Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2973/2016 (2-9756/2015;) ~ М-7675/2015 от 22.12.2015

Дело № 2-2973/2016

А-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.,

при секретаре Красновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Линник М.Ю. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Линник М.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО КБ«Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 00.00.0000 года между Линник М.Ю. и Банком был заключен кредитный договор У на сумму У рублей. В типовую форму кредитного договора были включены противоречащие закону обязанности по присоединению к страховой программе страхования от несчастных случаев и болезней в размере У в месяц от суммы кредита. Кроме того с истца незаконно взимался штраф за несвоевременное погашение задолженности по ссуде. Просит суд признать условия Договора кредитования обязывающие заемщика присоединиться к программе страхования, недействительными в силу ничтожности. С учетом уточненных исковых требований просит суд взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере У

Линник М.Ю. в судебное заседание не явилась, была уведомлена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя Коледа Е.Н., действующего на основании доверенности, который в судебном заседании уточненный исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, в отзыве на исковое заявление против удовлетворения исковых требований возражал, поскольку истец выразил согласие на заключение договора страхования, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Представитель третьего лица ООО «СК «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав представленные материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 года между Линник М.Ю. и Банком был заключен кредитный договор У на сумму У копеек.

В кредитный договор, включены условия подключения Линник М.Ю. к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков с оплатой за подключение к данной программе страхования в размере У% в месяц от суммы кредита.

Исполняя свои обязательства по договору истец произвел платежи в качестве страховой платы в размере У копеек.

Факт списания страхового взноса подтверждается представленной выпиской по лицевому счету.

Вместе с тем, при подписании кредитного договора истцом написано заявление о присоединении к программе страхования, согласно которого Линник М.Ю. просит Банк присоединить её к программе страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» со страховыми случаями смерть и инвалидность. (л.д.55)

Заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Линник М.Ю. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную со страхованием, а так же консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет У копеек за каждый год страхования. Выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по кредитному договору.

По выписке из реестра застрахованных лиц страховая сумма в отношении Линник М.Ю. составляет У

Согласно выписке из лицевого счета заемщика У Линник М.Ю. неоднократно допускались просрочки погашения задолженности, что прослеживается при сопоставлении дат произведенных платежей с согласованным графиком гашения кредита.

Согласно тарифного плана У «Персональный» штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет У рублей за каждый факт образования просрочки (л.д. 53)

Согласно ч.9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите» У от 00.00.0000 года Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

В виду того, что Линник М.Ю. допускала просрочку внесения платежей по кредиту с ее счета списан штраф в общей сумме У рублей, что предусмотрено положениями кредитного соглашения.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении указанного кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В заявлениях на страхование, которое подписано Линник М.Ю. указано, что истец ознакомлена с Условиями Программы страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением ей услуги по подключению к Программе добровольного страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что она добровольно выразила намерение быть застрахованной, кредит были бы предоставлены и в случае отказа от указанной услуги.

Кроме того, Линник М.Ю. в случае не согласия с условиями кредитования в части штрафов и страховки имела возможность обратиться в иную кредитную организацию, имела возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, а также возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в иной страховой компанией без участия банка, за счет собственных (не кредитных) средств.

Таким образом, включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, на основании достигнутого сторонами соглашения.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, в части взимания штрафных санкций, так же в части подключения к программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование, в заявлении на получение кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства согласованные сторонами.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца, не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 00.00.0000 года У «О защите прав потребителей», штрафные санкции взысканы на основании согласованных условий кредитного соглашения, факт просрочки внесения платежей судом установлен, в связи с чем, оснований для взыскании убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Линник М.Ю. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья: Е.Ю. Киселева