Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-785/2012 ~ М-406/2012 от 01.02.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2012 года г.Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Масловой И.Н.

при секретаре Сафарове И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Ставропольского филиала ОАО «Банк Москвы» к Горчаковой В.С. о досрочном возврате выданного кредита по кредитному договору, и обращении взыскания на залоговое имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, в сумме <данные изъяты>, в том числе: неустойка - <данные изъяты>, просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты> проценты на просроченный долг - <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по оценке страхового имущества в сумме <данные изъяты>

- обратить взыскание на автомобиль марки <номер обезличен>, цвет серебристый, установив начальную цену реализации в размере <данные изъяты>

В обоснование требований истец указал, что 13 января 2006 года между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Горчаковой В.С.

заключен кредитный договор <номер обезличен>. По условиям Кредитного договора Кредитор выдал Заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <данные изъяты> сроком возврата 13 января 2011 года, что подтверждается выписками по ссудному счёту и счёту до востребования. Платёжным поручением <номер обезличен> от 13.01.2006г. денежные средства в сумме <данные изъяты> перечислены на счёт фирмы-продавца ООО АСК «Статус Авто». Кредит предоставлялся на приобретение автомобиля: марки <номер обезличен>., цвет серебристый. Процентная ставка по Кредитному договору составила 15,9 % годовых (п. 1.2.). Кредитный договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с пунктами 4.3.-4.5. договора. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, сумму процентов, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. Размер последнего аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5% за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заёмщиком включительно. Кредитор выполнил свои обязательства и 13.01.2006г. сумма кредита в размере <данные изъяты> была зачислена на счет Заемщика <номер обезличен> в Ставропольском филиале ОАО «Банк Москвы». В качестве обеспечения исполнения обязательств Ответчика по Договору являются залог приобретаемого автомобиля по Договору залога автомобиля <номер обезличен> от 13.01.2006г., страхование автомобиля на сумму его полной стоимости по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля», согласно которому выгодоприобретателем является истец. Согласно условиям Кредитного договора должник принял на себя в т.ч. обязательство возвратить кредит в полной сумме и начисленные проценты в установленные договором сроки. С июля месяца 2008 года платежи по кредиту производились не регулярно и не в полном объёме Последний платёж произведён 05.03.2011г. В связи с материальными трудностями по заявлениям заёмщика проведена реструктуризация кредита, в рамках которой 23.07.2009г. заключены дополнительные соглашения к кредитному договору <номер обезличен> от 13.01.20069г., которыми установлена изменена очерёдность списание денежных средств, со счёта в погашение задолженности и график платежей. Срок возврата кредита установлен 13.01.2012г. Было также заключено соответствующее дополнительное соглашение к Договору залога. Однако и после этого платежи в полном объёме не возобновились. В соответствии с п.п. 6.1., 6.2. Кредитного договора, в связи с невыполнением Заемщиком вручителем принятых обязательств, неоднократно Заёмщику и Поручителю были направлены требования о досрочном погашении суммы выданного кредита. До настоящего времени ответчик своих обязательств по погашению кредита не исполнили. 06.12.2011г. вся сумма задолженности по кредиту вынесена на счета просроченной задолженности. По состоянию на 31.01.2012г. просроченная задолженность по Кредитному договору являет <данные изъяты>, в том числе: неустойка - <данные изъяты>, просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты - <данные изъяты>, проценты на просроченный долг - <данные изъяты>,. В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика являются: залог приобретенного на кредитные средства Автомобиля, согласно договору залога <номер обезличен> от 13.01.2006 года. Согласно справке о возможной стоимости имущества, принадлежащего Горчаковой B.C. OOO «Бюро оценки основных средств» от 24.11.2011г. по состоянию на дату оценки средняя рыночная стоимость автомобиля составляет <данные изъяты>. Стоимость услуг независимого оценщика по оценке залогового имущества составляет <данные изъяты>, что подтверждается копией Договора на оказание услуг по оказанию информационно-консультационных услуг от 23.11.2011г.

В судебном заседании представитель истца по доверенности исковые требования поддержал полностью по основаниям изложенным выше.

Ответчик Горчакова В.С. в судебном заседании исковые требования признала, просила суд в связи с тяжелым материальным положением снизить размер неустойки.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 13.01.2006 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> сроком возврата 13.01.2011г. под 15,9% годовых на оплату не более 80% стоимости приобретаемого ответчиком у продавца ООО АС «Статус Авто» по адресу: г. Ставрополь, пр. Кулакова, 35, автомобиля. В соответствии с п.3.1. договора ответчику выдан кредит в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет продавца, что подтверждается выписками по счету до востребования и ссудному счету, а также копией платежного поручения <номер обезличен>от 13.01.2006 г.

Ответчиком куплен а/м марки <номер обезличен>, цвет серебристый.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика по договору являются залог приобретаемого автомобиля по договору залога автомобиля <номер обезличен> от 13.01.2006 г. (л.д. 27-30).

Согласно п.6.1 кредитного договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, в том числе, в случаях:

- если Заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Договором;

- похищение или полное уничтожение Автомобиля, а также любое изменение состояния Автомобиля, повлекшие снижение его стоимости в результате события (происшествия), не являющегося страховым случаем по Договору страхования Автомобиля, указанному в п. 2.1.2 Договора;

- если Заемщик совершит с Автомобилем какую-либо сделку (в том числе сдаст его в аренду, предоставит в пользование третьим лицам, за исключением лиц, указанных в Приложении № 1 к Договору);

-утраты Заемщиком источника дохода, который является для него основным, если такая утрата не компенсирована в течение 3 (Трех) месяцев равноценным источником дохода;

- ограничение права Заемщика на распоряжение денежными средствами на счетах, наложенное в установленном законом порядке;

- возбуждение уголовного дела в отношении Заемщика или членов его семьи, предъявление гражданского иска к Заемщику со стороны третьих лиц, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком любого обязательства перед третьими лицами, или наложение административного взыскания, которое повлекло или может повлечь неплатежеспособность или существенное ухудшение финансового состояния Заемщика;

- прекращение (расторжение, истечение срока действия, просрочка оплаты страховой премии) или изменение условий Договоров страхования, указанных в п. 5.1.1.3 Договора, в силу любых причин;

- нарушение Заемщиком любого иного обязательства по Договору или иному документу, относящемуся к Договору;

- получение Кредитором любой другой информации, дающей Кредитору основание предполагать, что Заемщик не в состоянии выполнить свое обязательство по погашению задолженности по кредиту;

- если Заемщик предпримет действия, направленные на расторжение договоров счетов, открытых у Кредитора;

- если пройдет любое другое событие, которое по действующему может служить основанием для досрочного истребования кредита;

- если Заемщик не заключит на каждый последующий год договоры обязательного и добровольного страхования гражданской ответственности без рассрочки платежа.

23.07.2009г. дополнительным соглашением <номер обезличен> к кредитному договору <номер обезличен> от 13.01.2006г. изменен п.4.10 договора, изложен в следующей редакции: если сумма внесенного заемщиком платежа, размер которого установлен договором, недостаточна для исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредитному договору, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед Банком в очередности, определяемой Банком. Погашение задолженности по кредиту за счет страховых выплат в соответствии с п.5.1.1.3. договора осуществляется Банком в очередности, определяемой Банком».

23.07.2009г. между АКБ «Банк Москвы» и Горчаковой В.С. заключено дополнительное соглашение <номер обезличен> к кредитному договору <номер обезличен> от 13.01.2006г. по условиям которого, стороны пришли к соглашению, что с даты заключения настоящего Дополнительного соглашения погашение срочной задолженности по кредиту осуществляется в порядке, установленном настоящим Дополнительным соглашением, при этом положения Договора, противоречащие условиям Дополнительного соглашения, не применяются (утрачивают силу).

1.1.1. Изложить первый абзац п.1.1 Договора в следующей редакции: "1.1 Кредитор предоставляет Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Договором, кредит в сумме <данные изъяты> сроком возврата 13.01.2012 г.

1.1.2. Погашение Заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные Графиком платежей по потребительскому кредиту на приобретение автомобиля, представленном в Приложении <номер обезличен> к настоящему Дополнительному соглашению:

а) начиная с 13.08.2009 г. (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по 14.07.2010 г. - ежемесячными платежами, включающими в себя полный платёж по процентам, начисленным в соответствии с Договором на остаток срочного основного долга за текущий процентный период.

б) начиная с 13.08.2010 г, (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платёжных каникул)по 13.01.2012 г. - ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа составляет <данные изъяты> Информация о размере последнего платежа на дату фактического возврата кредита может быть предоставлена Заемщику Банком при личном обращении Заемщика в Банк или с использованием услуги "SMS-банкинг" (при предоставлении данной услуги) перед внесением последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту в полном объёме.

1.1.3.Оплата платежей (в том числе аннуитетных) в счет погашения основного долга и/или начисленных процентов по кредиту, установленных п. 1.1.2 настоящего Дополнительного соглашения, производится путем внесения Заемщиком денежных средств на Счет, и списания их Банком в размере, установленном настоящим Дополнительным соглашением, в дату погашения и в порядке, определенные Договором, на основании Заявления Заемщика на перечисление денежных средств, являющегося Приложением № 1 к Договору.

1.1.4.Если сумма внесенного Заемщиком ежемесячного платежа, размер которого установлен настоящим Дополнительным соглашением, недостаточна для исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств Заемщика перед Банком в очередности, определяемой Банком. Настоящим Заемщик поручает Банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств Заемщика перед Банком по Договору. В случае невыполнения условий погашения задолженности, предусмотренных настоящим Дополнительным соглашением, срочная задолженность, не погашенная в установленные сроки, признается просроченной задолженностью в соответствии с условиями Договора.

Заемщик обязан осуществлять, начиная с даты подписания настоящего Дополнительного соглашения, погашение задолженности по кредиту в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту на приобретение автомобиля, представленном в Приложении № 1 к настоящему Дополнительному соглашению.

1.3. Заемщик заявляет и заверяет, что:

1.3.1. до заключения настоящего Дополнительного соглашения ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита:

-о расходах потребителя по потребительскому кредиту на приобретение автомобиля,

-о Графике платежей по потребительскому кредиту на приобретение автомобиля,

- о полной стоимости потребительского кредита па приобретение автомобиля, перечне и размере платежей Банку, включенных и не включенных в ее расчет.

1.3.2. информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, поименованная в п.1.3.1 настоящего Дополнительного соглашения, полностью соответствует сведениям, указанным в Приложениях №№1,2 к настоящему дополнительному соглашению.

1.4. Заемщик обязуется обеспечить заключение между Банком и залогодателем, заключившим с Банком договор залога автомобиля в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по договору, дополнительного соглашения к указанному договору залога по форме Банка не позднее даты заключения настоящего Дополнительного соглашения.

1.5. Стороны договорились считать задолженность, являющейся просроченной на дату заключения настоящего Дополнительного соглашения, срочной. Положения Договора в части уплаты штрафов, пеней и неустоек на просроченную задолженность применяются с учетом Графика платежей по потребительскому кредиту на приобретение автомобиля, представлено м в Приложении <номер обезличен> к настоящему дополнительному соглашению.

23.07.2009г. между сторонами заключено дополнительное соглашение <номер обезличен> к договору залога <номер обезличен> от 13.01.2006г., по условиям которого первый абзац п. 1.1. Договора изложен в следующей редакции: "В соответствии с Кредитным договором <номер обезличен> от 13 января 2006 г. года с учетом Дополнительного соглашения <номер обезличен> к нему от 23 июля 2009 г. Банк предоставил Горчакова В.С. (далее -Заемщик) кредит в размере <данные изъяты> сроком возврата 13 января 2012 г. П. 1.3 Договора изложить в следующей редакции: "Погашение Залогодателем основного долга (кроме просроченной задолженности по основному долгу) и уплата процентов (кроме процентов по просроченной задолженности) осуществляются в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту на приобретение автомобиля, представленном в Приложении <номер обезличен> Дополнительного соглашения <номер обезличен> к нему от 23 июля 2009 г. к Кредитному договору, заключенному, заключенному между Банком и Залогодателем.".

Горчакова В.С. не выполняет свою обязанность по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности и страхованию автомобиля, что также является достаточным основанием для досрочного взыскания кредита в соответствии с п.6.1. кредитного договора <номер обезличен> от 13.01.2006 г.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если неустойка подлежащая уплате явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом изложенного суд, считает, что неустойка в размере <данные изъяты> явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>, <данные изъяты>. – просроченные проценты; <данные изъяты> коп. – проценты на просроченный долг.

В силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право, в случае неисполнения должником обязательства по кредитному договору, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства для установления в полном объеме оснований удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <номер обезличен>, цвет серебристый и считает возможным удовлетворить исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Суд считает возможным установить начальную продажную стоимость автомобиля, согласно оценке независимого оценщика в размере <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к Горчаковой В.С. - удовлетворить частично.

Взыскать с Горчаковой В.С., <дата обезличена> года рождения, уроженки <адрес обезличен> в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 13.01.2006 года в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> неустойка, <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – проценты на просроченный долг., а также уплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

В части взыскания остальной суммы – отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <номер обезличен>, цвет серебристый, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья И.Н. Маслова