Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-383/2015 (2-3954/2014;) ~ М-3885/2014 от 26.12.2014

..............

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

.............. ..............

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чебанной О.М.,

при секретаре Архиповой Д.Ю.,

с участием представителя Верещак Н.В. по доверенности Бочарова С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Верещак Н.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности) и по встречному исковому заявлению Верещак Н.В. к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании счета и применении последствий недействительности ничтожной сделки

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратился в суд с иском к Верещак Н.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности), указывая, что о заключении договора и соответствии условий договора требованиям закона «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее - Банк, и Ответчик, заключили договор .............. от .............. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом .............. (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - Договор.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее - Заявление-Анкета), подписанном Ответчиком, в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включить в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст.168,819 ГК РФ, ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии п. 2.2 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Ответчик кредитную карту получил и .............. активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п.1.8 положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-п условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении- Анкете. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

Такимобразом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Своиобязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.11, 7.2.1 Общих условий). Согласно п. 5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг Договор .............. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга .............., из которых: сумма основного долга .............. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов .............. - просроченные проценты; сумма штрафов .............. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Комиссии и плата за обслуживание кредитной карты ответчику не выставлена.

Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

Просит суд взыскать с ответчика: Верещак Н.В. сумму общего долга – .............., из которых: .............. - просроченная задолженность по основному долгу; .............. - просроченные проценты; .............. - штрафные проценты за неуплаченные в срок соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий .............. рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Взыскать государственную пошлину в размере ...............

В ходе рассмотрения дела от ответчика Верещак Н.В. поступило встречное исковое заявление, в дальнейшем уточненное из которого следует, что ............... между Верещак Н.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) был заключен договор .............. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным лимитом .............. рублей. В условия данного договора кредитования включена комиссия за выдачу наличных. Считает, что данная комиссия навязана ей банком неправомерно и является не законной.

В соответствии со ст.ст. 166-168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статья 180 ГК РФ допускает возможность признания недействительной части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, что не влечет признания недействительными остальных частей сделки.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении Клиента о заключении кредитования, бланк Заявления разработан ответчиком. Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от ............... Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. С заемщика взимается комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах ТКС Банк (ЗАО) и сторонних банков.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско— правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Установление комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах ТКС Банк (ЗАО) и сторонних банков, фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его погашения.

Из вышеприведенных норм следует, что у заемщика по Заявлению Клиента о заключению Договора кредитования счета, отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах ТКС Банке и сторонних банках. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Соглашении о кредитовании счета отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условия Соглашения о кредитовании счета по взиманию комиссий за снятие наличных денежных средств, напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

На основании ст. 333 ГК РФ ответчик может ходатайствовать об уменьшении суммы неустойки как несоразмерной («если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд вправе уменьшить неустойку»).

Предъявляемая к взысканию неустойка составляет .............. и, рассчитывается истцом исходя из процентной ставки, а также с учетом уплаты комиссии за обслуживание счета, в то время как ставка рефинансирования в настоящее время составляет ...............

Таким образом, штраф в размере .............. рубля является явно чрезмерной и несоответствующей последствиям нарушениям обязательств, и фактически является злоупотреблением правом свободного определения размера неустойки.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в Соглашение о кредитовании счета, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Верещак Н.В. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Также, форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды была предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.

Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заёмщик (в данном случае Верещак Н.В.) лишен возможности влиять на его содержание.

Следовательно, при заключении кредитных договоров банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования жизни и финансовых рисков, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты комиссии за подключение к Программе страхования как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы комиссии за подключение к Программе страхования кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.

Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора, не относящихся к предмету договора.

Законом не предусмотрена обязанность заёмщика предоставлять займодавцу денежные средства для страхования последним риска не возврата кредита.

Соответственно, условия кредитного договора на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Просит суд признать недействительным условие договора кредитования .............. от ..............., которым предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств. Применить последствие недействительности ничтожной сделки в части условий договора кредитования .............. от ..............., которым предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, в виде взыскания с ответчика по встречному иску денежной суммы в размере .............. в пользу Верещак Н.В. Признать недействительным условие договора кредитования .............. от ..............., которым предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия договора кредитования .............. от ..............., которым предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета в виде взыскания с ответчика по встречному иску денежной суммы в размере .............. в пользу Верещак Н.В.. Признать недействительным условие договора кредитования .............. от ..............., которым предусмотрена плата за программу страховой защиты. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия договора кредитования .............. от ..............., которым предусмотрена плата за программу страховой защиты в виде взыскания с ответчика по встречному иску денежной суммы в размере .............. рублей в пользу Верещак Н.В.. Взыскать с ответчика в пользу Верещак Н.В. компенсацию морального вреда в размере .............. рублей. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Верещак Н.В..

Представитель истца по доверенности Абрамов Г.А.,будучи надлежащим образом уведомлен, о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Направил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном суду заявлении просил отказать в удовлетворении встречного иска, так как в соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ, банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права свое волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей, на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Поскольку Ответчик на момент заключения Договора является полностью дееспособным, по правилам ст. 21 ГК РФ Банк счел возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним Договор смешанной кредитной линии.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Байка (ЗАО) (далее Общие условия), Тарифах Банка.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете, т.е, выставил оферту Банку.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П).

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, доказательств иного Суду не представлено.

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу wvvw.icsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках. Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами, и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы (первого кредита (транша).

В Заявлении-Анкете, указан текст о том, что нижеподписавшийся Клиент, предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением. Понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано несогласие Клиента на включение о Программу страховой защиты заемщиков банка, то Клиент согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с Клиента плату в соответствии с Тарифами; подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключений Договора обязуется их соблюдать; выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой.

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления Ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

В своем возражении Ответчик путает Комиссию за выдачу наличных денежных средств с комиссией за выдачу кредита.

Комиссия за выдачу кредита - это комиссия, обуславливающая предоставление или выдачу кредита без оказания дополнительных услуг, в данном случае Ответчику был предоставлен первоначальный лимит задолженности в сумме .............. рублей без каких-либо комиссий, т.е. предоставление кредитного лимита не обусловлено взиманием дополнительных комиссий. Ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различным способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные знаки через Банкомат сторонней кредитной организации. Как видим, Ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий.

Таким образом, вывод Ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является ничтожным, сделанном на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора. Не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы Ответчика. Расчет неустойки, приведенный Банком, осуществлялся в полном соответствии с договором, который был заключен с Ответчиком и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Ответчиком факт получения суммы кредита не оспаривается, равно как и нарушение сроков его исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Также, в силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Статья 333 ГК РФ может быть применена только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств; критериями несоразмерности неустойки могут быть: чрезмерно высокий ее размер, значительное превышение суммы неустойки над суммой договора, длительность неисполнения обязательств и т.д. (но в данном случае эти обстоятельства отсутствуют).

В своем встречном иске Ответчик утверждает, что согласия на включения в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-Банк не давал.

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт. При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Заявление - Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе, Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в Суд Ответчик поднимает вопрос о недействительности Договора в части взимания платы за подключение услуги СМС-Банк и включение в Программу страховой защиты.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Банком не нарушены права Ответчика, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания Банком Ответчику причинены не были, доказательств подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья Ответчика последним не доказано.

Вина причинителя вреда является необходимым условием для компенсации, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 1100 ГК).

Возмещение морального вреда в силу положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» производится при доказанности одновременно обстоятельств наличия самого морального вреда в виде физических и нравственных страданий, причинной связи между указанным вредом и виновными действиями нарушителя, а учитывая ссылку Ответчика на нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и возникновение у него убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет одни год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Следовательно, срок, когда Ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно Счету-выписке по договору за период с .............. по .............. (последняя дата указного периода является датой формирования выписки) первая операция по кредитной карте была проведена .............. - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, .............. была списана комиссия за обслуживание, .............. была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Таким образом, на момент обращения Ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности Ответчиком, суду не представлено.

Просит суд удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к ответчику Верещак Н.В. Вынести решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требований в связи с истечением срока исковой давности, без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Ответчик Верещак Н.В., будучи надлежащим образом уведомлена, о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя Бочарова С.А. Встречные исковые требования поддерживает, отводов не имеет. Возражает против удовлетворения требований банка.

Представитель истца по доверенности Бочаров С.А.,в судебном заседании не возражал против заявленного Банком иска в части взыскания основного долга в сумме .............. однако считал начисленные банком проценты в сумме ............... незаконными, так как указанные проценты складываются из спорных комиссий, и просил снизить неустойку предъявленную Банком в сумме ............... на основании ст. 333 ГК РФ. Просил удовлетворить встречные исковые требования Верещак Н.В. в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика (истца), приходит к следующему.

Сторонами не оспорено, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на основании заявления Верещак Н.В. на получение кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) заключило с ответчицей договор .............. от .............. года, выдало кредитную карту с начальным кредитным лимитом .............. рублей, под .............. % годовых, что подтверждается приобщённым к делу заявлением на получение кредитной карты.

Датой выдачи кредита является дата активирования кредитной карты, что отражено в п.2.2 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

Согласно п.3.10 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Факт получения ответчицей Верещак Н.В. кредитной карты и её активации сторонами также не оспорен.

Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

Однако, как установлено судом, Верещак Н.В., взятые на себя обязательства, определенные договором по кредитной карте .............. от .............. г., не исполнила, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора, денежные средства в счет погашения кредита не вносила, в связи с чем, образовалась задолженность в общей сумме .............., что подтверждено в судебном заседании расчетом задолженности.

Расчет основного долга и просроченного основного долга по использованию кредитной линии, задолженность по уплате просроченных процентов и неустойка, судом проверены, и ответчиком не оспорены.

Соответственно, задолженность по уплате процентов составляет .............. коп., задолженность по уплате основного долга составляет ..............., штраф за несвоевременное погашение кредита составляет ..............

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются его исполнением. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, сроку, способу исполнения.

Таким образом, суд находит требования истца о взыскании с Верещак Н.В., задолженности по кредитной карте в размере ..............., обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы представителя ответчика (истца) по доверенности Бочарова С.А. о необоснованности начисленных Банком процентов за пользование кредитными средствами, суд находит несостоятельными, так как соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, следовательно, начисление процентов за пользование кредитными средствами, прямо предусмотрено законом, а вывод представителя ответчика (истца) о том, что указанные проценты складываются их спорных комиссий, основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, в связи с чем, оснований для отказа в иске о взыскании с ответчицы процентов, у суда не имеется.

При этом, вопрос о законности взимания спорных комиссии должен быть рассмотрен в рамках встречного иска Верещак Н.В. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы».

Также, суд не находит оснований для снижения штрафа, предъявленного Банком Верещак Н.В. за несвоевременное исполнение обязательств по договору кредитования, так как явной несоразмерности между суммой основной задолженности и суммой штрафа, судом не установлено, что исключает применение ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность снижения неустоек (штрафов) только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу ЗАО Тинькофф Кредитные Системы» Банк судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме .............., согласно имеющихся в деле платежных поручений .............. от .............. на сумму .............. и .............. от .............. на сумму ..............

Указанное требование не противоречат п.1 ст. 98 ГПК РФ, поэтому суд считает возможным удовлетворить данные требования, взыскав сумму судебных расходов, понесенных истцом, с ответчика.

Вместе с тем, заявленный Верещак Н.В. встречный иск, о признании некоторых условий кредитования недействительными, суд находит обоснованным, по следующим основаниям.

Так судом установлено, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и Верещак Н.В. имели место договорные отношения в рамках заключенного кредитного договора .............. от .............. года.

Верещак Н.В. получила и активировала кредитную карту, предназначенную для осуществления финансовых операций в безналичной форме.

При этом, за каждое снятие наличных денежных средств, с кредитной карты с Верещак Н.В. происходило списание комиссий в размере ..............% плюс .............. рублей (всего .............. рублей), также, за обслуживание кредитной карты Банком со счета Верещак Н.В. списано .............. рублей в год), что подтверждено выпиской по счету по номеру договора и тарифом по кредитной карте (л.д. 23, 28).

Считая данные условия договора незаконными, Верещак Н.В. просит признать их незаконными и применить последствия недействительности сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовыми актами РФ в области защиты пав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч.1 ст. 29 ФЗ от 02.02.1990 г № 395-1 « О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 данного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.2.1 ст.2 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008 – У « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Таким образом, взимание комиссии за снятие наличных денежных средств, а также комиссии за обслуживание кредитной карты Верещак Н.В. не являются самостоятельной банковской услугой, так как, непосредственно связаны с предоставлением и возвратом кредита, а, следовательно, требование Верещак Н.В. о признании данных условий кредитного договора недействительными являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Так же обоснованны требования Верещак Н.В. о применении последствий недействительной сделки, в виде взыскания с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» сумм, оплаченных истицей комиссий по обслуживанию карты в размере .............. рублей, и комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме ...............

Встречные исковые требования Верещак Н.В. о признании недействительным условия договора кредитования .............. от ..............., которым предусмотрена плата за программу страховой защиты, также является обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, так как заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно п.4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении-анкете, заполненной Верещак Н.В. о предоставлении кредита (л.д. 26) содержится пункт, где заявитель может поставить отметку о несогласии своего участия в программе страховой защиты.

Иных вариантов выбора участия в программе страхования, или вариантов выбора страховой компании, в заявлении не содержится.

Далее в заявлении, текстом типовой формы, изложено, «…если в заявлении не указано на несогласие на включение в программу страхования, заемщик согласен быть застрахованным и поручает банку ежемесячно включать заемщика в указанную программу…».

Однако, каких либо доказательств тому, что банком заявителю было разъяснено право отказаться от заключения договора страхования, были предложены иные варианты страхования, предложена на выбор какая – либо страховая компания, материалы дела не содержат.

Кроме того, Заемщику Банком не было разъяснено, входит ли страховая премия в состав общей суммы выдаваемого кредита или нет, в то время как плата за программу страховой защиты списывалась со счета заемщика в безакцептном порядке - без получения от заемщика соответствующего заявления, а в заявлении на предоставление кредита заемщик такого поручения Банку не давал.

Более того, Банком не представлено суду доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о личном страховании являются навязанными заемщику при заключении с ним кредитного договора.

Таким образом, условие кредитного договора от .............. в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляет права Верещак Н.В. как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным.

Следовательно, требование Верещак Н.В. о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия договора кредитования .............. от ..............., которым предусмотрена плата за программу страховой защиты в виде взыскания с ответчика денежной суммы в размере .............., также являются обоснованными.

На основании ст. 15 указанного Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с позиции, изложенной в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя в данном случае судом установлен, с учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу пришел к правомерному выводу о взыскании с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» в пользу Верещак Н.В. в счет компенсации морального вреда сумму в размере ...............

Исходя из положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с банка в пользу Верещак НВ. штраф в размере 50% от присужденной ей суммы в размере (...............

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-199, ГПК РФ, ст.ст. 309, 310, ст. 811 ГК РФ, ст.ст 15,16 Закона «О защите прав потребителей»

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Верещак Н.В. – удовлетворить.

Взыскать с Верещак Н.В., .............. года рождения, зарегистрированной по адресу: .............. пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк:

- задолженность в сумме .............., из которых: .............. - просроченная задолженность по основному долгу; .............. - просроченные проценты; .............. копейки - штрафные проценты,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере ...............

Встречные исковые требования Верещак Н.В. – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора кредитования .............. от ..............., которыми предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, взимание комиссии за обслуживание счета, предусмотрена плата за программу страховой защиты.

Применить последствие недействительности ничтожной сделки в части условий договора кредитования .............. от ..............., взыскав с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в пользу Верещак Н.В.:

- суммы комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ..............;

- суммы комиссии за обслуживание в размере ..............

- суммы платы за программу страховой защиты в размере ..............;

- в счет компенсации морального вреда сумму в размере ..............;

- штраф за нарушение прав потребителя в размере ..............

В остальной части заявленных исковых требований Верещак Н.В. о взыскании компенсации морального вреда в размере .............. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (..............).

Председательствующий - подпись

Решение вступило в законную силу –

Копия верна:

Судья –

Секретарь –