Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4368/2018 от 10.07.2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 августа 2018 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области, в составе:

председательствующего Бетиной Г.А.,

при секретаре Григорьевой В.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4368/18 по иску АО «Альфа-Банк» к Ендураеву А.А., Самойловой Г.А., Болотину В.К. в лице опекуна Самойловой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратился с иском о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению к ФИО1, предполагаемому наследнику ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ

В ходе рассмотрения дела, по ходатайству истца, привлечены соответчиками наследники ФИО6 принявшие наследство – дочь – ФИО2, сын – ФИО3, мать – ФИО4, сын – ФИО5, 2004 г.р., в лице опекуна ФИО2.

14.05.2018 г. Центральным районным судом г.Тольятти вынесено заочное решение, которым иск удовлетворен.

16.08.2018 г. заочное решение отменено.

При новом рассмотрении установлено, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, исковые требования истцом уточнены.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО6 заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 158 500 руб., проценты за пользование кредитом - 29,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Из материалов дела следует, что заемщик ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследниками, принявшими наследство, являются: Самойлова Г.А., Ендураев А.А., ФИО4, Болотин В.К., в лице опекуна Самойловой Г.А. ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Уточнив требования, просит взыскать солидарно с Самойловой <данные изъяты>, Ендураева <данные изъяты>, Болотина <данные изъяты>, в лице законного представителя Самойловой <данные изъяты> в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 053,31 руб., в том числе: просроченный основной долг 90 966,39 руб.; начисленные проценты 2 086,92 руб.; в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 2 992,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков Самойловой Г.А., Ендураева А.А. – ФИО10, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал, пояснил, что при получении кредита ФИО6 был также заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, требования истец должен предъявлять к страховой компании.

Согласно письменному отзыву Самойловой Г.А. кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в АО «Альфа Страхование», выгодоприобретателем по которому является АО «Альфа-Банк». После смерти ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ, в страховую компанию было подано заявление с приложенным пакетом документов о наступлении страхового случая. Официального ответа на данное заявление, отказа в выплате или об осуществленной выплате по данному заявлению от страховой компании не поступало. Осенью ДД.ММ.ГГГГ г. без вести пропадает ФИО1 (отец), тело которого обнаружено весной ДД.ММ.ГГГГ г., дата смерти не установлена. ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО3 (сестра Самойловой Г.А. и мать несовершеннолетнего Болотина В.К.). ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО4 (бабушка Самойловой Г.А. и мать ФИО6).

В связи с тем, что соглашение о кредитовании было застраховано, страхование оплачено. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Альфа-Банк». Заявление в страховую компанию подано в срок. Считает, что надлежащим ответчиком по делу является страховая компания АО «Альфа Страхование».

Просит на основании истечения срока исковой давности в удовлетворении иска АО «Альфа-Банк» к Ендураеву А.А., Самойловой Г.А., Болотину В.К. в лице опекуна Самойловой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв, из которого следует, что в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось страхование в отношение ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 мес. Договор подписан и оплачен ФИО6

ФИО6 была застрахована по следующим рискам:

- смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

- увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного места работы).

При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком, но не более страховой суммы установленной на дату заключения договора.

Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» в соответствии с договором страхования составляет 140 016, 21 руб.

Выгодоприобретателем по риску смерть застрахованного является АО «Альфа-Банк».

Также указал, что в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату от ФИО3, получив данное заявление сотрудниками страховой компании установлено, что в поступивших документах от наследников, не была представлена выписка из амбулаторной карты за последние 5 лет с указанием диагнозов и дат их постановки. При направлении запросов в поликлинику, в предоставлении сведений отказано. О факте отказа в предоставлении документов страховая компания уведомила ФИО3 о необходимости самостоятельного запроса документов в медицинском учреждении, поскольку наследники застрахованного, как правопреемники, вправе получить информацию о здоровье ФИО6 Документы не представлены. Поскольку необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст.328 ГК РФ не наступило.

    Исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО6 заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 158 500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления ПЕРСОНАЛЬНОГО КРЕДИТА (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 158 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 29,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Впоследствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По сообщению нотариуса ФИО11 от ДД.ММ.ГГГГ наследниками, принявшими наследство, являются: дочь – Самойлова <данные изъяты>, сын – Ендураев <данные изъяты>, мать – ФИО4, сын – Болотин <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в лице опекуна Самойловой <данные изъяты>. Свидетельства о праве на наследство по закону выданы ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46-47, 54-55).

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, исковые требования истцом уточнены.

Уточнив требования, просит взыскать солидарно с Самойловой <данные изъяты>, Ендураева <данные изъяты>, Болотина <данные изъяты>, в лице законного представителя Самойловой <данные изъяты> в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 053,31 руб.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Задолженность заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 93 053,31 руб., из которых:

- просроченный основной долг 90 966,39 руб.

- начисленные проценты 2 086,92 руб.

    Суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору, образовавшаяся при жизни заемщика и не погашенная к моменту его смерти, является долгом наследодателя и подлежит взысканию с наследников по правилам ст. 1175 ГК РФ. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что одновременно с кредитным договором между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов + Защита от потери работы и дохода» на весь срок кредитования, что подтверждается отметкой о предоставлении дополнительной услуги страхования в предварительной заявке на получение кредита наличными, а также в Анкете-заявлении на получение кредита наличными.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сроком на 36 мес. Договор подписан ФИО6, страховая сумма в размере 23 460 руб. оплачена. Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» в соответствии с договором страхования составляет 140 016, 21 руб. Выгодоприобретателем по риску смерть застрахованного является АО «Альфа-Банк».

Как следует из пояснений Самойловой Г.А., после смерти ФИО6 в страховую компанию было подано заявление о наступлении страхового случая – смерти ФИО6 с приложением свидетельства о смерти заемщика.

Данное обстоятельство не опровергнуто.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не оспаривает факт обращения наследников с заявлением о наступлении страхового случая, однако ссылается на непредоставление необходимого пакета документов.

Между тем, из материалов дела усматривается, что при наступлении смерти застрахованного лица выгодоприобретателем назначается Альфа-Банк, в связи с чем, заявление на страховую выплату оформляет Альфа-Банк.

Учитывая, что на основании заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 являлась застрахованным лицом, АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем, в качестве застрахованных рисков в договоре, в том числе, указано на установление на смерть застрахованного лица, срок действия договора страхования - 36 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, факт наступления страхового случая и возникновения у страховой компании обязанности по выплате страховой суммы, которая до настоящего времени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не исполнена, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с Ендураеву А.А., Самойловой Г.А., Болотину В.К. в лице опекуна Самойловой Г.А. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО6, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, которую в данном случае обязана произвести страховая компания за счет страховой суммы, которая до настоящего времени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не выплачена.

Банк не лишен права обратиться с требованиями о погашении кредитной задолженности к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 192-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска АО «Альфа-Банк» к Ендураеву А.А., Самойловой Г.А., Болотину В.К. в лице опекуна Самойловой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, возникшей в рамках наследственных правоотношений – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский облсуд через Центральный райсуд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья