Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2320/2016 ~ М-1699/2016 от 18.04.2016

Дело №

з а о ч н о е

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2016 года                         г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре – Забабура Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Воробьевой М.Т. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Воробьёвой М.Т. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты № РОSWVI21270907F40019 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75.865 рублей 44 копейки, в том числе: 66.020 рублей 19 копеек – просроченный основной долг, 6.836 рублей 83 копейки – комиссия за обслуживание счета, 3.008 рублей 42 копейки – штрафы и неустойки, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2.475 рублей 96 копеек. Ссылаясь на то, что во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 90.500 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 90.500 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, в настоящее время Воробьёва М.Т. добровольно принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заёмщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Меркулова Е.С. (полномочия проверены) в судебное заседание не явилась, уведомлена о месте, дате и времени его проведения надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражала против рассмотрения дела, в случае неявки ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

В суд ответчик Воробьёва М.Т., которая заблаговременно и надлежащим образом извещалась о месте, дате и времени рассмотрения дела по двум известным адресам, в суд не явилась. Суд, с учётом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в силу ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования истца законными и обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению - по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, истец ОАО «Альфа-Банк» и ответчик Воробьёва М.Т. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты № № от 15 декабря 2007 года. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 90.500 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Однако, в настоящее время Воробьёва М.Т. добровольно принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заёмщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по персональному кредиту, сумма задолженности ответчика Воробьёвой М.Т. перед истцом АО «Альфа-Банк» составляет 75.865 рублей 44 копейки, в том числе: 66.020 рублей 19 копеек – просроченный основной долг, 6.836 рублей 83 копейки – комиссия за обслуживание счета, 3.008 рублей 42 копейки – штрафы и неустойки.

Поскольку ответчицей нарушены обязательства по погашению кредита, имеются все законные основания ко взысканию с неё в пользу истца ОАО «Альфа-Банк» указанной суммы задолженности по кредиту 66.320 рублей 61 копейки, т.е. только в виде - просроченного основного долга, а также штрафов и неустоек.

Однако, суд считает незаконным взыскание с ответчика Воробёвой М.Т. в пользу банка комиссии за обслуживание счёта - по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству, регулирующему банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При изложенных обстоятельствах, банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за обслуживание ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу Главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других.

Таким образом, суд считает, что услуги ОАО «Альфа-Банк» по ведению и обслуживанию ссудного счета ответчика Воробьёвой М.Т. являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а положения соглашения о кредитовании от 05.10.2012 г., возлагающие на заёмщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляют права заёмщика, как потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Учитывая, что при подаче иска истцом ОАО «Альфа-Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 2.475 рублей 96 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а иск удовлетворён частично, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а именно: в размере 2.189 рублей 62 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление АО «Альфа-Банк» к Воробьевой М.Т. о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Воробьевой М.Т. в пользу истца АО «Альфа-Банк» - задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты № РОSWVI21270907F40019 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66.320 рублей 61 копейки и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2.189 рублей 62 копейки, а всего: 68.510 (шестьдесят восемь тысяч пятьсот десять) рублей 23 (двадцать три) копейки.

В удовлетворении остальной части искового заявления АО «Альфа-Банк» к Воробьевой М.Т. о взыскании денежных средств – отказать.

В соответствии с требованиями ст. 236 ГПК РФ, выслать копию настоящего заочного решения ответчику не позднее, чем в течение 3 дней со дня его принятия с уведомлением о вручении. Данное заочное решение, согласно ч. 1 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано в Кировский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ответчику его копии. Так же данное заочное решение, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении.

Председательствующий -                 Е.А. Семенихин