Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-372/2018 (2-3577/2017;) от 15.12.2017

Дело №2-372/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 марта 2018 года                          г.Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя истца Лопатина А.А. – Смолко М.Ю.,

представителя ответчика ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики – Никулиной Н.И.,

при секретаре Гордеевой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лопатина А.А. к ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лопатин А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики (далее по тексту ПАО АКБ «Связь-Банк») о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор № на общую сумму 2.000.000 руб. сроком на 198 месяцев. По данному кредитному договору с декабря 2016 года по май 2017 года ему предоставлялась отсрочка платежей. При этом, в указанный период им были внесены в счет задолженности по кредиту платежи на общую сумму в размере 123.000 руб., которые банком не учтены. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 200.000 руб., а также перерасчете размера аннуитетного ежемесячного платежа с сохранением срока окончательного возврата кредита. Однако, получив выписку по счету, обнаружил, что в период с августа 2017 года по январь 2018 года размер аннуитетных платежей не уменьшился. Истец считает, что Банк произвел неверные расчеты по кредитному договору, в связи с чем, просит суд обязать ответчика в течение десяти дней с момента вступления решения суда в законную силу учесть произведенные платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123.000 руб., произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору с учетом частичного досрочного погашения задолженности в размере 200.000 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20.000 руб., судебные расходы в размере 7.000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

Истец Лопатин А.А. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, обеспечил явку своего представителя – Смолко М.Ю.

В судебном заседании представитель истца Смолко М.Ю. поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики – Никулина Н.И. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать по изложенным в письменных возражениях обстоятельствам, дополнительно суду пояснила, что при производстве реструктуризации суммы долга и предоставлении заемщику отсрочки выплат по кредитному договору по заявлению Лопатина А.А., платежи в размере 123.000 руб., которые последний внес в счет кредитной задолженности учтены банком, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, с учетом частичного досрочного исполнения обязательств на сумму 200.000 руб., также банком вычтена указанная сумма из основного долга, что следует из выписки по счету. На оставшуюся сумму долга по кредитному договору, между Банком и заемщиком подписан новый график платежей. В связи с чем, права заемщика Банком нарушены не были, все платежи Лопатина А.А. учтены банком при расчетах погашения кредита.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, находит требования Лопатина А.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Лопатиным А.А. и ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики заключен кредитный договор № на общую сумму 2.000.000 руб., сроком на <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п.2.2, 3.2 договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №.

Согласно п.4.1 кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах. Начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за основу берется действительное число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу положений п.4.2.1, 4.2.9 договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга. Если задолженность по основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, предусмотренный договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

Согласно п.4.3 кредитного договора, заемщик обязан уведомить кредитора о намерении произвести досрочный возврат кредита в письменном виде по форме кредитора не позднее, чем за три рабочих дня до даты осуществления досрочного платежа. Частичное досрочное погашение задолженности по основному долгу осуществляет в срок, установленный договором для осуществления планового ежемесячного платежа; в порядке, предусмотренном для погашения ежемесячных платежей; при предъявлении кредитором заемщику графика погашения кредита и уплаты процентов и информации о полной стоимости кредита, изменяющихся в связи с частичным досрочным погашением задолженности по кредиту. После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита на основании заявления о досрочном погашении возможно сокращение срока кредитования или перерасчета размера ежемесячного платежа, исходя из нового остатка основного долга.

Как следует из тарифов кредитора, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) составляет 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Очередность погашения задолженности по кредитному договору: издержки кредитора по получению исполнения, в том числе судебные расходы; проценты за пользование кредитом, не уплаченные в срок (срок уплаты которых установлен в более раннюю дату); просроченная сумма задолженности по кредиту (срок уплаты которой установлен в более раннюю дату); сумма основного долга по кредиту из ежемесячного платежа; сумма процентов, начисленных за текущий процентный период; сумма досрочного возврата кредита; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора; неустойка за несвоевременное погашение суммы задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора; иные возможные неустойки в соответствии с условиями договора.

Как установлено судом, согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лопатин А.А. ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, допускал просрочки уплаты ежемесячных платежей, уплачивал их не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ у Лопатина А.А. образовалась задолженность в размере 2.111.337 руб. 24 коп., из которой: просроченные проценты на балансе в размере 53.575 руб. 03 коп., пророченные проценты на вне балансе в размере 48.209 руб. 77 коп., просроченные проценты за пророченный кредит на балансе в размере 43 руб. 95 коп., пророченные проценты за просроченный кредит на вне балансе в размере 148 руб. 28 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 10.076 руб. 47 коп., ссудная задолженность в размере 1.971.455 руб. 74 коп., срочные проценты на вне балансе в размере 14.002 руб., проценты за просроченный кредит учтенные на вне балансе в размере 69 руб. 05 коп., пеня за просрочку процентов в размере 12.532 руб. 68 коп., пеня за просрочку кредита в размере 1.224 руб. 27 коп. Факт наличия задолженности по кредитному договору, а также размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, Лопатин А.А. в судебном заседании не оспаривает.

Лопатин А.А. обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, на что, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики уведомило заемщика об одобрении условий реструктуризации по договору. С целью реализации условий реструктуризации, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики и Лопатиным А.А. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок предоставления изменен на 201 месяц, предоставлен новый график погашения кредита и уплаты процентов, предоставлена отсрочка платежей по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

При этом, после заключения вышеуказанного дополнительного соглашения, заемщиком вносились ежемесячные платежи за декабрь 2016 года в размере 31.000 руб., февраль 2017 года в размере 30.000 руб., март 2017 года в размере 30.000 руб., апрель 2017 года в размере 17.000 руб., май 2017 года в размере 15.000 руб., а всего на сумму 123.000 руб., что подтверждается представленными в материалы дела истцом Лопатиным А.А. чеками, а также выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец Лопатин А.А. обратился к ответчику с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности в размере 200.000 руб. При этом, в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцом единовременно в счет досрочного погашения кредитных обязательств внесен платеж в размере 200.000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером №, Банком выдан новый график погашения кредита и уплаты процентов, подписанный сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец Лопатин А.А., полагая, что внесенные им суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123.000 руб., а также единовременный платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 200.000 руб. Банком при перерасчете не учтены, обратился в ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики с заявлением об учете произведенных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежей в размере 123.000 руб., а также перерасчете ежемесячного платежа с учетом частичного погашения задолженности по кредитному договору на сумму 200.000 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая исковые требования Лопатина А.А. и отказывая в их удовлетворении, суд руководствуется следующим.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Так, сторонами не оспаривается, что на ДД.ММ.ГГГГ у Лопатина А.А. в связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, образовалась задолженность в размере 2.111.337 руб. 24 коп. Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, Банком произведена реструктуризация долга, заемщику предоставлена отсрочка исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В указанный период Лопатиным А.А. вносились вышеуказанные платежи на общую сумму в размере 123.000 руб., которые согласно выписке по счету Лопатина А.А. зачислены Банком на счет Лопатина А.А. и учтены в счет погашения образовавшейся задолженности по кредиту, в связи с чем, исковые требования Лопатина А.А. о возложении на ответчика обязанности в течение десяти дней с момента вступления решения суда в законную силу учесть произведенные платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123.000 руб., не подлежат удовлетворению.

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в счет частичного досрочного погашения кредита, Лопатиным А.А. в счет кредитной задолженности внесены денежные средства в размере 200.000 руб.

Как следует из выписки по счету, а также графика погашения долга от ДД.ММ.ГГГГ, внесенные денежные средства Лопатина А.А. в размере 200.000 руб. зачтены Банком на счет Лопатина А.А. и учеты в счет погашения основной суммы долга, в связи с чем, имеющаяся сумма задолженности по основному долгу уменьшилась на 200.000 рублей.

Согласно условиям кредитного договора (п.4.3), после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита на основании заявления о досрочном погашении возможно сокращение срока кредитования или перерасчета размера ежемесячного платежа, исходя из нового остатка основного долга.

Таким образом, сокращение срока кредитования либо перерасчет размера ежемесячного платежа, является правом, а не обязанностью банка.

Из содержания кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Лопатиным А.А. и ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики, дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к указанному кредитному договору, первоначальному графику погашения задолженности по кредитному договору, дополнительному графику, выданному после подписания дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и графику погашения, выданному после частичного досрочного погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов.

При этом, после того, как истец Лопатин А.А. допустил просрочку платежей, между Лопатиным А.А. и ответчиком было заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, на согласованных между сторонами условиях, выдан новый график погашения кредитной задолженности. Стороны между собой договорились о том, что в целях реструктуризации долга, Лопатину А.А. предоставлена отсрочка основного долга и процентов сроком на 06 месяцев для погашения просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 130.974 руб. 80 коп., из которой 12.408 руб. 17 коп. сумма просроченного основного долга и 118.566 руб. 63 коп. сумма просроченных процентов по кредиту. В связи с чем, производимые Лопатиным А.А. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в размере 123.000 руб. были засчитаны по соглашению сторон в счет погашения образовавшейся задолженности, что подтверждается представленной в материалы дела выписки по счету.

Впоследствии, при внесении Лопатиным А.А. в счет частичного досрочного погашения кредитных обязательств денежных средств в размере 200.000 руб., между сторонами подписан новый график погашения кредитной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, на согласованных между ним и Лопатиным А.А. условиях в письменной форме, в соответствии с которым сумма частичного досрочного погашения в размере 200.000 руб. зачтена в счет основной суммы долга, оставшаяся часть суммы кредитной задолженности согласована сторонами в виде ежемесячных платежей, указанных в графике.

Таким образом, условия кредитного договора сторонами были изменены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в добровольном порядке. При этом, согласно выписке по счету Лопатина А.А. денежные средства в размере 123.000 руб. Банком зачтены в счет образовавшейся кредитной задолженности в соответствии с условиями договора, денежные средства в размере 200.000 руб. зачтены в счет досрочного частичного погашения основной суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора (п.4.3 кредитного договора), при этом, Банком произведен дальнейший перерасчет ежемесячных платежей на основании графика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами в добровольном порядке, с учетом остатка задолженности по кредитным обязательствам, а также частичного досрочного погашения кредита в размере 200.000 руб.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности в течение десяти дней с момента вступления решения суда в законную силу учесть произведенные платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123.000 руб., произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору с учетом частичного досрочного погашения задолженности в размере 200.000 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Доводы истца о том, что при частичном досрочном погашении задолженности в размере 200.000 руб., должен был уменьшиться размер ежемесячного платежа, противоречит положениям п.4.3 кредитного договора, в соответствии с которым перерасчет ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении задолженности является правом, а не обязанностью банка, а также обстоятельствам дела, в соответствии с которыми при имеющейся ранее кредитной задолженности и с учетом начисления процентов за пользование кредитом, в том числе в период предоставления банком отсрочки платежей Лопатину А.А. на 6 месяцев, сторонами добровольно подписан график от ДД.ММ.ГГГГ с согласованными в нем условиями, в том числе с верным остатком кредитной задолженности с учетом частичного досрочного погашения долга, а также с установленными сторонами размерами ежемесячных платежей.

С учетом отказа в удовлетворении требований Лопатина А.А. к Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики о возложении обязанности учесть произведенные платежи, произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лопатина А.А. к ПАО Межрегиональный Коммерческий Банк Развития связи и информатики о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи на него апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты его принятия в окончательном мотивированном виде (06 марта 2018 года).

Председательствующий С.Е. Байсариева