные изъяты>, всего ответчиком в счет погашения полной стоимости кредита уплачена сумма в размере 55000 рублей <данные изъяты>. В период погашения кредита ответчиком допущено четыре пропуска очередного платежа. По состоянию на <дата> у ответчика перед истцом (Банком) образовалась задолженность в сумме 185602 рубля 62 копейки, включающая в себя сумму задолженности по основному долгу 174665 рублей 67 копеек, платы за пропуск платежей 2700 рублей, процентов на просроченный долг 157 рублей 38 копеек. Кроме того, как следует из представленного Банком расчета сумма процентов за пользование заемными средствами, рассчитанная истцом за весь период действия кредитного договора с <дата> по <дата> составляет 63908 рублей 59 копеек, размер данных процентов на дату рассмотрения дела судом составляет 8079 рублей 57 копеек <данные изъяты>. Ответчик, взяв на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредитов, тарифов Банка и выразив с ними согласие, подписав графики платежей и все документы банка, допустил нарушения условий возврата кредитов в размере ежемесячных платежей, включающих уплату основного долга, процентов за пользование кредитом. В силу п.9.10 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты процентов по кредиту, плат, штрафов и комиссий, в том числе путем выставления требования <данные изъяты>. Банк <дата> направил ответчику требования о погашении задолженности по договорам № и №, которые не были выполнены <данные изъяты>. До настоящего времени В. принятые на себя обязательства перед истцом в добровольном порядке не исполнил, денежные средства, причитающиеся истцу по указанным договорам, не возвратил.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитных договоров ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено и судом не установлено.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что истец предоставил ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитными договорами. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату полученных денежных сумм, уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в сроки, установленные договором, надлежаще не исполнил, что привело к образованию указанных задолженностей. В силу ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При взыскании задолженности по кредитным договорам суд принимает во внимание расчеты, представленные истцом по состоянию на день рассмотрения дела, которые ответчиком не оспорены, является арифметически правильными и основанными на условиях заключенного сторонами договора.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам № от <дата> в сумме 102722 рубля 42 копейки и № от <дата> в сумме 185602 рубля 62 копейки подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает требования истца о взыскании процентов за весь период срока действия кредитного договора № с <дата> по <дата> в сумме 25454 рубля 22 копейки, а также кредитного договора № с <дата> по <дата> в сумме 63908 рублей 59 копеек преждевременными и не подлежащими удовлетворению в указанном размере. Заявляя данные требования истец считает, что при досрочном расторжении договора с ответчиком, Банк несет убытки в виде недополученных доходов – процентов на заемные средства, начисленные до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена ответчиком, которые должны быть компенсированы в полном объеме. Между тем, сумма основного долга, на которую истцом начисляются проценты до дня действия договора – <дата> и <дата> соответственно, взыскивается с ответчика в судебном порядке в настоящее время и фактически может быть возвращена Банку как добровольно единовременно, так и в ходе исполнительного производства периодическими платежами в неопределенном на момент рассмотрения дела размере.

Кроме того, суд в этой части учитывает, что согласно «Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» <данные изъяты> процентами является сумма денежных средств, уплачиваемых клиентом кредитору за пользование кредитом. При взыскании суммы основного долга по кредиту, ответчик не пользуется предоставленными денежными средствами с момента вступления решения суда в законную силу, соответственно взыскание с ответчика процентов за весь период действия кредитных договоров по <дата> и <дата> соответственно, при условии взыскания с него суммы основного долга в настоящее время, также представляется необоснованным.

Более того, право заемщика на досрочное погашение суммы займа предусмотрено п.10.1 «Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» в порядке, предусмотренном пунктом 3.2. указанных условий.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование предоставленными кредитными средствами на дату рассмотрения дела. Размер данных процентов согласно представленным истцом расчетам составляет 2570 рублей 41 копейка за период с <дата> по <дата> по договору № от <дата> <данные изъяты> и 8079 рублей 57 копеек за период с <дата> по <дата> по договору № от <дата> <данные изъяты>.

Взыскание указанных процентов на дату рассмотрения дела в суде не лишает истца права в последующем требовать от заемщика уплаты процентов до момента фактического возврата кредитных средств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 102722 рубля 42 копейки, по кредитному договору № от <дата> в сумме 185602 рубля 62 копейки, а всего подлежит взысканию 288325 рублей 04 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы по уплате госпошлины, в размере, установленном ст. 333.19 НК РФ, исходя из размера удовлетворенных требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с В. в пользу ОАО"Банк" задолженность кредитным договорам № от <дата> и № от <дата> в сумме 288325 рублей 04 копейки и государственную пошлину в сумме 6083 рубля 25 копеек, а всего взыскать 294408 рублей 29 копеек (двести девяносто четыре тысячи четыреста восемь рублей двадцать девять копеек)

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его принятия в окончательном виде.

Председательствующий - подпись