Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4665/2014 ~ М-3916/2014 от 05.09.2014

Дело № 2-4665/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» ноября 2014 г. г. Красноярск

ул. Академика Вавилова, 43 «б»

Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Горбова Б.В. при секретаре Стреж М.В. с участием:

представителя истца Поэтова М.Ю. – <данные изъяты> в лице Радыгиной Т.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № 4-2131, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ г.),

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Поэтов М.Э. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, взыскании незаконно удержанных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Поэтов М.Ю. обратился в суд к ОАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту «банк») с вышеназванными требованиями.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом заключён кредитный договор, по которому истцом получен кредит в размере 205 000 рублей. При заключении договора и в период его действия банк незаконно удержал с истца страховку и комиссии на сумму 31 680 рублей. Данные действия банка истец считает незаконными. Учитывая данные обстоятельства, Поэтов со ссылкой на ст.ст. 151, 166-168, 1102-1103 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей» просит признать недействительным условие договора, предусматривающее взимание оплаты за страхование, взыскать с банка в свою пользу 31 680 рублей, уплаченных в счёт страхования, 31 680 рублей в счёт процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей в счёт компенсации морального вреда (л.д. 1-3).

ДД.ММ.ГГГГ истец уменьшил требования, просил признать недействительными условия кредитного договора в части взимание дополнительных комиссий и платежей, взыскать с банка в свою пользу 1 502 рублей в счёт незаконно удержанных комиссий, в том числе: 702 рубля комиссия за снятие наличных, 800 рублей комиссия за выдачу карты; 22.37 рублей в счёт процентов за пользование чужими денежными средствами, 5 632.50 рублей в счёт неустойки, 10 000 рублей в счёт компенсации морального вреда, сумму судебных расходов (л.д. 23-26).

В судебном заседании Поэтов не присутствовал, уведомлён надлежащим образом, что следует из возвратившегося в суд почтового уведомления и пояснений его представителя.

Представитель Поэтова - <данные изъяты> в лице Радыгиной Т.В. требования поддержал сославшись на доводы, изложенные в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г., просил признать недействительными условия кредитного договора в части взимание дополнительных комиссий и платежей, взыскать с банка в свою пользу 1 502 рубля в счёт незаконно удержанных комиссий, в том числе: 702 рубля комиссию за снятие наличных, 800 рублей комиссию за выдачу (оформление) карты; 22.37 рублей в счёт процентов за пользование чужими денежными средствами, 5 632.50 рублей в счёт неустойки, 10 000 рублей в счёт компенсации морального вреда, сумму судебных расходов.

Представитель ответчика-банка в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, направил письменные возражения, согласно которым считает требования необоснованными (л.д. 16).

Третье лицо <данные изъяты>», привлечённое определением от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебное заседание своего представителя не направило, уведомлено надлежащим образом.

Оценив доводы искового заявления, выслушав представителя истца, изучив приложенные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

В силу ст. 850 ГК РФ в случае, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается представившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Поэтовым заключён кредитный договор на сумму 231 680 рублей под 29.7 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику установлен график погашения кредита. Данное обстоятельство подтверждается «Заявлением клиента о заключении договора кредитования № (л.д. 53). Законность условий названного договора Поэтов в настоящем процессе не оспаривает, никаких имущественных взысканий по нему не требует.

Также из заявления клиента о заключении договора кредитования (л.д. 53) следует, что Поэтов наряду с кредитным договором на сумму 231 680 рублей заключил с банком договор о кредитовании счёта, присоединившись к договору комплексного банковского обслуживания (л.д. 53). Во исполнении этого ответчик оформил на Поэтова кредитную карту <данные изъяты>» № (л.д. 55). По карте был установлен «лимит кредитования» в размере 20 000 рублей (л.д. 53-54).

Условия договоров банковского обслуживания физических лиц и кредитования счёта определяются Договором комплексного банковского обслуживания, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее «Правила выпуска»), Типовыми условиями предоставления овердрафта (далее «Типовые условия), тарифами банка (л.д. 29-52). Со всеми этим документами Поэтов был ознакомлен, что следует из его подписи в соответствующем бланке заявления (л.д. 53-54).

Согласно п. 1.6 Общих условий кредитования счёта (приложение 6.1 к договору комплексного банковского обслуживания счёта) кредитная карта – карта, выдаваемая клиенту на основании договора кредитования и предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита кредитования в соответствии с условиями договора кредитования (л.д. 29).

Исходя из Правил выпуска и обслуживания карт, банк осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту, открывает ему текущий банковский счет для осуществления перечня операций (транзакций), которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, в том числе:

- перевод по поручению клиента денежных средств со счёта клиента на иные банковские счета клиента и третьих лиц;

- расчёты по транзакциям с использование банковской карты клиента или её реквизитов;

- выдача наличных денежных средств со счёта или пункта выдачи наличных (если данная возможность предусмотрена применяемыми тарифами банка) (п.п. 3.1., 3.2. Правил) (л.д. 39).

Согласно выбранному тарифному плану Поэтов принял на себя обязательство оплатить банку комиссию за оформление (выдачу) карты и комиссию за снятие с карты наличных денежных средств в банкоматах (л.д. 52).

Из выписки по лицевому счёту следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Поэтов уплатил банку 702 рубля в счёт комиссии за снятие наличных в банкоматах (комиссия по транзакции), 800 рублей за выдачу (оформление карты) (л.д. 56-57).

В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

Из приведенных доказательств следует, что между Поэтовым и банком в допустимой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, о выпуске обслуживании банковской карты.

Согласно договору (избранному тарифу) Поэтов принял на себя обязательства оплачивать банку комиссии за снятие наличных в банкоматах банка (л.д. 52).

Таким образом, совершение с использованием кредитной карты расчётных операций по получению наличных денежных средств в банкоматах является самостоятельной банковской услугой, оказываемой с применением специализированных технических устройств и специальных каналов связи, а возмездный характер операций по договору банковского счёта предусмотрен ст. 851 ГК РФ.

Учитывая, что правила выпуска и обслуживания банковских карт ответчика предусматривают перечень таких операций, и что получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты – это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых он реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, комиссия за снятие наличных в банкоматах банка взималась с истца банком по предусмотренным договором основаниям.

Кроме того, согласно п. 5 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией. Часть 1 ст. 29 данного закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

В ч. 4 ст. 29 этого же закона указано, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Данная норма закона предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Таким образом, возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счёту, в данном случае – операция по выдаче наличных денежных средств со счёта через банкомат или пункт выдачи наличных, предусмотрена законодательством.

В связи с изложенным, условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счёта, а не кредитного договора, поэтому не противоречат ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», нормам ГК РФ, оснований для признания их недействительными, взыскании с ответчика соответствующей комиссии не имеется.

Что касается комиссии за выдачу (оформление) карты, то получив карту и активировав её, Поэтов согласился с вышеперечисленными условиями договора, в том числе, и с условиями (тарифами) и размером оплаты комиссионного вознаграждения за выдачу (оформление) кредитной карты (л.д. 52).

По общему правилу, закреплённому в ст. 423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с тарифами (условиями заключённого с клиентом договора).

Поэтому банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если она установлена за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии с выбранным Поэтовым тарифом предусмотрена плата за выдачу (оформление) карты, при этом эта плата не подразумевает комиссию за ведение счёта.

При заключении договора банк выпускает, а также перевыпускает карту по истечении срока действия договора либо в случае кражи или утрате. С этой целью банк приобретает специальные материалы (пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы), которые впоследствии кодируются с использованием специализированной техники. После чего банк оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте, в соответствии с установленными требованиями международной платёжной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты, путём тиснения персональных данных клиента на кредитной карте. После изготовления кредитной карты банк осуществляет техническую поддержку использования (эксплуатации) кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты.

Комиссия за выдачу (оформление) потребительской карты является платой за комплексную услугу, предоставляемую банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Учитывая изложенное и принимая во внимание указанные нормы права, суд считает, что взимание банком комиссии за выдачу (оформление) потребительской карты не противоречит действующему законодательству.

Условия о взимании платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии за выдачу (оформление) карты приняты Поэтовым добровольно при заключении договора о карте, в случае несогласия с ними Поэтов имел право и возможность отказаться от заключения договора с этим банком, поскольку права на избрание другой кредитной организации, предоставляющей услуги по открытию банковского счёта и его кредитования на иных условиях, Поэтов лишён не был, однако предложенные условия по договору принял и исполнил.

Довод Поэтова о том, что кредит нельзя получить не иначе как путём выдачи карты не соответствует действительности, поскольку истец мог получить и получил так называемый «классический» кредит (путём выдачи наличных) на сумму 231 680 рублей по договору от № При получении данного кредита с Поэтова какие-либо комиссии не взимались (л.д. 53, 58).

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из того, что в действиях банка не установлено нарушений прав Поэтова как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Поэтов М.Э. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора о кредитовании счёта (договора о карте) от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскании сумм комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за выдачу (оформление) кредитной карты, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

СУДЬЯ ГОРБОВ Б.В.