Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2781/2013 ~ М-2203/2013 от 26.07.2013

Дело № 2-2781/2013г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Ярополовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сборнова А.А. к ОАО НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Сборнов А.А. обратился с исковым заявлением к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № 38-028829, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 750000 рублей на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора Банк удержал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,59% от суммы кредита, по 4425 рублей в месяц, также была удержана страховка в сумме 899 рублей. Просит суд признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за расчетное обслуживание недействительным и исключить данное условие из договора; взыскать с ответчика в его пользу 146924 рубля комиссии за расчетное обслуживание за период с августа 2010 г. по апрель 2013 г. и возмещение страхового платежа, 18862,64 рублей процентов, 73462 рублей штрафа, 10000 рублей, компенсацию морального вреда, 4000 рублей судебных расходов, всего 253248,64 рублей. В порядке уточнения истец просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за расчетное обслуживание недействительным и исключить данное условие из договора; просит взыскать с ответчика в его пользу 148450 рублей за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г, 22102,35 рублей процентов, 73462 рублей штрафа, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, 4000 рублей судебных расходов, всего 258014,35 рублей.

В судебном заседании истец Сборнов А.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» Дмитриенко И.М. не согласна с требованиями истца, просила применить срок исковой давности, уменьшить размер морального вреда и судебных расходов, так как они не соразмерны заявленным требованиям.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условие кредитного договора № 38-028829от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами в части возложении на истца обязанности по оплате комиссии банку следует признать незаконным, выходящим за рамки заключенного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу ч.2 ст.16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее;

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, введение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно п. 1 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ действительно между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №38-028829, согласно которому ответчик предоставил истцу потребительский кредит в сумме 750000 рублей на срок 60 месяцев, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, тарифным планом, графиком платежей, Условиями кредитования.

Согласно п. 2.2 Условий кредитования у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту, и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.

Согласно п. 8.13 Условий клиент обязан оплачивать услуги, оказываемые Кредитором в соответствии с Тарифами и Тарифами по карте.

Согласно Тарифам НБ «Траст» (ОАО) комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,59 %.

Согласно графику платежей сумма ежемесячной комиссии составляет 4425,00 рублей.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Сборновым А.А. были произведены платежи ответчику, в том числе комиссия:

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 2290,20 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 2134,80 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 3027,85 рублей, 1397,15 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 3060,40 рублей, 1364,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1295,50 рублей, 3295,50 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 3535,70 рублей, 889,30 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 3540,80 рублей, 884,20 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4043,35 рублей, 381,65 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4278,45 рублей, 146,55 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 4281 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 144 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 4425 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 4425 рублей.

Всего выплачено истцом в пользу ответчика комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 154875 рублей. Платежи от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4425 рублей, от 14 июля на сумму 4425 рублей произведены за пределом срока исковой давности (истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 146025 руб. (154875 – (4425+4425)).

Условие договора, возлагающее на Сборнова А.А. как Заемщика, обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет ее права как потребителя. В силу требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит отмене, а сумма, уплаченная Сборнова А.А., взысканию с ответчика.

В связи с заявлением представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд считает необходимым применить срок исковой давности к платежам, произведенным до июля 2010 года.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, приведенный истцом, с которым соглашается суд следующий:

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (1142 дн.) – 1158,06 рублей,

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (1113 дн.) – 1128,65 рублей,

290,20 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (1083 дн.) – 568,40 рублей,

2134,80 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (1014 дн.) – 529 рублей,

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (1051 дн.) – 1065 рублей,

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (1022 дн.) – 1036,37 рублей,

3027,85 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (991 дн.) – 687,63 рублей,

1397,15 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (991 дн.) – 317,30 рублей,

3060,40 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (960 дн.) – 673,29 рублей,

1364,60 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (960 дн.) – 300,21 рублей,

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (932 дн.) – 945,11 рублей

3295,50 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (901 дн.) – 680,45 рублей

1129,50 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (900 дн.) – 232,96 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (869 дн.) – 881,22 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (840 дн.) – 851,81 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (810 дн.) – 821,39 рублей

3535,70 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (778 дн.) – 630,38 рублей

889,30 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (777 дн.) – 158,35 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (749 дн.) – 759,53 рублей

3540,80 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (718 дн.) – 582,61 рублей

884,20 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (714 дн.) – 144,68 рублей

4043,35 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (687 дн.) – 636,57 рублей

381,65 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (685 дн.) – 59,91 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (657 дн.) – 666,24 рублей

4278,45 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (624 дн.) – 611,82 рублей

146,55 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (621 дн.) – 20,85 рублей

4281 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (595 дн.) – 583,73 рублей

144 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (592 дн.) – 19,54 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (566 дн.) – 573,96 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (533 дн.) – 540,49 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (566 дн.) – 573,96 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (505 дн.) – 512,10 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (474 дн.) – 480,66 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (442 дн.) – 448,22 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (413 дн.) – 418,81 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (382 дн.) – 387,37 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (350 дн.) – 354,92 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (321 дн.) – 325,51 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (291 дн.) – 295,09 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (260 дн.) – 263,66 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (229 дн.) – 232,22 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (201 дн.) – 203,83 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (169 дн.) – 171,37 рублей

4425 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. (140 дн.) – 141,97 рублей.

Всего 22102,35 рублей.

Суд полагает также, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку нарушение, допущенное в отношении истца, ответчиком, ущемление прав истца, согласно вышеназванного закона повлекло причинение физических и нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в сумме 1000 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета 146025+22102,35:2 = 84063,67 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд, принимая во внимание возражения представителя ответчика, с учетом разумности и справедливости считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 2000 рублей.

Кроме того, с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в силу ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 197-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сборнова А.А. удовлетворить частично.

    Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст» и Сборновым А.А. о взыскании комиссии за расчетное обслуживание недействительным и исключить данное условие из договора.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк Траст» в пользу Сборнова А.А. 146025 рублей, удержанных в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г, 22102,35 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 84063,67 руб. штрафа, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, 2000 рублей судебных расходов, всего 255191 руб. 02 коп..

    В остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 4562,54 рублей.

    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Чернышова Р.В.