Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-45/2014 (2-712/2013;) ~ М-681/2013 от 10.12.2013

Дело № 2-45/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Шалинское

Красноярского края                                   04 февраля 2014 года

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Дозорцева Д.А.,

при секретаре Ивановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кирилловой Юлии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Кирилловой Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> коп. – проценты, <данные изъяты> коп. - неустойка, <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание счета.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кирилловой Ю.Н. по офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № № Банком в рамках достигнутого Соглашения Кирилловой представлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. со взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Кириллова Ю.Н., вопреки указанному Соглашению, принятые на себя обязательства в настоящее время не исполняет, ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не платит, в связи с чем у нее образовалась задолженность, которую банк просит взыскать с ответчика.

Представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» ФИО4 в зал судебного заседания не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть настоящее гражданское дело в ее отсутствие. Также перед рассмотрением дела представила уточнение исковых требований, согласно которому сообщает, что после подачи иска ответчик Кириллова Ю.Н. внесла частично оплату (<данные изъяты> руб.), общая сумма задолженности уменьшилась и составляет <данные изъяты> коп., которую истец просит взыскать с ответчицы, а также взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

Ответчик Кириллова Ю.Н., в судебное заседание не явилась, перед рассмотрением дела при подготовке дела к рассмотрению, представила заявление, согласно которому просила рассмотреть дело в ее отсутствие, снизить неустойку, так как считает ее несоразмерно большой, также представила чек, подтверждающий внесение через терминал <данные изъяты> рублей (л.д. 37, 47).

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Обязательства, как указано в ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

Правилами ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ, Банк с соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, утвержденного Приказом ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Общие условия), на основании заявления Кирилловой Ю.Н. заключил с последней Соглашение о кредитовании № (далее - Соглашение), согласно которому Кирилловой Ю.Н. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., со взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил <данные изъяты> руб., датой осуществления ежемесячного платежа установлено 13 число каждого месяца. Комиссия за обслуживание Счета клиента составила <данные изъяты> от суммы Кредита ежемесячно.

Исходя из п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по гашению задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, Клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ -2%от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга по кредиту на счет Банка. В соответствии с п.5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по гашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты начисления задолженности по процентам на счета Банка. Согласно п.5.3 Общих условий, в случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или текущего кредитного счета ( в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих Общий условий, Клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2%, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка. (л.д. 16-17, 20-21).

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены Банком на текущий счет Кирилловой Ю.Н. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Из выписки по счету Кирилловой Ю.Н. и установленного графика платежей следует, что обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов неоднократно нарушались заемщиком: платежи вносились несвоевременно и в недостаточном размере, допускались длительные просрочки в погашении.

Согласно расчету задолженности, представленному при подаче иска, Кириллова Ю.Н. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имела задолженность по кредитному Соглашению в размере <данные изъяты> коп., из которых:

- <данные изъяты> рублей – основанной долг;

- <данные изъяты> коп. – проценты;

- <данные изъяты> коп. – неустойка за несвоевременную выплату процентов;

- <данные изъяты> коп. неустойка за несвоевременную уплату основного долга,

- <данные изъяты> коп. – комиссия за обслуживание текущего счета;

- <данные изъяты> коп. – штраф на комиссию за обслуживание счета;

Правилами ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что бремя доказывания возлагается на стороны, однако доказательств того, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору по своевременному и полному возврату кредита и процентов за пользование им, суду не представлено.

Судом установлено, что исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> коп. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> коп. необоснованны и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Исходя из положений п.п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, о чем прямо указано в п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п.п. 2.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе разовым зачислением денежных средств на указанные в п.21 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Названным Положением в п. 2.1.2 регламентировано, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в отношении физических лиц в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГг. № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта, и такой счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 83-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Информационным письмом Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» дано разъяснение, что ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Сведения, указанные в Анкете-заявлении относительно комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, который фактически является ссудным счетом, с учетом п.п. 2.3, 2,4 Соглашения о предоставлении кредита при условии открытия текущего потребительского счета указывают на то, что Банк предоставил Кирилловой кредит под условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета, в то время как, согласно указанным нормам Законов и подзаконных актов, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банка по выданной ссуде, является способом бухгалтерского учёта денежных средств, и не может быть признан банковским счетом по смыслу ч. 1 ст. 845 ГК РФ.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из того, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, а ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, суд считает, что услуги Банка по ведению текущего потребительского счета, с оплатой этих услуг за счет денежных средств заемщика, являются навязанными услугами, а это противоречит требованиям п. 3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», указывает на ничтожность согласия Кирилловой о комплексном банковском обслуживании в ОАО «Альфа-Банк», и как следствие исключает возможность взыскания комиссии за обслуживание текущего потребительского счета.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Приложенный к исковому заявлению расчет задолженности ответчика по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в части задолженности по основному долгу (<данные изъяты> руб.) процентам (<данные изъяты> коп) и в части неустоек на сумму <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. - за несвоевременную уплату основного долга и <данные изъяты> руб. процентов) судом проверен, доказательств его недостоверности Кирилловой Ю.Н. не представлено, указанные в нем суммы ответчиком не оспорены. Вместе с тем ответчица заявила о том, что неустойка слишком высока и просила ее уменьшить.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данному случае, суд не считает заявленную неустойку несоразмерной, так как ответчик получила кредит более года назад, платежи по графику в полном объеме по нему ни разу не внесла, после принятия ДД.ММ.ГГГГ решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита Банком прекращено начисление неустоек. Подписывая договор, ответчица была информирована о размере неустойки.

Вместе с тем правила, содержащиеся в п. 4 Общих условий, о том, что при недостаточности денежных средств погашение производится в первую очередь неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование средствами банка, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам …, ничтожны, так как противоречат ст. 319 ГК РФ.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поэтому сумму, оплаченную ответчицей после подачи иска (<данные изъяты> руб.), необходимо зачесть в возмещение затрат истца по уплате государственной пошлины и по уплате процентов.

В результате государственная пошлина в сумме <данные изъяты> коп. на момент рассмотрения дела погашена, а проценты погашены частично на сумму <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> коп.).

Учитывая изложенное, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки, в том числе:

- основной долг – <данные изъяты> руб.,

- проценты – <данные изъяты> руб.,

- неустойка <данные изъяты> коп. (в том числе <данные изъяты> руб. – за несвоевременную уплату основного долга, <данные изъяты> коп.. – за несвоевременную выплату процентов).

Государственная пошлина взысканию не подлежит, так как судом при расчете учтен ее возврат истцу после подачи иска.

Основываясь на изложенном, и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кирилловой Юлии Николаевне - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» с Кирилловой Юлии Николаевны сумму задолженности по соглашению о кредитовании № в размере <данные изъяты> копейки (в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб.; проценты <данные изъяты> руб., неустойка <данные изъяты> коп.)

В остальной части в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд также и в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий             подпись     Дозорцев Д.А.