Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-238/2019 от 24.05.2019

    Дело № 2-238/2019                    УИД 24RS0058-01-2018-000464-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года                            город Шарыпово

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Давыденко Д.В.,

при секретаре судебного заседания Литвиненко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Игнатьевой Инге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику Игнатьевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 09 декабря 2017 года между Банком и ответчиком Игнатьевой И.А. был заключен кредитный договор № в офертно - акцептной форме, по условиям которого Банком ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. Однако, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию по состоянию на 16 ноября 2018 года задолженности в размере 132277 рублей 77 копеек, из которых: 96318 рублей 35 копеек – задолженность по основному долгу, 35959 рублей 42 копейки – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 09 декабря 2017 года в размере 132277 рублей 77 копеек, уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3845 рублей 56 копеек.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

            В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца Вавилина Е.В. (по доверенности № от 20 декабря 2017 года л.д. 10) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 13, 149-150).

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Игнатьева И.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, доказательств уважительности причин неявки не представила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 148).

В ходе подготовки по делу ответчик Игнатьева И.А., не оспаривая факт заключения кредитного договора с ПАО КБ «Восточный», исковые требования не признала, указав о несогласии с размером основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом, поскольку банком учтены не все произведенные ею платежи при определении задолженности по кредиту. Банком при начислении процентов необоснованно применена процентная ставка 59% годовых, как за наличный расчет, вместо 27 % годовых, ею были сняты наличные денежные средства 15000 рублей и 2900 рублей, остальные операции проводились по карте по безналичному расчету. Внесенные ею платежи необоснованно засчитаны как уплату по программе страхования, взимание банком комиссии за снятие наличных денежных средств незаконно. Она не производит оплаты по кредитному договору, в связи с тем, что у нее изменилось материальное положение, единственным источником дохода является пенсия, ею оплачиваются текущие платежи, налоги, также имеются кредитные обязательства в других банках. Поддержала доводы предоставленных ею письменных возражений.

Как следует из письменных возражений ответчика, исковые требования банка Игнатьева И.А. считает необоснованными, поскольку заявленные банком требования не позволяют определить основания и процент начисления за пользование денежными средствами. Кредит выдан 09 декабря 2017 года, но расчеты банка не соответствуют выписке за период с 10 декабря 2017 года по 10 января 2018 года, согласно которой по состоянию на 10 января 2018 года нет снятия наличных денежных средств по кредитному договору. При расчете исковых требований учтены не все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения кредита: в выписке за период с 10 декабря 2017 года по 10 января 2018 года указано, что 18 декабря 2017 года было зачисление денежных средств в сумме 3000 рублей. За период с 10 декабря 2017 года по 10 января 2018 года расход составляет 70446 рублей 85 копеек, вся сумма в безналичном перечислении, т.е. согласно договору кредитования должна применяться процентная ставка 22,661% (истец применил 22,7%). Истцом в расчетах указаны другие суммы и периоды расчета процентов за пользование кредитными средствами: в период с 01 января 2018 года по 24 января 2018 года сумма 42577 рублей 85 копеек по 59% (снятие наличных), в период с 01 января 2018 года по 10 января 2018 года сумма 33500 рублей по 22,7% (безналичный расчет), в период с 11 января 2018 года по 14 января 2018 года сумма 33549 рублей по 22,7% (безналичный расчет). Истцом указан период возникновения задолженности 27 февраля 2018 года, в расчетах на странице 8 период начисления указывается с 26 июня 2018 года, применена ставка 59%. Ответчик полагает, что при расчете задолженности истцом допущены ошибки, что не позволяет определить точную сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а также периоды начисления процентов, а также очередность списания денежных средств банком в счет погашения кредита (л.д.43-45, 46-52, 53-54).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая вышеизложенное и то, что ответчик Игнатьева И.А., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, уклонилась от явки в судебное заседание, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные возражения ответчика, материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

        Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

        Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён также посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

        В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст.67 ГПК РФ).

    Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, Игнатьева И.А. 09 декабря 2017 года обратилась с анкетой - заявлением о предоставлении кредита в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 24-25).

    В соответствии с Общими условиями потребительского и банковского специального счета (л.д. 26-27) 09 декабря 2017 года между Игнатьевой И.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № в виде акцептованного заявления-оферты сроком действия до востребования, согласно которому банк предоставил заемщику кредит с лимитом <данные изъяты> рубля, с оплатой 22,7% годовых – за проведение безналичных операций, 59 % годовых – за проведение наличных операций, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с Договором, минимальный обязательный платеж в сумме <данные изъяты> рубля (л.д. 14-17).

    Согласно п. 6 договор кредитования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме, не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа.

    Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен <данные изъяты> рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца, с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс - уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

    Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 договора).

    В соответствии с п. 12 договора кредитования, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность: штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; при сумме кредита от 50001 рубль до 100000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; при сумме кредита от 100001 рубля: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа.

    Как следует из п. 15 договор кредитования, заемщик дала согласие на выпуск банком карты «Visa Instant Issue/Visa Classic». Кроме того, заемщик уведомлена о платах: плата за оформление карты – 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты – 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue – 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic – 400 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки вправе дополнительно устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах). Плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка – 6,5 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП банка – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.

    Предоставление кредита осуществляется банком на текущий банковский счет № (п. 17 договора).

    При заключении договора кредитования ответчик Игнатьева И.А. дала свое согласие на предоставление дополнительных услуг: страхование по программе страхования жизни и трудоустройства заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», предоставление информации об исполнении кредитных обязательств с оплатой комиссии в размере 450 рублей за счет кредитных средств, Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование и оплату услуги за счет кредитных средств в размере 3000 рублей единовременно путем безналичного переселения, оформление услуги Юридические консультации от ООО «Правовая помощь онлайн» и оплату услуги за счет кредитных средств в размере 5000 рублей единовременно, путем безналичного перечисления (л.д.18-19).

    Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от 09 декабря 2017 года (л.д. 20-21), Игнатьева И.А. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 20822 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 578 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6703 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 716 рублей.

    При этом, обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Ответчик согласилась с тем, что плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, списывается банком в дату внесения платы на текущий банковский счет, также дано согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с текущего банковского счета платы за страхование.

    Подписав договор кредитования, Игнатьева И.А. была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Также Игнатьева И.А. согласилась с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном общими условиями, Правилами законом. При этом, ответчик гарантировала своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласилась нести ответственность за просрочку платежей.

Во исполнение условий кредитного договора Банк открыл заемщику текущий банковский счет № и выдал кредитную карту (л.д. 9), что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредита исполнил надлежащим образом.

Из материалов дела (выписки из лицевого счета заемщика за период с 09 декабря 2017 года по 16 ноября 2018 года) усматривается, что ответчик Игнатьева И.А. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения ссуды производились ею несвоевременно, не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и процентам (л.д. 9).

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) Игнатьевой И.А., что дает право истцу на основании п.2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

        Согласно расчету задолженности сумма задолженности Игнатьевой И.А. по основному долгу и договорным процентам перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 16 ноября 2018 года составляет 132277 рублей 77 копеек, из которых: 96318 рублей 35 копеек – задолженность по основному долгу (в пределах лимита кредитования), 35959 рублей 42 копейки – по процентам за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий кредитного договора, с которыми заемщик Игнатьева И.А. была ознакомлена перед подписанием и согласилась в момент подписания договора.

Однако, при расчете задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке 59 % (за проведение наличных операций), истцом в размер задолженности в сумме 24134 рубля за период с 10 декабря 2017 года по 11 декабря 2017 года включены суммы: 3000 рублей – за оформление услуги страхования банковских карт, 5000 рублей – согласие на оформление услуги юридические консультации, оплата которых согласно условиям кредитного договора производится за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Таким образом, в указанный период Банком неправомерно произведено начисление процентов по ставке 59 % (за проведение наличных операций) на общую сумму 8000 рублей, начисление процентов на которую необходимо было производить по ставке 22,7 % (за проведение безналичных операций), в связи с чем, сумма задолженности Игнатьевой И.А. по основному долгу и договорным процентам перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 16 ноября 2018 года составляет 129298 рублей 53 копейки, из которых: 96318 рублей 35 копеек – задолженность по основному долгу (в пределах лимита кредитования), 30944 рубля 22 копейки - по процентам за пользование кредитом (исходя из размера задолженности по основному долгу, указанному истцом при расчете требований по уплате процентов за пользование кредитом), 2035 рублей 96 копеек – по просроченным процентам за пользование кредитом, из расчета:

- с 10 декабря 2017 года по 11 декабря 2017 года: 16134 рубля х 59 % х 2 дня / 365 = 52 рубля 15 копеек;

- с 10 декабря 2017 года по 23 декабря 2017 года: 9250 рублей х 22,7 % х 14 дней / 365 = 80 рублей 53 копейки;

- с 12 декабря 2017 года по 31 декабря 2017 года: 34577 рублей 85 копеек х 59 % х 20 дней / 365 = 1117 рублей 85 копеек;

- с 14 декабря 2017 года по 31 декабря 2017 года: 41500 рублей х 22,7 % х 8 дней / 365 = 206 рублей 47 копеек;

- с 01 января 2018 года по 24 января 2018 года: 34577 рублей 85 копеек х 59 % х 24 дня / 365 = 1341 рубль 43 копейки;

    - с 11 января 2018 года по 14 января 2018 года: 41549 рублей х 22,7 % х 4 дня / 365 = 103 рубля 36 копеек;

    - с 15 января 2018 года по 31 мая 2018 года: 58253 рубля х 22,7 % х 137 дней / 365 = 4963 рубля 31 копейка;

    - с 25 января 2018 года по 31 мая 2018 года: 38065 рублей 35 копеек х 59 % х 127 дней / 365 = 7814 рублей 34 копейки;

    - с 01 июня 2018 года по 25 июня 2018 года: 58253 рубля х 22,7 % х 25 дней / 365 = 905 рублей 71 копейка;

    - с 01 июня 2018 года по 30 июня 2018 года: 38065 рублей 35 копеек х 59 % х 30 дней / 365 = 1845 рублей 90 копеек;

    - с 26 июня 2018 года по 30 июня 2018 года: 56525 рублей 75 копеек х 22,7 % х 5 дней / 365 = 175 рублей 77 копеек;

    - с 01 июля 2018 года по 24 июля 2018 года: 38065 рублей 35 копеек х 59 % х 24 дня / 365 = 1476 рублей 72 копейки;

    - с 01 июля 2018 года по 24 июля 2018 года: 56525 рублей 75 копеек х 22,7 % х 24 дня / 365 = 843 рубля 70 копеек;

    - с 25 июля 2018 года по 31 июля 2018 года: 54099 рублей 46 копеек х 22,7 % х 7 дней / 365 = 235 рублей 51 копейка;

- с 25 июля 2018 года по 31 июля 2018 года: 36845 рублей 06 копеек х 59 % х 7 дней / 365 = 416 рублей 90 копеек;

    - с 01 августа 2018 года по 24 августа 2018 года: 54099 рублей 46 копеек х 22,7 % х 24 дня / 365 = 807 рублей 49 копеек;

    - с 01 августа 2018 года по 24 августа 2018 года: 36845 рублей 06 копеек х 59 % х 24 дня / 365 = 1429 рублей 38 копеек;

    - с 25 августа 2018 года по 31 августа 2018 года: 51794 рубля 49 копеек х 22,7 % х 7 дней / 365 = 225 рублей 48 копеек;

    - с 25 августа 2018 года по 31 августа 2018 года: 35535 рублей 19 копеек х 59 % х 7 дней / 365 = 402 рубля 08 копеек;

    - с 01 сентября 2018 года по 24 сентября 2018 года: 51794 рубля 49 копеек х 22,7 % х 24 дня / 365 = 773 рубля 08 копеек;

    - с 01 сентября 2018 года по 24 сентября 2018 года: 35535 рублей 19 копеек х 59 % х 24 дня / 365 = 1378 рублей 57 копеек;

    - с 25 сентября 2018 года по 30 сентября 2018 года: 49604 рубля 77 копеек х 22,7 % х 6 дней / 365 = 185 рублей 10 копеек;

    - с 25 сентября 2018 года по 30 сентября 2018 года: 34001 рубль 03 копейки х 59 % х 6 дней / 365 = 329 рублей 76 копеек;

    - с 01 октября 2018 года по 24 октября 2018 года: 34001 рубль 03 копейки х 59 % х 24 дня / 365 = 1319 рублей 05 копеек;

    - с 01 октября 2018 года по 24 октября 2018 года: 49604 рубля 77 копеек х 22,7 % х 24 дня / 365 = 740 рублей 40 копеек;

    - с 25 октября 2018 года по 31 октября 2018 года: 47524 рубля 53 копейки х 22,7 % х 7 дней / 365 = 206 рублей 89 копеек;

    - с 25 октября 2018 года по 31 октября 2018 года: 32148 рублей 90 копеек х 59 % х 7 дней / 365 = 363 рубля 76 копеек;

    - с 01 ноября 2018 года по 16 ноября 2018 года: 32148 рублей 90 копеек х 59 % х 16 дней / 365 = 831 рубль 46 копеек;

    - с 01 ноября 2018 года по 16 ноября 2018 года: 47524 рубля 53 копейки х 22,7 % х 16 дней / 365 = 472 рубля 90 копеек, итого: 31045 рублей 05 копеек – 100 рублей 83 копейки (оплата процентов 24 января 2018 года и 26 февраля 2018 года) = 30944 рубля 22 копейки.

Доводы ответчика Игнатьевой И.А. о том, что истцом неверно произведен расчет процентов за пользование кредитными средствами, о необходимости применения процентной ставки 22,661% суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права и условий кредитного договора. Представленный ответчиком расчет процентов за использование денежных средств является математически неверным, что привело к уменьшению размера процентов. Оснований для освобождения от уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, действующее законодательство не предусматривает.

    Сумма просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 2035 рублей 96 копеек за период с 26 июня по 16 ноября 2018 года, начислена по ставке 59%, согласно условиям кредитного договора и Тарифному плану №62/01/2017 «Равный платеж 2:0 Плюс. Без Кросс-Карты» - уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами - согласно установленному проценту за проведение наличных операций (л.д. 87).

    Доказательств, опровергающих размер основного долга, а также внесения ответчиком иных платежей, не учтенных истцом при определении размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, ответчиком Игнатьевой И.А. суду не представлено.

    При этом, внесенные ответчиком платежи 18 декабря 2018 года в сумме 3000 рублей и 24 января 2018 года в сумме 6803 рубля распределены банком в соответствии с условиями кредитования и с учетом присоединения Игнатьевой И.А. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Кроме того, взимание комиссии, в том числе за снятие наличных денежных средств, произведено с учетом индивидуальных условий кредита.

Из расчета банка, согласующегося с содержанием выписки по счету заемщика, следует, что заемщиком осуществлялось снятие денежных средств наличными, на которые в дальнейшем банк по условиям договор начислял проценты по ставке 59 % годовых, что соответствует согласованным сторонами условиям кредитного договора (пункт 4 договора кредитования от 09 декабря 2017 года), которые заемщиком не оспаривались, недействительными в судебном порядке не признавались. В то же время, со счета заемщика за счет кредитных средств в безналичном порядке были произведены оплаты комиссий, предусмотренные условиями договора, в том числе за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, за выдачу карты, на которые в дальнейшем начислялись проценты по ставке 22,7 %, что также соответствует условиям договора. Начисленные на сумму просроченного долга проценты по договору предусмотрены условиями заключенного между сторонами договора кредитования, с которыми ответчик согласилась. Оснований для освобождения от их уплаты действующее законодательство не предусматривает.

При этом, ответчиком Игнатьевой И.А. объективных доказательств, свидетельствующих о том, что ею не производилось снятие наличных денежных средств, кроме 09 декабря 2017 года в сумме 15000 рублей и 24 января 2018 года в сумме 2900 рублей, суду не представлено.

Тогда как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика Игнатьевой И.А. о том, что она допускала просрочки по погашению кредита в связи с изменением ее материального положения, а также наличием кредитных обязательств в других банках, суд считает несостоятельными, поскольку изменение материального положения ответчика не освобождает ее по кредитному договору от исполнения взятых на себя в рамках договора обязательств. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

С учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений, оценивая их, исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика Игнатьевой И.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 09 декабря 2017 года в размере 129298 рублей 53 копейки, из которых: 96318 рублей 35 копеек – задолженность по основному долгу (в пределах лимита кредитования), 30944 рубля 22 копейки - по процентам за пользование кредитом, 2035 рублей 96 копеек – по просроченным процентам за пользование кредитом.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку судом исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика Игнатьевой И.А. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3785 рублей 97 копеек от уплаченной истцом по платежному поручению № от 23 ноября 2018 года (л.д. 3), пропорционально удовлетворенным требованиям, исходя из положений предусмотренных п. 1 ч. 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (часть вторая).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Игнатьевой Инги Анатольевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 09 декабря 2017 года в сумме 129298 (Сто двадцать девять тысяч двести девяносто восемь) рублей 53 копейки, из которых: 96318 рублей 35 копеек – задолженность по основному долгу (в пределах лимита кредитования), 30944 рубля 22 копейки - по процентам за пользование кредитом, 2035 рублей 96 копеек – по просроченным процентам за пользование кредитом, возврат государственной пошлины в размере 3785 (Три тысячи семьсот восемьдесят пять) рублей 97 копеек.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения, то есть с 16 июля 2019 года.

Председательствующий:                     Д.В. Давыденко

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2019 года.