Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2012 (2-4087/2011;) ~ М-3211/2011 от 11.11.2011

Копия                                                                                                                          №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи –Смирновой Т.П.

при секретаре –Пентюхиной О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО8» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО9 о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между истицей и ФИО10» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №_№, по условиям которого ФИО11 предоставило истице кредит в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев по<адрес>,<данные изъяты> годовых с ежемесячной выплатой в счет погашения займа <данные изъяты>, в том числе комиссии в размере <данные изъяты> суммы займа, ежемесячный размер которой составил <данные изъяты> которая также была включена в состав ежемесячного платежа. Включив в договор обязательное условие по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание займа, ответчик возложил на истцу часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, тем самым нарушим права истицы и Закон «О защите прав потребителей». Кроме того, действиями ответчика ФИО1 причинены моральные страдания, истица переживала из-за кабальных условий договора, испытывала материальные затруднения из-за необходимости оплаты навязанных ей платных услуг. На основании изложенного просит суд признать недействительным условие договора №_№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истицы денежные средства, уплаченные в виде комиссии в размере <данные изъяты>, судебные расходы –расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, а также расходы по оформлению доверенности на представителя в размере <данные изъяты>

Впоследствии исковые требования были уточнены, ФИО1 просила признать недействительным условие договора №_№ от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающее на неё обязанность по уплате ежемесячной комиссии, взыскать с ответчика в пользу истицы денежные средства, уплаченные в виде комиссии в размере <данные изъяты>. Кроме того просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате оказанных юридических услуг в размере <данные изъяты>, расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1- Зайкин Е.Г., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объеме по вышеизложенным основаниям.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов представителю по доверенности.

Представитель ответчика ФИО12» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам,о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом и своевременно. Ранее представителем ответчика ФИО13» ФИО5, действующим на основании доверенности от № был предоставлен отзыв на исковое заявление, согласно которого сторона ответчика просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, считает предъявленные исковые требования незаконными и необоснованными, поскольку в статье 809 ГК РФ содержатся положения о праве сторон при заключении договора займа предусмотреть иные условия договора займа. Информирование истца об условиях займа происходило в момент самостоятельного подписания им заявления и выбора суммы займа и ежемесячного платежа, включающего указанный выше общий размер процентов и истица еще до подписания договора займа знала полную сумму всех расходов по возврату займа. Согласие истицы на взимание комиссии за обслуживание займа достигнуто путем подписания договора займа. ФИО1 еще до подписания договора была полностью осведомлена и не могла не знать о комиссии за обслуживание займа,о чем собственноручно подписалась под общими условиями предоставления наличных займов. Сторона ответчика просит суд учесть, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истицей была уплачена комиссия в общем размере <данные изъяты>. Требования истицы о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей ничем не подтверждены, так ФИО1 не было предоставлено ни одного кассового чека об оплате этих услуг, ответчик считает что размер понесенных истице расходов по оплате услуг представителя является чрезмерно высоким. Кроме того сторона ответчика считает, что истицей был пропущен установленный законом срок исковой давности. Поскольку иск о признании недействительными оспоримых условий договора займа в части взимания комиссии за обслуживание займа был предъявлен к ответчику в ноябре 2011года по истечению сроков исковой давности то есть одного года с момента заключения договора займа, то в данном случае судом должна быть применены заявленные ответчиком сроки исковой давности.

В соответствии с требованиями ст.ст.233-234 ГПК РФ, суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает требования законными и обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Как следует из п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 (Игнатовой) А.В. и ФИО14» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о предоставлении займа «личные наличные», по условиям которого ФИО15» предоставляет заем ФИО1 ФИО16) А.В. в размере <данные изъяты> путем единовременного перечисления выплачиваемой суммы в рублях на банковский счет заемщика. Согласно п.2.2. общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № ( л.д. 5) ФИО17 предоставляет займ на следующих условиях: процентная ставка для займа сроком погашения 36 месяцев-11,50% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание займа для <данные изъяты>. В соответствии с п.3.1 общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № сумма займа и проценты,начисленные на сумму займа представляют собой полную сумму задолженности по займу. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей. Указанное подтверждается заявлением ФИО6 О предоставлении займа «личные наличные» от ДД.ММ.ГГГГ ( № общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам № ( № графиком ежемесячных платежей ФИО6 № свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Игнатовой А.В. после регистрации брака присвоена фамилия ФИО1 (№ Комиссия в размере <данные изъяты> оплачена истицей в пользу ответчика по договору <данные изъяты>, где также указано сумма займа в размере <данные изъяты>, процентная ставка 11,49% годовых; срок займа 36 месяцев; сумма ежемесячного платежа с комиссией <данные изъяты>; сумма ежемесячного платежа без комиссии <данные изъяты> рублей, что подтверждается ответом на запрос ФИО18» от ДД.ММ.ГГГГ–выпиской по счету, представленной ответчиком <данные изъяты>

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Свердловским районным судом <адрес> вынесено заочное решение по иску ФИО19» к ФИО1 ФИО20) А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №_№ от ДД.ММ.ГГГГ, которое ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу. Вышеуказанным решением суда в удовлетворении требований ФИО21» о взыскании суммы комиссии с ФИО1 отказано.

         Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

         Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно комиссия за услуги по снятию наличных средств в банкоматах и кассах банка является обязательным условием договора кредита. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору банком заявления, условиями кредитования не предусмотрено.

         Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.

         Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

          Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услу<адрес> услуга банка по ведениюссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате вышеуказанной услуги, ущемляет права истца как потребителя.

Согласно ответу ФИО22», размер оплаченной комиссии ФИО1 составляет <данные изъяты>, что подтверждается также представленной в материалы дела историей погашений.

        Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание займа для 36 месяцев в размере 1,49% от суммы займа ущемляет его права как потребителя, в связи с чем, требования о признании недействительными условий договора по возложению обязанности оплаты комиссии являются законными и подлежат удовлетворению. Следует признать условия договора от ДД.ММ.ГГГГ №_№ заключенного между сторонами, в части возложения на потребителя услуги обязанности оплатить комиссию банку, - незаконным, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание займа в размере <данные изъяты>, ранее выплаченную истицей, согласно истории погашения, предоставленной главным бухгалтером ФИО23» <данные изъяты> Оплаченные заемщиком денежные средства в сумме <данные изъяты> по существу являются убытками, возникшими в виду неправомерных действий банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ они подлежат взысканию в пользу истицы ФИО1

Довод представителя ответчика о том, что истцу был предоставлена полная информация, он согласился с предложенными условиями договора, в том числе по оплате комиссии банку за совершение банковских операций, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, обусловливающих приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, не может являться законным.

Действия ответчика по взиманию комиссии за обслуживание займа не являются самостоятельной банковской услугой, и используются для отражения в балансе учреждения операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, в связи с чем действия банка по взиманию комиссии за обслуживание займа ущемляют установленные законом права потребителя ФИО1 и являются недействительными в силу ничтожности.

         В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствие со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности в силу ч. 1 ст. 181 ГПК РФ, суд находит несостоятельными, срок исковой давности составляет 3 года, истицей не пропущен.

    В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы. В подтверждение понесенных расходов об оплате юридических услуг истица представила суду копию договора на оказание юридических и иных услуг от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> а также доверенность на имя представителя истицы Зайкина Е.Г., за удостоверение которой было взыскано <данные изъяты>). Учитывая, что указанные расходы связаны с рассмотрением дела, с ответчика в пользу истца в счет оплаты юридических услуг подлежит взысканию указанная сумма а также расходы, понесенные на удостоверение доверенности в размере <данные изъяты>.

             На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

           Исковые требования ФИО1 к ФИО24» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие договора №_№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 (Игнатовой) ФИО2 и ФИО26 предусматривающего обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание займа.

Взыскать с ФИО25» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты>, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> расходы за нотариальное удостоверение доверенности.

              Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Свердловский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

              Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим

Копия верна

Решение вступило в законную силу

Судья Свердловского

Районного суда <адрес>                                                         Т.П.Смирнова