Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2924/2019 ~ М-2770/2019 от 20.06.2019

№2-2924/2019

64RS0047-01-2019-002905-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2019 года

Октябрьский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Шушпановой О.В.,

с участием помощника Сидорчука Е.А.,

    рассмотрев открытом судебном заседании в городе Саратове гражданское дело по иску Потребительского кооператива «Народный капитал» к Турскову В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, членских взносов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец Кредитного Потребительский кооператив (далее по тексту – КПК) «Народный капитал» обратился в суд с иском к Турскову В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования тем, что <дата> между КПК «Народный капитал» и Турсковым А.А. был заключен договор о предоставлении потребительского займа № № на сумму 400 000 рублей.

По данному договору Турсков А.А. обязался возвратить в срок до <дата> полученные денежные средства в сумме 400 000 рублей и проценты в размере 25 % годовых от невозвращенной суммы, в соответствии с графиком (приложение №1 к Договору), являющимся неотъемлемой частью договора о предоставлении потребительского займа № № от <дата>. Графиком предусмотрены ежемесячные платежи.

КПК «Народный капитал» передал должнику денежные средства в размере 400 000 руб., что подтверждается платежным поручением от <дата>.

Позднее заключено дополнительное соглашение от <дата> к договору о предоставлении потребительского займа № №, по которому сумма займа увеличена на 200 000 рублей.

КПК «Народный капитал» перечислил дополнительно 200 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от <дата>.

Турсков А.А. свои обязательства по возврату суммы займа и процентов не исполнил надлежащим образом, возврат суммы займа не осуществлял, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в размере 597 628 рублей 50 копеек, проценты, подлежащие выплате с <дата> по <дата> в размере 25% годовых от суммы задолженности, составляют 98 795 рублей 83 копейки.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий потребительского займа договора о предоставлении потребительского займа № № от <дата>, при нарушении сроков возврата займа (части займа) заемщик уплачивает займодавцу штраф в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности или его части за каждый день просрочки. Таким образом, сумма штрафа за нарушение срока возврата суммы займа с <дата> по <дата> составляет 90 241 рубль 90 копеек.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий потребительского займа договора о предоставлении потребительского займа № № от <дата>, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу штраф в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности или его части за каждый день просрочки. Таким образом, сумма штрафа за нарушение срока уплаты процентов за пользование займом за период с <дата> по <дата> составляет 12 266 рублей 72 копейки.

Общая сумма задолженности Турскова А.А. по состоянию на <дата> составляет 798 932 рубля 95 копеек, в том числе:

- сумма основного долга – 597 628 рублей 50 копеек;

- проценты по договору - 98 795 рублей 83 копейки;

- штраф за нарушение срока возврата займа в сумме 90 241 рубль 90 копеек;

-штраф за нарушение срока уплаты процентов в сумме 12 266 рублей 72 копейки.

В обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении потребительского займа № № от <дата> с ответчиком заключен договор залога недвижимого имущества от <дата>, предметом залога является комната, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенная по адресу: <адрес>.

Указанный договор зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области.

Согласно п. 4.8 Договора залога недвижимого имущества от <дата> начальная продажная цена составляет 700 000 рублей.

Как следует из п. 3.2.3 Положения о членстве КПК «Народный капитал», при получении займа под залог недвижимости пайщик вносит разово в резервный фонд
5 % от суммы займа и ежемесячно уплачивает установленные данным положением членские взносы в размере 2 % от суммы займа в течение действия договора займа.

Таким образом, размер ежемесячного взноса составляет 12 000 рублей, размер задолженности по членским взносам составляет 92 645 рублей.

В виду нарушения ответчиком Турсковым А.А. обязательств по договору потребительского кредита, истец ПК «Народный капитал» вынужден обратиться в суд с исковыми требованиями, в которых просит:

1. взыскать с ответчика Турскова А.А. в пользу КПК «Народный капитал» задолженность по договору о предоставлении потребительского займа
№ № от <дата> в размере 798 932, 95, в том числе:

- по основному долгу 597 628,50 руб.,

- проценты по договору – 98 795,83 руб.,

- штраф за нарушение срока возврата займа – 90 241,90 руб.

- штраф за нарушение срока уплаты процентов – 12 266,72 руб.,

    2. взыскать с ответчика Турскова А.А. в пользу ПЕ «Народный капитал» задолженность по членским взносам в размере 92 645 руб.,

    3. обратить взыскание на заложенное имущество: комнату, общей площадью 21,4 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 700 000 рублей, определением способа реализации заложенного имущества - с публичных торгов;

    4. взыскать с Турскова А.А. в пользу КПК «Народный капитал» оплаченную государственную пошлину в размере 18 166 рублей.

    Представитель истца КПК «Народный капитал» - Петров С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

    Ответчик Турсков А.А. в судебном заседании исковые требования в части взыскания паевых взносов не признал, дополнительно пояснил, что пытался реализовать свою комнату самостоятельно для погашения задолженности по кредиту, но в настоящее время покупателей на нее не нашлось.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.

    Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.    

    В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

    К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

    В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.    

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

<дата> между КПК «Народный капитал» и Турсковым А.А. заключен договор о предоставлении потребительского займа № № на сумму 400 000 рублей (л.д. 9-14), по условиям которого Турсков А.А. обязался возвратить в срок до <дата> полученные денежные средства в сумме 400 000 рублей и проценты в размере 25 % годовых от невозвращенной суммы, в соответствии с графиком (приложение №1 к Договору), являющимся неотъемлемой частью договора о предоставлении потребительского займа № № от <дата>. Графиком предусмотрены ежемесячные платежи.

КПК «Народный капитал» свои обязательства исполнил, передал должнику денежные средства в размере 400 000 руб., что подтверждается платежным поручением от <дата>. (л.д. 25).

Позднее между КПК «Народный капитал» и Турсковым А.А. заключено дополнительное соглашение от <дата> к договору о предоставлении потребительского займа № №, по которому сумма займа увеличена на 200 000 рублей (л.д. 26-29).

КПК «Народный капитал» также исполнил надлежащим образом свои обязательства перечислил дополнительно 200 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от <дата> (л.д. 34).

Турсков А.А. свои обязательства по возврату суммы займа и процентов не исполнил надлежащим образом, возврат суммы займа не осуществлял, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в размере 597 628 рублей 50 копеек, проценты, подлежащие выплате с <дата> по <дата> в размере 25% годовых от суммы задолженности, составляют 98 795 рублей 83 копейки, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 35-37).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий потребительского займа договора о предоставлении потребительского займа № № от <дата>, при нарушении сроков возврата займа (части займа) заемщик уплачивает займодавцу штраф в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности или его части за каждый день просрочки. Таким образом, сумма штрафа за нарушение срока возврата суммы займа с <дата> по <дата> составляет 90 241 рубль 90 копеек.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий потребительского займа договора о предоставлении потребительского займа № № от <дата>, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу штраф в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности или его части за каждый день просрочки. Таким образом, сумма штрафа за нарушение срока уплаты процентов за пользование займом за период с <дата> по <дата> составляет 12 266 рублей 72 копейки.

Таким образом, общая сумма задолженности Турскова А.А. по состоянию на <дата> составляет 798 932 рубля 95 копеек, в том числе:

- сумма основного долга – 597 628 рублей 50 копеек;

- проценты по договору - 98 795 рублей 83 копейки;

- штраф за нарушение срока возврата займа в сумме 90 241 рубль 90 копеек;

    - штраф за нарушение срока уплаты процентов в сумме 12 266 рублей 72 копейки.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При таких обстоятельствах, в силу ст.ст. 382, 384, ч.2 ст. 811 ГК РФ, КПК «Народный капитал» вправе потребовать возврата выданного кредита и образовавшейся по нему задолженности в общей сумме 798 932,95 руб. согласно представленному расчету, который ответчиком не оспорен (л.д. 33-37).

В обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении потребительского займа № № от <дата> заключен договор залога недвижимого имущества от <дата>, предметом залога выступает комната, общей площадью 21,4 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенная по адресу: <адрес> (л.д. 15-25).

Указанный договор зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области.

Согласно п. 4.8 Договора залога недвижимого имущества от <дата> начальная продажная цена составляет 700 000 рублей.

Кроме того, <дата> заключено дополнительное соглашение № 1 к договору залога недвижимого имущества от <дата> (л.д. 30-33), в связи с увеличением суммы займа согласно дополнительному соглашению от <дата> к договору о предоставлении потребительского займа № №.

    Согласно сведениям из Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области от <дата>, Турскову В.В. на праве собственности принадлежит недвижимое имущество — помещение, расположенное по адресу: <адрес>, на указанное помещение установлено обременение в виде ипотеки сроком с <дата> по <дата> в пользу КПК «Народный капитал» (л.д. 94-96).

В силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Как установлено ч. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 ст. 77, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 3.3.6 договора залога недвижимого имущества залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки, если в момент наступление срока исполнения обязательств по договору займа они не будут исполнены.

В соответствии ч.1 ст.348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

    В соответствии с ч.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству ответчика Турскова А.А. по делу проведена судебная товароведческая экспертиза, которая поручена ООО «Приоритет-Оценка.

Согласно заключению эксперта <данные изъяты> № от <дата> (л.д. 107-126), рыночная стоимость предмета залога, а именно: принадлежащей Турскову В.В. на праве собственности комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес> составляет 528 000 рублей.

В силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»:

1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку ответчиком не исполняются обеспеченные залогом обязательства по договору потребительского займа, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышал более трех месяцев, исковые требования истца КПК «Народный капитал» об обращении взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита от <дата> № №, а именно принадлежащую Турскову В.В. на праве собственности комнату, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной стоимости в размере 422 400 рублей (528 000;100% * 80% = 422 400 рублей).

В силу п. 5 ч. 3 ст. 1 ФЗ № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» членом кредитного кооперации (пайщик) является физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном названным Федеральным законом, уставом кредитного кооператива.

Взносы члена кредитного кооператива (пайщика) — это предусмотренные настоящим федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (п. 6 ч. 3 ст. 1 Закона).

В силу положений ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив предоставляет займы лицам, являющимся его членами (пайщиками).

Как следует из п. 3.2.3 Положения о членстве КПК «Народный капитал», при получении займа под залог недвижимости пайщик вносит разово в резервный фонд 5% от суммы займа и ежемесячно уплачивает установленные данным положением членские взносы в размере 2 % от суммы займа в течение действия договора займа.

Таким образом, размер ежемесячного взноса составляет 12 000 рублей, размер задолженности по членским взносам составляет 92 645 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика Турскова А.А.

В связи с удовлетворением исковых требований в силу п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной полшины в сумме 18 166 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    Исковые требования Потребительского кооператива «Народный капитал» удовлетворить.

    Взыскать с Турскова А.А. в пользу Потребительского кооператива «Народный капитал» задолженность по договору о предоставлении потребительского займа № № от <дата> по состоянию на <дата> в размере:

    суммы основного долга - 597 628 рублей 50 копеек,

    процентов за пользование займом -98 795 рублей 83 копеек,

    неустойки за нарушение сроков возврата займа за период с <дата> по <дата> в сумме 18 227,67 руб.,

    неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом за период с <дата> по <дата> в сумме 522 рублей 74 копеек;

    а также задолженность по членским взносам в сумме 92 645 рублей,

    расходы по уплате государственной пошлины 18 116 рублей,

всего 825 935 рублей 74 копейки.

    Взыскание задолженности по договору о предоставлении потребительского займа № № от <дата> обратить на принадлежащее Турскову В.В. заложенное имущество: комнату, общей площадью 21,4 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 422 400 рублей, путем реализации с публичных торгов.

    Взыскать с Турскова А.А. в пользу <данные изъяты> расходы по производству экспертизы в сумме 12 000 рублей ( счет № от <дата>).

    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья ( подпись)