Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1041/2019 ~ М-1001/2019 от 26.08.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2019 года Судья Похвистневского районного суда Самарской области Федосеева С.Л.,

при секретаре Шамшура Ю.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1041/19 по исковому заявлению Ефимовой Риммы Николаевны к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, штрафных санкций и компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

Ефимова Р.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, штрафных санкций и компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбарбанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 69793,41 рубль на срок 60 месяцев. При заключении данного кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 69793,41 рубль, которая была уплачена на момент подписания договора. Согласно, условий договора страхования страховыми рисками является смерть, инвалидность 1группы в результате несчастного случая или болезни: установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. В ДД.ММ.ГГГГ Ефимова Р.Н. направила в адрес ответчика претензию с требованиями выплатить сумму расширенного страхового покрытия в размере 69793,41 рубль. В полученном отказе ответчик ссылался, что смерть ее мужа ФИО1 относится не относится к страховым рискам расширенного страхового покрытия, а относится в страховым рискам базового страхового покрытию по причине наличия ранее диагностированного заболевания стенокардия и отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Однако Ефимлва Р.Н. считает, что ее муж был застрахован на условиях расширенного страхового покрытия, а следовательно ответчиком в результате смерти ФИО1 ей должна быть выплачена страховая сумма. Ефимова Р.Н. просила в взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховую сумме в размере 69793,41 рублей по договору страхования, штраф в размере 50% от суммы части страховой премии в сумме 34896,70 рублей за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя и компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, просил в иске отказать, указав, что поскольку у застрахованного лица ФИО1 до заключения договора страхования имелось заболевание «Стенокардия», следовательно договор страхования с ФИО1 был заключен на условиях базового страхового покрытия, которое предусматривает в качестве страхового риска смерть застрахованного от несчастного случая. Поскольку ФИО1 умер от заболевания « нетравматическое кровоизлияние в левую височную и теменную доли с прорывом в желудочки головного мозга, то заявленное страховое событие - смерть ФИО1 не может быть признано страховым случаем, а следовательно оснований для удовлетворения иска не имеется, как и не имеется основания для применения штрафа и компенсации морального вреда. Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен, о причинах неявки суду не сообщил. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 при заключении кредитного договора в качестве обеспечения иска был заключен договора страхования жизни и здоровья путем подписания ДД.ММ.ГГГГ заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья.

Из условия договора страхования жизни и здоровья следует, что сторонами определена страховая сумма в размере 69793,41 рублей, дата окончания срока страхования установлена в 60 месяцев со дня заполнения заявления.

ФИО1 была установлена сумма платы за подключение к Программе страхования в сумме 7293,41 рублей.

Из Отзыва ответчика следует, что страховая премия была своевременно и в полном объеме перечислена Банком ПАО Сбербанк Страхователю.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, его наследники.

Из заявления ФИО1 на участие в Программе страхования жизни и здоровья следует, что страховыми рисками являются:

- расширенное страховое покрытие - для лиц не относящихся категории, указанным в п.2 заявления - смерть, инвалидность 1.2.3 группы, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская помощь.

- базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления - смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская помощь.

Категории лиц, в отношении которых договор страхования считается заключенным только на условиях Базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 лет и более 65 лет, лица у которых до даты заполнения настоящего заявления были диагностированы следующие заболевания: ИБС, инфаркт миокарда. Стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, церроз печени, лица на дате настоящего заявления являющиеся инвалидами 1.2.3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

ДД.ММ.ГГГГ. умер ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Из медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 следует, что причиной смерти явилось нетравматическое кровоизлияние в левые височную и теменную доли с прорывом в желудочки головного мозга.

ПАО Сбербанк своим правом на обращение в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения не воспользовался. Обратного суду не представлено.

Из сведений, представленных нотариусом Каримовой В.Ю. наследником первой очереди по закону после смерти ФИО1 принявшим наследство является жена Ефимова Р.Н.

Ефимова Р.Н. обратилась в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Ефимова Р.Н. направила претензию в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с требованиями возместить выплатить сумму расширенного страхового покрытия в размере 69793,41 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ Ефимовой Р.Н. был дан ответ на претензию, из которого следует, что заявленное событие не было признано страховым случаем, поскольку у застрахованного лица ФИО1 до заключения договора страхования имелось заболевание «Стенокардия», следовательно договор страхования с ФИО1 был заключен на условиях базового страхового покрытия, которое предусматривает в качестве страхового риска смерть застрахованного от несчастного случая. Отсутствие страхового случая является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Согласно ст 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Судом было установлено, что при заключении договора страхования ФИО1 заполнил стандартную форму «Заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья», предоставленное ей сотрудником банка. Каких-либо иных документов, связанных с оформлением договора страхования он не оформлял.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из текста указанного заявления ФИО1 на участие в программе страхования жизни и здоровья не представляется возможным бесспорно установить по какому страховому риску (расширенного страховое покрытие или базовое страховое покрытие) был застрахован заемщик.

Из представленного суду заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья следует, что ФИО1 просил ООО СК «Страхование жизни» заключить в его отношении Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, что свидетельствует о заключение договора страхования жизни и здоровья по страховому риску расширенное страховое покрытие», поскольку каких-либо просьб о присоединении его к программе страхования заемщика от несчастных случаев он не заявлял.

Ответчик не представил испрашиваемые судом утвержденные страховые тарифы по программе добровольного страхования жизни и здоровья по каждому страховому риску по состоянию на дату подписания ФИО1 заявления на участие в программе страхования.

В тексте заявления не указано о наличии у застрахованного каких-либо заболеваний, указанных в п.2 на дату подписания заявления.

Страховщик вправе оценить свой риск. Закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз и т.п.

Страховщик так же вправе требовать медицинского освидетельствования лица, которое предположительно будет застрахованным. В случае отказа пройти медицинское освидетельствование страховщик вправе отказать в заключении договора либо установить иные страховые риски.

Страховщик также вправе отказать в страховании или отложить заключение договора страхования в случае, если лицо, заявленное на страхование, на дату заявления страдает хроническим заболеванием, угрожающим его жизни и здоровью (например, онкологическим, сердечнососудистым заболеванием, диабетом и т.п.), а так же установить иные страховые риски.

В том случае, если страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, правом на оценку страхового риска сознательно не воспользовался, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, должную и требуемую от него заботливость при заключении договора страхования не проявил, а страхователь и застрахованное лицо не сообщили ему заведомо ложные сведения, то ответственность за ненадлежащую оценку страхового риска и риск негативных последствий ложится на страховщика.

Таким образом, ответчиком суду не представлено доказательств заключения ФИО1 договора страхования жизни и здоровья по страховому риску «Базовое страховое покрытие», наличие у застрахованного лица ФИО1 на момент подписания «Заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика» заболевания «Стенокардия», в т.ч. не являющегося причиной смерти застрахованного, не может служить основанием для признания факта смерти ФИО1 не страховым случаем.

Учитывая изложенное, а так же то обстоятельство, что выгодоприобретатель по договору страхования ПАО «Сбербанк» не воспользовался своим правом на получение страхового возмещения, суд признает заявленные исковые о взыскании с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ефимовой Риммы Николаевны страховой суммы 69793,41 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд признает, что моральный вред истцу причинен отказом ответчиком в выплате страхового возмещения. Кроме того, ответчик уклонился от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, что также признается судом как обстоятельство, подтверждающее факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда.

Суд, учитывая обстоятельства дела считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как было установлено в судебном заседании, истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, представив все необходимые документы. Таким образом ответчик имел возможность проверить и исполнить требования истца Ефимовой Р.Н. в добровольном порядке, однако не сделал этого, отказав в удовлетворении заявленной истцом претензии, суд считает возможным удовлетворить заявленные исковые требования в части взыскания штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ефимовой Риммы Николаевны штраф в сумме 35146,71 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход государства судебные издержки на оплату государственной пошлины в сумме 3298,80 рублей

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ефимовой Риммы Николаевны часть страховой премии в общей сумме 69793,41 рубль.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ефимовой Риммы Николаевны компенсацию причиненного морального вреда в сумме 500 рублей

Взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ефимовой Риммы Николаевны штраф за неудовлеторение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 35146,71 рублей

Взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета городского округа Похвистнево 3298,80 рублей

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Похвистневский районный суд в месячный срок.

Мотивированное решение изготовлено 30.10.19 г.

Судья        С.Л.Федосеева