Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-500/2016 (2-5696/2015;) ~ М-4734/2015 от 12.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                                     03 марта 2016г.

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Рудольф А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Бордуновой И.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Бордуновой И.В. обратилась с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 19 февраля 2013г. между Бордуновой И.В. и КБ ООО «Ренессанс Капитал» (после реорганизации ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 137 808 руб. Бордунова И.В. была лишена возможности влиять на условия договора. Кроме того, ответчик не представил на момент подписания договора всю полную и достоверную информацию об услуге, а именно размер страховой премии и комиссионного вознаграждения. По мнению истца, Бордунова И.В. понесла убытки в виде дополнительных расходов. 04 сентября 2015г. ответчиком была получена претензия с требование о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования в размере 137 808 руб. Однако, до настоящего времени денежные средства возвращены не были. Просит суд признать недействительными условия договора № от 19 февраля 2013г. о взимании комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к Программе страхования в размере 137 808 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 349 руб. 34 коп., неустойку в размере 137 808 руб., 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, а также штраф.

Истец Бордунова И.В. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя Рыжкина С.А. (полномочия проверены), который исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Ртищев А.С. (полномочия проверены) в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал. Представил письменные возражения, в которых указал, что услуга «Подключение к Программе страховании» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для получения кредита. Услуга оказывается по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе застраховаться в любой страховой компании по своему выбору. С условиями кредитного договора истец была ознакомлена в полном объеме и была с ними согласна. Просил в удовлетворении исковых требований в полном объеме отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ООО «Группа Ренессанс Страхование» в зал суда не явилось, извещено своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, сведений о причине не явки не представили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.п. 1,2 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено судом, 19 февраля 2013г. между Бордуновой И.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (после реорганизации КБ «Ренессанс Кредит (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Бордуновой И.В. предоставлен кредит в сумме 398 808 руб., сроком на 48 месяцев под 26,9 % годовых.

Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма Кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 3.2.1 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

Пунктом 3.2.3. кредитного договора предусмотрено, что клиент обязуется выполнять обязанности, предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Согласно п. 4 Кредитного договора ответчик оказывает клиенту услугу «Подключение к Программе страхования», заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ОАО СК «Альянс».

За подключение к Программе страхования, Бордунова И.В. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Сумма комиссии за подключение к Программе страхования в кредитном договоре не указана.

Из договора страхования № №, заключенного 14 декабря 2007г. между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры кредита на неотложные нужды и (или) договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа. Получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по данному договору в отношении всех застрахованных является банк при условии получения им письменного согласия.

Из выписки по лицевому счету № усматривается, что 19 февраля 2013г. со счета Бордуновой И.В. списана денежная сумма с учетом НДС в размере 137 808 руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку страхование жизни Клиента являлось неотъемлемой частью кредитного договора и без этого существенного условия кредитный договор не мог быть заключен, т.е. выдача кредита была обусловлена обязательным согласием истца на страхование от несчастных случаев и болезней, то ответчик незаконно навязал истцу дополнительную услугу, в связи с чем, сумма кредита была необоснованно увеличена.

Так, из материалов дела следует, что фактически истцу предоставлен кредит в размере 398 808 руб., из которых 137808 руб. перечислены в качестве страховой премии, т.е. сумма страховки составляет 1/3 часть кредита. При этом, возврату заемщиком Бордуновой подлежит 654 692 руб. 40 коп. основного долга и процентов за пользование кредитом исходя из суммы кредита 398 808 руб., а не из фактически полученной истцом суммы.

Данные обстоятельства свидетельствует о прямой и непосредственной заинтересованности Банка в заключении кредитных договоров именно на условиях участия заемщика в программе страхования.

Кроме того, в подписанных сторонами документах, отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у Бордуновой И.В. реального права для выбора иной программы кредитования, связанной, в том числе с экономически обоснованными, разумными и необходимыми затратами на оплату страховых взносов, выбора страховых компании, кроме предложенной Банком, а также отказаться от услуги страхования, что является нарушением ее прав как потребителя финансовой услуги. При этом на стадии заключения с заемщиком кредитного договора до Бордуновой И.В. не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг Банка.

Доказательств обратного в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании недействительными в силу ничтожности условий раздела № кредитного договора № от 19 февраля 2013г. о возложении на Бордунову И.В. обязанности подключиться к программе страхования и внесения суммы комиссии, и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Бордуновой И.В. денежной суммы, списанной ответчиком по кредитному договору в качестве комиссии в размере 137 808 руб.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, о том, что услуги по страхованию были предоставлены с согласия истца, с уведомлением потребителя о стоимости как услуги по страхованию – 1,1% от суммы кредита, так комиссии банка, не состоятельны. Банком не представлены доказательства того обстоятельства, что договор страхования был заключен истцом самостоятельно, без участия банка, непосредственно в страховой компании по выбору истца. При этом, сумма комиссии в размере 137 808 руб., как следует из отзыва ответчика, исчислена от суммы кредита в 261 000 руб., однако представленные суду материалы содержат данные о сумме кредита только в 398 808 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, и исходя из положений ст. 395 ГК РФ, с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Бордуновой И.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве страховой премии за период с 19 февраля 2013г. по 20 октября 2015г. (дата определенная истцом), исходя из следующего расчета: за период с 19 февраля 2013г. по 31 мая 2015г.: 137 808 руб. х 8,25% : 360 дней : 100 х 831 день = 26 243 руб. 81 коп., за период с 01 июня 2015г. по 14 июня 2016г.: 137 808 руб. х 10,89% :360 дней : 100 х 14 дней = 583 руб. 61 коп., за период с 15 июня 2015г. по 14 июля 2015г.: 137 808 х 10,81% :360 дней :100 х 29 дней = 1 200 руб. 03 коп., за период с 15 июля 2015г. по 16 августа 2015г.: 137 808 руб. х 9,89% :360 дней : 100 х 32 дня = 1 211 руб. 48 коп., за период с 17 августа 2015г. по 14 сентября 2015г.: 137 808 руб. х 9,75% :360 дней :100 х 28 дней = 1 045 руб. 04 коп., за период с 15 сентября 2015г. по 14 октября 2015г.: 137 808 руб. х 9,21% :360 дней: 100 х 29 дней = 1 022 руб. 42 коп., за период с 15 октября 2015г. по 20 октября 2015г.: 137 808 руб. х 9,02% : 360 дней : 100 х 5 дней = 172 руб. 64 коп. Всего проценты за пользование денежными средствами составляет: 31 479 руб. 03 коп.

Вместе с тем, с учетом положения статьи 196 ГПК РФ о пределах заявленных истцом требований, общая сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ответчика составляет 30 349 руб. 34 коп.

Разрешая исковые требования Бордуновой И.В. в части взыскания неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, суд исходит из следующего.

На основании абзаца второго п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, оно подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п.1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Из системного толкования приведенных норм следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, являются возмещение возникших реальных убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Вместе с тем, положения п. 1ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» регламентируют сроки удовлетворения исполнителем требований потребителя возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 названного Закона.

Возврат потребителю денежных сумм по оплате страховой премии в рассматриваемом случае является применением последствий недействительности ничтожной сделки; соответственно действия банка по внесению наличных денежных средств в кассу Банка и навязыванию присоединения к программе страхования не являются тем недостатком услуги, при предъявлении потребителем требования о возврате платы за которую законом установлен срок для ее исполнения, поэтому с исполнителя услуги не может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу Бордуновой И.В. неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, не имеется

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Бордуновой И.В. компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 84 578 руб. 67 коп. (137 808 + 30 349, 34 + 1 000 х 50%), который подлежит перечислению в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» и Бордуновой И.В. в равных долях – по 42 289 руб. 33 коп. в пользу каждого.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 863 руб. 15 коп. в доход местного бюджета (4 563 руб. 15 коп. - за требования имущественного характера и 300 руб.- за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. 137 808 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 349 ░░░. 34 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 42 289 ░░░. 33 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 42 289 ░░░. 33 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 863 ░░░. 15 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░