Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-829/2020 ~ М-379/2020 от 25.02.2020

24RS0016-2020-000453-72

Дело №2-829/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа2020 года                                г.Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Щербаковой Я.А., при секретаре прокудиной Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баскакова Сергея Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ-Страхование»о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованием о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим.7 марта 2018годамежду Истцом и ПАО «Банк ВТБ был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Истцу потребительский кредит в сумме 443038 руб. под 16 % годовых на срок на 60 месяцев. В рамках указанного договора Истецбыл подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья « Финансовый резерв Лайф+» в страховой компании 000 СК «ВТБ-Страхование» на весь срок кредитования. В отделении банка при оформлении кредита Истцу был выдан полис, размер страховой премии составил 93038руб.Обязательства по кредитному договору Истец исполнила досрочно. Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с полным погашением кредита, в чем ему отказано. Ссылаясь на требования 958 ГК РФ, истец просит взыскать с Ответчика часть страховой премии в размере 47650 руб., неустойку в размере 50032.92 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представив в суд отзыв на исковое заявление, из которого следует, что Ответчик иск не признает, в соответствии с условиями договора страхования, договор может быть расторгнут в любое время, страховая премия возврату не подлежит, требования о взыскания неустойки не основаны на законе.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены по известным суду адресам своевременно и надлежащим образом.

Выслушав пояснения истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При этом п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в указанной выше редакции), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

О возврате страховой премии истцом заявлено за пределами установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У срока, обращения в страховую компанию и в банк имели место лишь 05.10.2018 г. и 07.11.2018 г. соответственно.

Кроме того, как следует из заявления о включении в число участников программы страхования страховыми рисками по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Таким образом, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. В связи с этим после прекращения кредитного обязательства и погашения кредита договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать. Выгодоприобретателем по всем рискам становиться сам страхователь, либо его наследники. Возможность наступления страхового риска, после исполнения обязательства по кредитному договору, не отпала, и существование страхового риска по обязательствам иным, чем страховой случай, не прекращается.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не является, применительно к положениям ст. 958 ГК РФ, основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет в безусловном порядке досрочного прекращения договора.

Из материалов дела следует, что 7 марта 2018 года между Истцом и ПАО «Банк ВТБ был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Истцу потребительский кредит в сумме 443038 руб. под 16 % годовых на срок на 60 месяцев. В рамках указанного договора Истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв Лайф+» в страховой компании 000 СК «ВТБ-Страхование» на весь срок кредитования. В отделении банка при оформлении кредита Истцу был выдан полис, размер страховой премии составил 93038 руб.Обязательства по кредитному договору Истец исполнила досрочно. Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с полным погашением кредита, в чем ему отказано.

При таких обстоятельствах, поскольку согласно условий заключенного между истцом и 000 СК «ВТБ-Страхование» договора страхования при полной выплате кредита действия договора страхования не прекращается, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, действия договора продолжается до истечения установленного в нем срока, страховая сумма остается постоянной на протяжении всего срока действия договора, доводы истца о том, что договор страхования прекращает свое действие в связи с выплатой обязательств по кредитному договору не основаны на законе.

При этом, согласно нормам материального закона, которые приведены выше, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время действия договора, однако в этом случае, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, оснований для перерасчета суммы страховой премии и возложения на ответчика обязанности по возврату требуемой истцом суммы (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Железногорском городском суде Красноярского края 24 августа 2020 года с 17 часов.

Судья                                             Я.А. Щербакова