Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2494/2013 ~ М-2536/2013 от 25.10.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2013 года              г. Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Болохова О.В., с участием представителя истца Брилевой Е.В. (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ представителя ответчика Смирнова А.В. (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ), при секретаре Гасымове В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2494/13 по иску Рычиной Светланы Викторовны к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя и признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:
Рычина С.В. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании сумм.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №

Согласно указанному договору, заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

В настоящее время размер комиссии за расчетное обслуживание, уплаченной ею в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. и была выплачена единовременная комиссия за зачисление средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> руб.

Считает, что условия договора о том, что банк за зачисление кредитных средств на счет клиента и за обслуживание кредита взимает с заемщика комиссии не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Рычина С.В. просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ней и НБ «Траст» (ОАО), выраженные в пунктах 2.8 и 2.16 договора и графика платежей к кредитному договору, возвратить уплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а также <данные изъяты> рублей. Также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % присужденной суммы.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика исковые требования не признал.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст.ст. 421 и 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, ограничиваясь обязательными для сторон правилами, установленными законами и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным данным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 29 названного закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2.1 Указания Банка России от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредитного продукта «Per. 50% Время возможностей <данные изъяты> (офертой на заключение смешанного договора (далее - Договор), содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета с предоставлением в пользование банковской карты, кредитного договора на условиях, указанных в заявлении). Данное обстоятельство подтверждается Анкетой клиента от ДД.ММ.ГГГГ., в которой Истец выразил желание запросить кредит именно на этих условиях, не смотря на наличие других кредитных продуктов имеющихся в банке на момент его обращения и подтвердил свои намерения ДД.ММ.ГГГГ., повторно подписав данную Анкету.

Неотъемлемыми частями Договора являются: «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (приглашение Банка делать оферты), Тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, График платежей. Истец собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, согласен, их содержание понимает.

Банк акцептовал оферту Заемщика о заключении Договора, открыв текущий счет и спецкартсчет в рамках Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на 60 мес. под 18%) годовых, с оплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% в соответствии с условиями заявления Заемщика. Также Заемщиком была оплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей.

Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями «Указания о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ и согласована с Заемщиком, включая как комиссию за расчетное обслуживание, так и комиссию за зачисление средств на счет (График платежей).

Договор Заемщиком заключен и подписан без принуждения, выбран банковский продукт (кредит) самостоятельно из нескольких предложенных ему на выбор.

Положениями п. 2.8 кредитного договора предусмотрено, что комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99% (ежемесячно), а пунктом 2.16 данного договора установлена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> рублей.

Указанный кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей, условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО).

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., пункт 3.3, указано: «В целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор».

Из буквального толкования, необходимо определить самостоятельность финансовой услуги и зависимость от заключения и исполнения кредитного договора.

Из представленных Банком документов следует, что Истцу открыт банковский (текущий) счет, который является самостоятельной финансовой услугой в соответствии с главой 45 ГК РФ и связан с кредитом только расчетами глава 46 ГК РФ (ст. 861 ГК РФ наличные и безналичные расчеты). Также о самостоятельности данной банковской операции свидетельствует Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» пункт 3 - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, в то время как выдача кредита является банковской операцией предусмотренной пунктом 2 этой же 5 статьи Федерального закона.

Все эти обстоятельства подтверждаются Заявлением клиента (в котором отражен текущий счет, информация об его открытии и его номер), Условиями (пункты 1.4., 1.22., 5.3., 5.4., 5.5., 5.7., 5.8.), Тарифами (пункт 1 примечаний), Анкетой (поля для реквизитов другого счета до заключения Договора). Во всех этих документах прописано, что Клиенту открывается банковский (текущий) счет для безналичных расчетов, в том числе и по основной услуге кредиту. Данным счетом Клиент может воспользоваться по любым другим операциям (безналичные платежи, выдача наличных) не связанным с кредитом, что прямо указано в пункте 5.3. и 5.3.4. Условий являющихся неотъемлемой частью заключенного Договора. В соответствии с пунктом 5.5 Условий, если Клиент в письменном уведомлении (Анкете) указал иной банковский счет, то Тарифы к проведению операций по счету не применяются. Данное обстоятельство указывает на возможность получить кредитный продукт без платного банковского счета, т. е. отсутствует обусловленность одной платной услуги от другой платной услуги (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Порядок предоставления и погашения кредита в безналичном порядке (а именно такой порядок выдачи и погашения кредита установлен в Заявлении (оферте) Заемщика) регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся также в безналичном порядке путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка (п. 3.1 названного Положения). Более того, при проведении платежей по счету в безналичном порядке открытие банковского счета является обязательным (Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации № 222-П от 01.04.2003г., ред. Указаний ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У, от 26.08.2009 N 2281-У), а плата за услуги по совершению операций по данному счету может носить возмездный характер. Платность данной услуги предусмотрена статьей 851 ГК РФ (Оплата расходов банка на совершение операций по счету), часть 2 Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. То есть отношения по оплате данной услуги, её стоимости между клиентом и Банком регулируются договором. В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности Банка в соответствии с требованиями Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» и не является нарушением ст. 16 Закона «О Защите прав потребителей». Более того, если клиента не устраивает стоимость данной услуги, то в соответствии со статьей 859 ГК РФ, Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Стандартные действия Банка по выдаче кредита и его ведения предусмотрены главой 42 ГК РФ, также к ним относится бухгалтерский учет данных операций (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П). К таким действиям относиться открытие балансового счета (ссудный счет) № «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам», в зависимости от срока погашения кредита, открываются счета №, № №, №, № №. Именно по этому счету выдается кредит. На выданную сумму начисляются проценты, которые отражаются на балансовом счете №, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету Клиента. По всем этим стандартным действиям Банк не взимает плат и комиссий, а ведет их самостоятельно за свой счет.

Независимость открытия банковского счета и его расчетного обслуживания от выдачи кредита и его исполнения, подтверждается Анкетой от ДД.ММ.ГГГГ. (имеется I раздел для любого другого счета Клиента в любом банке РФ), которую Клиент подает до подписания заявления (в котором дублируется информация о любом счете Клиента на который он может получить кредит), Тарифы приложенные Ответчиком (по кредитным продуктам без комиссионного вознаграждения, которые Истец не выбрал), Условиями (пункт 5 Условий). Банковский текущий счет открывается по заявлению Клиента (статья 845 ГК РФ) и закрывается в любое время не зависимо от желания Банка (статья 859 ГК РФ). Кроме того, обстоятельства отказа Банка в выдаче Истцу кредита наличными денежными средствами или перечисления денежных средств на его счет в другом банке, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказаны истцом. Выдача Клиенту денежных средств через кассу Банка без открытия счета возможна, но Клиент с таким заявлением не обращался. Возврат Клиентом кредита через кассу Банка без банковского счета, тем более возможен при условии, что Клиент обратился с таким заявлением в Банк. Ведение банковского счета при этом не обязательно.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Рычиной С.В. в адрес Национальный банк «Траст» (ОАО) направлена претензия с просьбой вернуть уплаченную ранее комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей и комиссию за расчетное обслуживание, уплаченную по состоянию на август месяц в сумме <данные изъяты> руб.

Судом установлено, что Рычина С.В. с указанными условиями договора была ознакомлена в полном объеме, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредита неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), графике платежей, тарифах. Рычина С.В. длительное время исполняла и не оспаривала условия данного договора.

Поскольку включение в приведенный выше кредитный договор условий о необходимости оплаты комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), является действиями банка в целях создания условий для предоставления и погашения кредита, и не противоречат требованиям закона, суд приходит к выводу от отказе Рычиной С.В. в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора.

Учитывая, что исковые требования о применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя производны от основного требования, в удовлетворении данных требований также следует отказать.

Доводы представителя истца о том, что фактически был заключен договор присоединения, так как договор оформлен на формуляре бланка и истец не могла влиять на его условия, безосновательны. Заключение договора на имеющихся условиях являлось для Рычиной С.В.. добровольным, при ознакомлении с его условиями она имела возможность в случае несогласия с ними предложить свои изменения или не заключать его, либо обратиться в другое кредитное учреждение.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рычиной Светланы Викторовны к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя и признании недействительными условий кредитного договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2013 г.