Решение по делу № 33-15941/2019 от 12.08.2019

Судья Филимонова С.В. дело № 33-15941/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 27.09.2019

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Лоскутовой Н.С. и Юсуповой Л.П., при помощнике судьи Лукояновой М.А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коношенко Андрея Георгиевича к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Альфа Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Национальная Юридическая Служба» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Коношенко А.Г. решение Сысертского районного суда Свердловской области от 31.05.2019.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя истца Шныревой К.А., поддержавшей апелляционную жалобу истца Коношенко А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Коношенко А.Г. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Альфа Страхование», ООО «Национальная Юридическая Служба» о защите прав потребителя.

В обоснование иска Коношенко А.Г. указал, что 12.11.2018 между АО «Россельхозбанк» и Коношенко А.Г. был заключен кредитный договор от 12.11.2018 № 1873181/0241, по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставило Коношенко А.Г. кредит в размере 121200 рублей на срок до 12.11.2021 с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, а Коношенко А.Г. обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от 12.11.2018 № 1873181/0241.

При заключении кредитного договора от 12.11.2018 № 1873181/0241 Коношенко А.Г. выразил согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, и уплатил АО «Россельхозбанк» единовременно за весь срок страхования плату в размере 9599 рублей 04 копейки, которая включает в себя компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии в размере 2799 рублей 72 копейки, вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий страхования, в размере 6799 рублей 32 копеек.

22.11.2018 Коношенко А.Г. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от страхования, в котором просил возвратить уплаченные денежные средства в размере 9599 рублей 04 копейки, которое в добровольном порядке АО «Россельхозбанк» не исполнено.

Также 12.11.2018 между Коношенко А.Г. и АО «РСХБ-Страхование», АО «Альфа-Страхование», выступающих по договору совместно в качестве страховщика 1 и страховщика 2, был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № ММ-51-04-1483109, по условиям которого Коношенко А.Г. внес в кассу АО «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 5000 рублей.

22.11.2018 Коношенко А.Г. направил АО «РСХБ-Страхование» и АО «Альфа-Страхование» претензии об отказе от исполнения договора страхования от 12.11.2018 № ММ-51-04-1483109, в котором просил возвратить денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в размере 5000 рублей.

10.12.2018 АО «Альфа-Страхование» возвратило Коношенко А.Г. денежные средства в размере 5000 рублей.

Также 12.11.2018 между Коношенко А.Г. и ООО «Национальная Юридическая Служба» был заключен договор оказания юридических дистанционных услуг на срок 01 год, по условиям которого Коношенко А.Г. оплатил ООО «Национальная Юридическая Служба» денежные средства в размере 3000 рублей.

22.11.2018 Коношенко А.Г. обратился к ООО «Национальная Юридическая Служба» с претензией об отказе от исполнения договора, в которой просил возвратить уплаченные по договору денежные средства.

10.12.2018 ООО «Национальная Юридическая Служба» возвратило Коношенко А.Г. денежные средства в размере 3000 рублей.

В связи с этим в иске Коношенко А.Г. просил суд взыскать с АО «Россельхозбанк» денежные средства, уплаченные за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, в размере 6799 рублей 32 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.11.2018 по 12.04.2019 в размере 196 рублей 85 копеек, неустойку за нарушение срока выполнения требований потребителя за период с 27.11.2018 по 12.04.2019 в размере 6799 рублей 32 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной денежной суммы, судебные расходы на оформление у нотариуса доверенности на имя представителя в размере 2000 рублей, а также взыскать с АО «РСХБ-Страхование» денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в размере 2799 рублей 72 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.12.2018 по 12.04.2019 в размере 77 рублей 03 копеек, неустойку за нарушение срока выполнения требований потребителя за период с 04.12.2018 по 12.04.2019 в размере 2799 рублей 72 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Также с учетом изменения исковых требований в ходе производства по делу Коношенко А.Г. просил суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Коношенко А.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.11.2018 по 10.12.2018 в размере 13 рублей 36 копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за тот же период в размере 1950 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за нарушение срока выполнения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Кроме того Коношенко А.Г. просил суд взыскать с ООО «Национальная Юридическая Служба» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.12.2018 по 11.12.2018 в размере 06 рублей 78 копеек, неустойку за нарушение срока выполнения требования потребителя за тот же период в размере 990 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за нарушение срока выполнения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Решением Сысертского районного суда Свердловской области от 31.05.2019 исковые требования Коношенко А.Г. удовлетворены в части.

С АО «РСХБ-Страхование» в пользу Коношенко А.Г. взысканы денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в размере 2799 рублей 72 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.12.2018 по 12.04.2019 в размере 77 рублей 03 копеек, неустойку за нарушение срока выполнения требований потребителя за период с 04.12.2018 по 12.04.2019 в размере 2799 рублей 72 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1649 рублей 86 копеек.

С АО «РСХБ-Страхование» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 400 рублей.

В удовлетворении остальной части иска и в иске к АО «Россельхозбанк», АО «Альфа Страхование», ООО «Национальная Юридическая Служба» Коношенко А.Г. было отказано.

В апелляционной жалобе истец Коношенко А.Г. просит решение Сысертского районного суда Свердловской области от 31.05.2019 в части отказа в удовлетворении исковых требований к АО «Россельхозбанк» отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, принять по делу новое решение об удовлетворении указанных исковых требований.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Шнырева К.А. доводы апелляционной жалобы истца Коношенко А.Г. поддержала.

Истец Коношенко А.Г., представители АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Альфа Страхование», ООО «Национальная Юридическая Служба» в заседании суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания посредством направления почтового уведомления, извещения по электронной почте, а также посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В силу п. 1 данного документа, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом в соответствии с п. 7 этого документа, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что Коношенко А.Г. 22.11.2018, в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования, отказался от него, просил АО «Россельхозбанк» возвратить плату за страхование.

27.11.2018 АО «Россельхозбанк» получило письменное заявление Коношенко А.Г. об отказе от договора добровольного страхования от 22.11.2018, однако в установленный законом срок возврат уплаченных за страхование денежных средств не произвело.

Вопреки выводам суда первой инстанции доказательств совершения АО «Россельхозбанк» действий по присоединению заемщика Коношенко А.Г. к Программе коллективного страхования заемщиков в АО «СК «РСХБ-Страхование» до получения письменного заявления Коношенко А.Г. об отказе от договора добровольного страхования от 22.11.2018, равно как и доказательств фактического несения расходов на совершение таких действий и информации о размере этих расходов ответчик АО «Россельхозбанк» суду не представило.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не было оснований для отказа в удовлетворении исковых требований Коношенко А.Г. о взыскании с АО «Россельхозбанк» уплаченных за страхование денежных средств.

Разрешая требования истца Коношенко А.Г. в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает правильным отменить решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований к АО «Россельхозбанк» о взыскании платы за страхование, принять в этой части новое решение о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Коношенко А.Г. уплаченных по договору денежных средств в размере 6799 рублей 32 копеек.

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У АО «Россельхозбанк» обязано было произвести возврат Коношенко А.Г. уплаченных по договору страхования денежных средств в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления, до 11.12.2018.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами денежными средствами, подлежащий взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу Коношенко А.Г. ввиду уклонения от возврата денежных средств за период с 12.12.2018 по 27.09.2019 составляет 419 рублей 83 копейки, однако судебная коллегия не усматривает оснований выходить за пределы заявленной истцом денежной суммы, 196 рублей 85 копеек.

Вместе с тем судебная коллегия не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от исполнения договора.

Истец Коношенко А.Г. отказался от договора страхования не в связи с нарушением страховщиком (страхователем) обязанностей, а по собственной инициативе.

Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" неустойка за просрочку возврата цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу абз. 2 ст. 151, п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с указанными положения закона, учитывая отсутствие правовых норм, определяющих материальные критерии, эквивалентные нравственным страданиям, руководствуясь принципами соразмерности, справедливости, судебная коллегия считает достаточным для компенсации понесенных истцом страданий 500 рублей.

Доказательств причинения нравственных страданий, эквивалентных компенсации в более значительном размере Коношенко А.Г. суду не представил.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3 748 рублей 08 копеек.

В абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" предусмотрено, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Представленная материалами дела копия доверенности от 16.01.2019 на имя ( / / )12 указанным критериям не отвечает, поскольку не содержит указания на конкретное дело, предоставляет право на представление интересов Коношенко А.Г. в иных учреждениях и органах, приобщена к материалам дела в копии, поэтому оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оформлению данной доверенности судебная коллегия не усматривает.

Также в соответствии с п. 1 ст. 98, п. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сысертского районного суда Свердловской области от 31.05.2019 отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Коношенко Андрея Георгиевича к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя.

Принять в этой части новое решение, которым взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Коношенко Андрея Георгиевича уплаченные по договору денежные средства в размере 6799 рублей 32 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.12.2018 по 27.09.2019 в размере 196 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3 748 рублей 08 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.

В удовлетворении остальной части иска Коношенко Андрея Георгиевича к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя отказать.

В остальной части решение Сысертского районного суда Свердловской области от 31.05.2019 оставить без изменения.

Председательствующий	Павленко О.Е.
Судьи	Лоскутова Н.С.
	Юсупова Л.П.