Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5399/2015 ~ М-4778/2015 от 15.06.2015

        Дело №2-5399/15

РЕШЕНИЕ

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2015 года

Подольский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волковой А.В.

при секретаре судебного заседания Андреевой А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ганшина А. Е. к Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» об обязании включить в реестр обязательств ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» по выплате страхованного возмещения,

            УСТАНОВИЛ:

Ганшин А.Е. обратился в суд с иском к ответчикам об обязании включить в реестр обязательств ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» по выплате страхованного возмещения. Требования мотивирует тем, что 03.11.2009г. заключил с ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» договор банковского вклада «Универсальный» №№ №, на основании которого ему в банке открыт рублевый счет № № № (далее счет по вкладу Универсальный). По условиям договора он имел право пополнять счет путем внесения дополнительных взносов не ниже 50 (пятидесяти) рублей, максимальная сумма взносов не ограничивалась. 24.08.2011г., он, как индивидуальный предприниматель, заключил с банком договор банковского счета № 545, на основании которого ему открыт счет № в валюте Российской Федерации (далее расчетный счет) и осуществлялось расчетно-кассовое обслуживание. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-701 у ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В соответствии с информацией, размещенной на сайте Банка России 02.04.2015г., ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» является участником системы страхования вкладов, а отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в отношении обязательств банка по вкладам граждан. На дату отзыва у ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» лицензии на осуществление банковских операций на его счетах находились следующие денежные средства: на расчетном счете на имя ИП в размере 58 157,90 рублей; на счете по вкладу «Универсальный» в размере 1 249 465,57 рублей. Учитывая, что находящиеся на его счетах денежные суммы подлежат возмещению на основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в полном объеме, поскольку не превышают установленного лимита страхования 1 400 ООО рублей, в порядке страхового возмещения, он обратился за возмещением с приложением всех необходимых документов, однако ему было отказано в выплате на том основании, что он не включен в реестр обязательств ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» перед вкладчиками. В вязи с этим он обратился с требованиями к ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, и к ГК Агентство по страхованию вкладов с заявлением. ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» оставил претензии без ответа. ГК Агентство по страхованию вкладов письмом от 27.05.2015г. за № указала на то, что он не подлежит включению в реестр обязательств ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» перед вкладчиками на том основании, что операции по его счетам проводились банком в период запрета на привлечение денежных средств физических лиц. А записи по счетам 24.02.2015г на общую сумму 416 320 рублей, 12.03.2015г на общую сумму 863 400 рублей и 01.04.2015г. в сумме 58 500 рублей не отражали действительного поступления денежных средств. Считает, что отказ во включении его в реестр обязательств ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» перед вкладчиками не соответствует требованиям ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в связи с чем, вынужден обратиться в суд.

Истец - Ганшин А.Е., его представитель Попов П.Ю. в судебном заседании требования поддержали в полном объеме.

Ответчик - ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК», представитель Шустова Е.А. в судебном заседании требования не признала.

Ответчик - Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов, представитель Миненков Н.Н. в судебном заседании требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на иск (л.д.74).

Третье лицо - Образовательное частное учреждение дополнительного профессионального образования «Учебно-спортивный подготовительный центр» (ОЧУ ДПО «УСПЦ»), представитель Чеканова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, признает заявленные требования подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003г. №177-ФЗ.

Согласно ст.2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст. 6 - 9 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст.12 закона Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

В судебном заседании установлено, что 03.11.2009г. истцом заключен с ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» договор №№ № вклад «Универсальный», на основании которого ему в банке открыт рублевый счет № № № (далее счет по вкладу Универсальный) (л.д.15). На 01.04.2015г. остаток по вкладу составил 1 249 632,98 рублей (л.д.16).

24.08.2011г. между Ганшином А.Е., как индивидуальным предпринимателем, и ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» заключен договор банковского счета № 545, на основании которого ему открыт счет № в валюте Российской Федерации (далее расчетный счет) и осуществлялось расчетно-кассовое обслуживание (л.д.6-9), остаток по счету на 01.04.2014г. составил 58 157,90 рублей (л.д.10).

Предписанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ДСП с ДД.ММ.ГГГГ введен запрет ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета, привлечение денежных средств физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытие банковских счетов физическим лицам. С даты введения данного Предписания осуществление операций, на которые введен запрет, не допускалось.

Приказом Банка России от 02.04.2015г. № ОД-701 у ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от 16.06.2015г. ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» являлся участником государственной системы страхования вкладов.

Образовательное частное учреждение дополнительного профессионального образования «Учебно-спортивный подготовительный центр» (ОЧУ ДПО «УСПЦ») имело в указанном банке счет №№.

Истец является участником ОЧУ ДПО «УСПЦ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ третьего лица (л.д.138).

Банком по счету Ганшина А.Е. № совершены приходные записи о переводе денежных средств в общей сумме 416 320,00 рублей 24.02.2015г. и в общей сумме 863 400,00 рублей ДД.ММ.ГГГГ со счета № № ОЧУ ДПО «УСПЦ» в банке (л.д.130).

ДД.ММ.ГГГГ по счету ИП Ганшина А.Е. № совершена приходная запись о перечислении с того же счета ОЧУ ДПО «УСПЦ» 58 500,00 рублей (л.д.135).

В результате совершения банком указанных записей были сформированы остатки на счетах истца в пределах суммы страхового возмещения, установленного ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» (1 400 000 руб.).

Согласно справке ГК Агентство по страхованию вкладов от 17.08.2015г. № в реестре обязательств ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» сведения об обязательствах банка перед Ганшином А.Е. по состоянию на 17.08.2015г. отсутствуют (л.д.192).

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд, отказывая в удовлетворении исковых требований, признает, что правовые основания для удовлетворения заявленных Ганшином А.Е. к ответчикам требований отсутствуют.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 02-139 утверждена Инструкция о применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности, согласно п.1.20.3 которой запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций означает требование территориального учреждения Банка России полностью прекратить осуществление соответствующих операций, предусмотренных выданными банковскими лицензиями, в частности, в период действия данного предписания кредитная организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады (или) на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада или договоры банковского счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и (или) на счета, открытые в банке до введения настоящего запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета.

Исчисление срока запрета на осуществление отдельных банковских операций начинается с установленной предписанием даты.

Следовательно, начиная с 12.02.2015г. ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» не обладало специальной правоспособностью для привлечения денежных средств физических лиц во вклады банка, поэтому на момент совершения операций о переводе денежных средств банк не имел права зачислять спорные денежные средства во вклады и на счета истца, а кроме того, согласно данным ГК Агентство по страхованию вкладов, банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счетах истца, в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в п.2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. При их отсутствии внутрибанковские проводки являются не более чем техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов банка. Такие операции экономических либо правовых последствий не влекут в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

Суд соглашается с позицией ответчиков, согласно которой при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст.845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.

Сумма вкладов, заявляемая истцом, отсутствует в реестре обязательств банка перед вкладчиками, что подтверждается сообщением ГК Агентство по страхованию вкладов от 17.08.2015г. № (л.д.192), посколькук моменту совершения приходной записи по счетам истца о поступлении денежных средств, технически совершенные банком операции по счетам клиентов, не влекли экономических либо правовых последствий, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине действия на период внесения денежных средств предписания Банка России о запрете привлечения денежных средств физических лиц во вклады и счета.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ганшина А. Е. к Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» об обязании включить в реестр обязательств ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК» по выплате страхованного возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий                                                А.В. Волкова