Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2994/2010 ~ М-2930/2010 от 13.09.2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2010 года г. Минусинск

Минусинский городской суд в составе

председательствующего судьи Минкиной М.Т.,

при секретаре Ениной Т.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенова С.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО Сбербанк России) о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Семенов С.А. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытому акционерному обществу) о взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору № № от 15.09.2008 г. за обслуживание ссудного счета в размере 244000 руб., мотивировал требования тем, что 15.09.2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на выдачу 6100000 рублей на приобретение автомобиля. Ответчиком был открыт для него ссудный счет № для оплаты, кредита, за обслуживание которого им был перечислен единовременный платеж тариф в размере 244000 руб. Считает действия банка об обязании оплаты единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета неправомерными. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с требованиями ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42, ч.2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 3.1. кредитного договора кредитор (ответчик) открывает заемщику (истцу) ссудный счет. Согласно п. 3.2 договора выдача кредита производится единовременно после уплаты тарифа. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Из п.п.1.1, 3.1, 3.2 кредитного договора следует, что процедура выдачи кредита, открытия ссудного счета является обязательным условием договора, иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по кредитному договору не предусмотрено. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Кроме того, ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Пунктом 1.1 кредитного договора предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленный пунктом 3.1 кредитного договора единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита и соответственно за обслуживание ссудного счета фактически предусмотрен ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета. Таким образом, в кредитном договоре ответчик фактически предусмотрел обязанность оплатить расходы в виде единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору, то есть за выдачу кредита, не оказывается, следовательно, по данному кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ. Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении для него дополнительной обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета (за выдачу кредита), при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в кредитном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствия со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей являются ничтожными. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает его права как заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Таким образом, условие кредитного договора № 49261 от 15.09.2008 года о том, что ответчик за обслуживание ссудного счета (выдачу кредита) взимает с истца единовременный платеж (тариф) в размере 244000 рублей не основан на Законе и является нарушением прав потребителей. В соответствии с требованиями 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Полагает, что неправомерными действиями ответчика, связанными с обязанием уплатить за выдачу кредита 244000 рублей, ему причинен моральный вред (нравственные страдания), который он оценивает в 10000 рублей. В соответствие со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан возвратить денежные средства с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 38670,00 руб. исходя из расчета: период пользования денежными средствами по кредитному договору № 49261 от 15.09. 2008г. (тарифом) с 16.09.2008г. (дата, следующая за днем выдачи кредита) по 30.09.2010г. = 734 дня; ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска составляет 7,75 %; 244000 рублей х 7,75 % х 734 дня : 360 банковских дней = 38670 руб. Просит суд взыскать в его пользу с ответчика сумму, уплаченную за открытие ссудного счета в размере - 244000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - 38670 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, расходы за выдачу доверенности представителю в размере 1000 руб., 10000 руб. расходы по оплате услуг представителю.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 34).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-п предусмотрены действия, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учет ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

На основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (п. 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ 05.12.2002 № 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком РФ 31.08.1998 № 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В судебном заседании установлено, что 15.09.2008 года между Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Минусинского отделения № 181 и Семеновым С.А. был заключен кредитный договор № на сумму 6100000 рублей на приобретение автомобиля, под 13,25 % годовых, сроком по 15.09.2013 года (л.д. 9-16).

В соответствии с п. 3.1 (л.д.10) кредитного договора № от 15.09.2008 г., кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 244000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Из п. 3.2 кредитного договора № от 15.09.2008 г. (л.д. 10) следует, что выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа.

Таким образом, в договоре кредитования Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора. Как указывалось выше, фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Тем самым, суд полагает, что условия пункта 3.1 кредитного договора № противоречат законодательству, в связи с чем, заявленные исковые требования о взыскании суммы единовременного платежа (тарифа) в сумме 244000 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования о взыскании средств на основании ст. 395 ГК РФ за период с 16.09.2008 года по 15.09.2010 года. При этом суд полагает, что ответчику с 16.09.2008 года было известно о том, что сумма единовременного тарифа взимается за услугу -ведение ссудного счета, которая фактически клиенту оказана не будет, поскольку ведение ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 26.03.2010 № 2415-У на момент предъявления иска (13 сентября 2010 г.) размер ставки рефинансирования с 01.06.2010 года составляет 7,75 % годовых. Таким образом, требования о взыскании процентов в размере 38670 рублей подлежат удовлетворению исходя из расчета представленного истцом, который проверен судом и сомнений не вызывает.

Согласно требованиям статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением его прав, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 (одна тысяча) рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Судебные расходы: за составление искового заявления, представительство в суде – 10000 рублей (л.д. 22), доверенность (л.д. 7) – 1000 рублей, подтверждаются материалами дела квитанциями, однако, с учетом разумности, на основании ст. 98, ст. 100 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя суд считает завышенными, полагает возместить 3000 рублей на оплату услуг представителя и 1000 рублей за оформление доверенности.

На основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу бюджета муниципального образования в сумме 6026 рублей 70 копеек

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать в пользу Семенова С.А. с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО Сбербанк России) 244000 (двести сорок четыре тысячи) рублей уплаченных за обслуживание судного счета, суммы процентов в размере 38670 (тридцать восемь тысяч шестьсот семьдесят) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, 1000 рублей за выдачу доверенности на представителя, 3000 рублей расходы на оплату услуг представителя.

Взыскать в пользу муниципального образования «Город Минусинск» с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ государственную пошлину в размере 6026 рублей 70 копеек

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен – 01.11.2010 г.