Решение по делу № 2-326/2015 (2-3729/2014;) ~ M-3768/2014 от 16.12.2014

№ 2-326/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2015 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего: судьи Завертайлова В.А.

при секретаре Гросс И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Богдановой Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,-

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» обратилось в Ленинский районный суд с исковым заявлением с требованиями к Богдановой Л.Л. Просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору <данные изъяты>., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что +++ между ОАО «<данные изъяты>» и Богдановой Л.Л. заключен кредитный договор ... на оформление международной банковской карты с лимитом овердрафта <данные изъяты> сроком до полного исполнения заемщиком кредитных обязательств под <данные изъяты> % годовых процентов за пользование заемными средствами, плату за годовое обслуживание счета, информирование о проведенных операциях. Согласно заявления-оферты ответчица в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, заявила о присоединении к действующей редакции Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт <данные изъяты> (с льготным периодом кредитования) ОАО «<данные изъяты>».

+++ ОАО «<данные изъяты>» уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «<данные изъяты>», что подтверждается договором об уступке прав (требований) ... и выпиской из Приложения ... к договору об уступке прав (требований) ... от +++. На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика по основному долгу составила <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> <данные изъяты>. – комиссия, <данные изъяты> – неустойки. Из общего объема задолженности подлежащей взысканию исключена сумма задолженности по комиссии <данные изъяты> и неустойке <данные изъяты> Таким образом, задолженность ответчика составляет <данные изъяты>

С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ОАО «<данные изъяты>» до момента подачи искового заявления в суд, ответчик гашения задолженности не производил. Указанные обстоятельства и послужили причиной для обращения с настоящим иском в суд.

Исковое заявление ОАО «<данные изъяты>» принято к производству суда с возбуждением по нему гражданского дела.

Представитель истца ОАО «<данные изъяты>», ответчица Богданова Л.Л., в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель третьего лица ОАО <данные изъяты>» уведомлен о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял. Ответчица Богданова Л.Л. представила в суд письменное ходатайство о восстановлении срока исковой давности, в котором указала, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек, заявила о том, что не имела контакта с банком последние +++ лет, об уступке прав (требований) коллекторскому агентству ей ничего не известно, заявленные исковые требования необоснованны, считает их вымогательством. При этом не отрицает наличие договорных отношений с банком ОАО «<данные изъяты>», наличие своей задолженности перед банком по кредитному договору, ссылается, что не оплатила задолженность в силу «непреодолимых препятствий».

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив и исследовав исковое заявление, представленные доказательства, документы, материалы гражданского дела, с учетом обстоятельств дела суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из того, что, несмотря на сумбурность в формулировке, ответчицей Богдановой Л.Л. фактически заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и об отказе в иске по этому основанию.

В соответствие со т. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 845, 850 Гражданского кодекса РФ «Кредитование счета» овердрафт – это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии – кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ применяются правила о займе и кредите (гл.42 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что +++ между ОАО «<данные изъяты>» и Богдановой Л.Л. путем подачи последней заявления заключен кредитный договор ... на получение международной банковской карты <данные изъяты> с лимитом овердрафта <данные изъяты>., в соответствии с которым ОАО «<данные изъяты>» принимать и зачислять поступающие на счет, открытый ответчице, денежные средства, предоставлять ей кредит в виде «овердрафт», выполнять её распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

+++ ОАО «<данные изъяты>» заключило договор об уступке прав (требований) с ОАО «<данные изъяты>» ... Из приложения ... к указанному договору следует, что ОАО «<данные изъяты>» уступило права (требования) ОАО «<данные изъяты>» в том числе и по кредитному договору ..., заключенного с Богдановой Л.Л., в том же объеме и на тех же условиях, которые существуют к моменту их перехода. Из указанного приложения следует, что размер задолженности Богдановой Л.Л. по состоянию на +++ составляет <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>. – комиссии, <данные изъяты> – неустойка.

В соответствие со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствие со ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действовавшее на момент заключения договора уступки прав (требований) законодательство не содержало норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, в связи с чем истец вправе предъявить требования к ответчице о взыскании суммы задолженности.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Богданова Л.Л. нарушает условия договора с +++, прекратила исполнение своих обязательств по погашению задолженности перед банком и уплате процентов. В погашение долга до настоящего времени платежи не вносились.

В соответствии с <данные изъяты> Правил банк вправе в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора и потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору путем направления заемщику соответствующего письменного требования.

+++ ответчице направлено требование ... о досрочном погашении кредита, с указанием общей суммы задолженности <данные изъяты>. Вместе с тем указанное требование Богдановой Л.Л. не исполнено.

Согласно выписки по контракту клиента Богдановой Л.Л. задолженность на момент переуступки прав требования составила <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – комиссии, <данные изъяты> – просроченная задолженность, 29529 руб. 89 коп. – просроченные проценты, <данные изъяты>. – проценты на несанкционированную задолженность, <данные изъяты>. – проценты на основной долг, <данные изъяты>. – проценты на просроченную задолженность, <данные изъяты>. – штрафы.

Богданова Л.Л. ненадлежаще исполняет свои обязательства, не вносит ежемесячную сумму в счет возврата кредита.

Данные действия должника судом рассматриваются как просрочка исполнения обязательств по кредиту.

Изучив заявление ответчицы Богдановой Л.Л. о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 15 от 12.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствие с <данные изъяты> договора об уступке прав (требований) от +++ права требования переходят к цессионарию, истцу по настоящему спору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода.

В силу <данные изъяты> указанных выше Правил операции по счету в соответствии с настоящими Правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Погашение задолженности по договору должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного в пункте <данные изъяты> настоящих Правил.

В соответствие с <данные изъяты> Правил предоставления и использования международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «<данные изъяты>» клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7-ми календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты окончания срока действия договора. Клиент обязан не позднее 7-ми календарных со дня окончания платежного периода уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные со дня, следующего за днем предоставления кредита по последний день указанного платежного периода. Проценты взимаются в соответствии с очередностью установленной Правилами. Если до истечения 7-ми календарных дней со дня окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование кредитом, возникает просроченная задолженность по процентам – в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного платежного периода, по основному долгу – в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части минимального ежемесячного платежа).

В силу <данные изъяты> указанных Правил, в случае возникновения несанкционированной задолженности по счету, то есть, превышения расходов держателя карты над суммой платежного лимита, банк считается предоставившим клиенту кредит на сумму несанкционированной задолженности. Клиент обязан возвратить сумму несанкционированной задолженности в течение 30 календарных дней со дня её возникновения и уплатить проценты, начисленные банком за пользование данными денежными средствами. Банк начисляет проценты на сумму несанкционированной задолженности в период от даты возникновения несанкционированной задолженности до даты фактического погашения несанкционированной задолженности включительно. Процентная ставка согласно анкете-заявлению ... на оформление банковской карты (с льготным периодом кредитования) ОАО «<данные изъяты>» и открытие счетов для расчетов с её использованием, подписанному Богдановой Л.Л., за весь период кредитования составляет <данные изъяты> % годовых.

Оценка условий заключенного кредитного договора позволяет сделать вывод, что заемщик обязан не позднее семи дней после истечения платежного периода (+++ число каждого месяца), следующего за отчетным (календарный месяц), погашать часть основного долга и в полном объеме проценты за пользование кредитом.

В полном размере погашение задолженности должно быть осуществлено не позднее десяти лет с даты заключения договора – +++.

Истцом ко взысканию согласно договору уступки предъявлены <данные изъяты>. - сумма задолженности по основному долгу и сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с +++ по +++.

Таким образом, на дату обращения в суд – +++ срок исковой давности на основании приведенного выше правового обоснования мог истечь относительно тех платежей, срок внесения которых наступил. К таким относятся минимальные платежи по основному долгу. Вместе с тем, суд считает, что в отношении процентов за пользование кредитом, начисленные за период, предшествующий трем годам дате обращения в суд, срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку кредит предоставлен сроком до +++, то есть отношения являются действующими.

Согласно Правилам размер минимального ежемесячного платежа определяется тарифами. Минимальный ежемесячный платеж ОАО «<данные изъяты>» определен в размере <данные изъяты>% от общей суммы текущей задолженности.

Согласно выписке по контракту клиента, ответчице в +++ выдан кредит на сумму <данные изъяты>. по частям: +++ – <данные изъяты> +++ – <данные изъяты> +++ – <данные изъяты> +++ <данные изъяты> В счет погашения кредита ответчица перечисляла денежные средства на счет до +++ включительно, после чего перечисления не производились.

Минимальный платеж – <данные изъяты>% от полученной Богдановой Л.Л. суммы составит <данные изъяты>

Указанная сумма подлежала оплате Богдановой Л.Л. в течение льготного периода, то есть, в срок, установленный <данные изъяты> Правил, в данном случае – +++. В отношении этой суммы 3-х летний срок исковой давности истцом пропущен.

Таким образом, с ответчицы Богдановой Л.Л. в пользу истца подлежит взысканию по кредитному договору от +++ по состоянию на +++ задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> за минусом минимального платежа (<данные изъяты>.), поскольку в части взыскания минимального платежа истцом пропущен срок исковой давности.

Судом установлено, что с +++ проценты за пользование кредитом истцом не начислялись и составляют <данные изъяты>., которые также подлежат взысканию с ответчицы.

В соответствие со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истцом представлены суду доказательства неисполнения обязательств по кредитному договору, общая сумма которая подлежит взысканию с ответчицы Богдановой Л.Л. в пользу истца ОАО «<данные изъяты>» составляет <данные изъяты>., то есть иск подлежит удовлетворению примерно на <данные изъяты>%.

При подаче искового заявления истцом ОАО <данные изъяты>» уплачено в качестве госпошлины <данные изъяты>., в связи с чем с ответчицы подлежат взысканию в его пользу расходы по оплате государственной пошлины по данному делу в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, –

р е ш и л :

Исковые требования открытого акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

    Взыскать в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» с Богдановой Л.Л. задолженность по кредитному договору <данные изъяты> проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» в удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16 января 2015 года.

Судья В.А. Завертайлов