Судебный акт #1 (Определение) по делу № 2-80/2015 ~ М-68/2015 от 04.02.2015

Дело № 2-80/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2015 года г. Сковородино

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Федорчук Н.Б.,

при секретаре Казымовой Н.С.,

с участием ответчика - ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указал, что 14 июня 2013 года от ФИО1 в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на получение кредита № № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 54.945 рублей 05 копеек сроком на 36 месяцев под 36 % процентов в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 14.06.2016 года. Однако, с 15.07.2013 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На 17.12.2013 года задолженность ФИО1 по договору № составляет 53.649 рублей 75 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 50.266 рублей 61 копейка, задолженность по процентам – 2.870 рублей 14 копеек, задолженность по неустойке – 513 рублей. 17.12.2013 года ФИО1 обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, в связи с чем, было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № № от 14.06.2013 года. Согласно условий данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № №, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 14.12.2018 года. Однако, с 15.01.2014 года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На 26.01.2015 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № № составляет 114.498 рублей 73 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 48.575 рублей 81 копейка, задолженность по процентам – 55.283 рубля 79 копеек, задолженность по неустойке – 10.639 рублей 13 копеек. Просит суд расторгнуть кредитный договор, заключенный между ПАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 и взыскать с ответчицы в пользу ПАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 114.498 рублей 73 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 3.489 рублей 97 копеек.

В судебное заседание представитель истца, хотя о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие извещенного надлежащим образом истца.

Ответчик ФИО1 суду пояснила, что действительно 14.06.2013 года заключила кредитный договор № по условиям которого ей была предоставлена сумма 54.945 рублей 05 копеек сроком на 36 месяцев под 36 % процентов в год. Перестала оплачивать кредит, так как муж потерял работу, стали жить на одну ее заработную плату, из которой приходилось оплачивать коммунальные услуги, платить другие кредиты. 17.12.2013 года она обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, в связи с чем, было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 14.06.2013 года, ей был установлен новый график погашения задолженности до 14.12.2018 года. Однако, она на работе попала под сокращение и в настоящее время не работает, на ее счета наложен арест судебными приставами. Считает, что заявленные банком проценты очень большие, также просит снизить размер задолженности по неустойке, так как в настоящее время у нее тяжелое материальное положение, она не работает, состоит на учете в службе занятости, ее счета арестованы, ей необходимо оплачивать другие кредиты.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 14 июня 2013 года от ФИО1 в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 54.945 рублей 05 копеек сроком на 36 месяцев под 36 % процентов в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 14.06.2016 года. Согласно данному заявлению просит Банк на условиях указанных в настоящем заявлении предоставить кредит. Обязуется в соответствии с Типовыми условиями предоставления нецелевых кредитов Банка погашать предоставленный настоящим заявлением кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком текущий банковский счет, денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов. При этом обязуется зачислять данные денежные средства на текущий банковский счет ежемесячно в течении срока кредита не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов. Направленное им заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с Типовыми условиями предоставления нецелевых кредитов. Указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение кредитного договора после подписания заявления.

Данное заявление подписано ФИО1.

В соответствии с Типовыми условиями предоставления нецелевого экспресс-кредита, возврат кредита, уплата процентов, за пользование кредитом производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита) зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковской счет (ТБС) в размере не менее указанной в заявлении-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов. Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончанию банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов, а так же по окончанию банковского дня даты полного возврата кредита, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в счет погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов. Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов, считает факт отсутствия по истечению банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов в соответствии с заявлением-оферты, очередного месяца действия кредитного возврата денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса. В случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов. Обязательства клиента по возврату кредита, уплате начисленных процентов считаются исполненными при наличии на ТБС клиент денежных средств, достаточных для погашения соответствующих обязательств. Клиент обязан уплатить банку неустойку (пени) в соответствии с Тарифами банка, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и/или уплаты начисленных на него процентов. Согласно тарифов банка неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта истцом ответчику ФИО1 14 июня 2013 года был предоставлен кредит в сумме 54.945 рублей 05 копеек сроком на 36 месяцев под 36 % процентов в год на условиях указанных в заявлении о предоставлении нецелевого экспресс-кредита и Типовых условиях предоставления кредита.

17 декабря 2013 года в ОАО АКБ «Росбанк» от ФИО1 поступило заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, согласно которому указана задолженность в сумме 53.136 рублей 75 копеек.

17 декабря 2013 года между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 14.06.2013 года, по условиям которого Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 14.12.2018 года.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил в порядке акцепта кредит в сумме 54.945 рублей 05 копеек (мемориальный ордер № от 14.06.2013 года), однако заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, что подтверждается историей проводок.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями заявления о предоставлении нецелевого экспресс-кредита и Типовых условиях предоставления кредита.

Между тем, в части требований о взыскании с ФИО1 причитающихся процентов до дня, когда сумма займа должна быть возвращена, суд находит необоснованными по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По смыслу положений ст. 809 ГК РФ проценты по кредитному договору являются платой заемщика за пользование предоставленными банком денежными средствами, а не мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, и подлежат взысканию только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Поскольку на момент вынесения решения суд не располагает сведениями о дате возврата должником кредитных средств, с учетом того, что период фактического пользования заемными средствами может не совпадать с периодом времени, на который был заключен кредитный договор, во взыскании процентов по договору, исчисленных за весь предполагаемый срок действия кредитного договора, то есть 14.12.2018 года, следует отказать, поскольку требования о взыскании процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма займа должна быть возвращена, заявлены банком преждевременно. Проценты, подлежащие ко взысканию с ответчика надлежит исчислять на момент предъявления иска в суд.

Таким образом, размер подлежащих уплате процентов, с учетом выплаченных, по состоянию февраль 2015 года, согласно прилагаемому расчету составляет: 2.134 рубля 12 копеек (задолженность по процентам на дату реструктуризации, не выплаченная после ее оформления) + 19.942 рубля 99 копеек + 370 рублей 87 копеек (проценты, начисленные согласно соглашению (ставка 36 % годовых) после реструктуризации по день подачи иска 26.01.2015 года) – 6.494 рубля 05 копеек (проценты уплаченные ответчиком за период с 18.12.2013 года по день подачи иска 26.01.2015 года) = 15.949 рублей 32 копейки.

При этом суд отмечает, что взыскание процентов по кредитному договору на дату предъявления иска в суд не прекращает обязательств заемщика и не лишает Банк в дальнейшем права требовать от ответчицы платы процентов, начисленных на момент фактического возврата кредитных средств.

В части взыскания неустойки в размере 10.639 рублей 13 копеек, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. То есть на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В судебном заседании ответчица заявила, что в настоящее время она не работает, состоит на учете в службе занятости, что подтверждается справкой ГКУ Амурской области Центр занятости населения Сковородинского района от 27.02.2015 года, на ее счета постановлениями судебных приставов исполнителей наложен арест (постановления ОСП по Сковородинскому району от 31.12.2014 года). Учитывая материальное положение ответчицы, суд приходит к выводу о снижении суммы подлежащего к уплате штрафа до 3.000 рублей, данный размер будет соразмерен последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору № 46106399Z6SJZY661090 от 14.067.2013 года в сумме 67.525 рублей 13 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 48.575 рублей 81 копейка, задолженность по процентам – 15.949 рублей 32 копейки, задолженность по неустойке – 3.000 рублей.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему было направлено ответчику 29 декабря 2014 года и предложено в срок до 13 февраля 2015 года расторгнуть договор и погасить задолженность.

Как установлено в судебном заседании до настоящего времени ответчиком кредитный договор не расторгнут, задолженность по кредиту не погашена в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора № № от 14.067.2013 года, подлежат удовлетворению.

Также, судом установлено, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 15 декабря 2014 года (протоколом № 49) наименование Банка было изменено на Публичное акционерное общество Росбанк ПАО Росбанк», что подтверждается Уставом ПАО Росбанк.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ПАО АКБ «Росбанк» обоснованно заявлены требования о расторжении кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 и о взыскании задолженности по нему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО АКБ «Росбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3.489 рублей 97 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 29 января 2015 года, поскольку исковые требования удовлетворены частично, то государственная пошлина подлежит взысканию в сумме 2.225 рублей 75 копеек пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 14.067.2013 года, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от 14.067.2013 года в сумме 67.525 (шестидесяти семи тысяч пятисот двадцати пяти) рублей 13 копеек и судебные расходы в сумме 2.225 (двух тысяч двухсот двадцати пяти) рублей 75 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий судья Н.Б. Федорчук