Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-296/2021 (2-5010/2020;) ~ М-4016/2020 от 23.09.2020

Дело №2-296/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2021 года город Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Кузьминой И.А.,

присекретаре Араповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги Сафронова Александра Юрьевича,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги от 11.09.2020 №(№) по обращению Сафронова к Александра Юрьевича, в удовлетворении требований Сафронова А.Ю. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать в полном объеме.

Исковые требования мотивированы тем, что оспариваемым решением финансового уполномоченного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» взыскана страховая премия. По мнению заявителя, не доказан факт заключения договора страхования между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и Сафроновым А.Ю., факт оплаты страховой премии Сафроновым А.Ю. именно страховой компании.

ЗаявительООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о дате, времени и месте судебного разбирательства, извещен в установленном законом порядке. Явку представителя не обеспечил. В заявлении, направленном в адрес суда, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный Климов В.В. всудебное заседание неявился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом в установленном законом порядке, ходатайств оботложении разбирательства дела не направил, вписьменных объяснениях возражал против удовлетворения заявленных требований.

Заинтересованное лицо Сафронов А.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался судом в установленном законом порядке. В заявлении, направленном в адрес суда, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения заявления возражал. Явку своего представителя не обеспечил.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ № 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона РФ № 2300-1, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, вышеприведенные условия, изложенные в заявлении на страхование, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Аналогичная позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 № 49-КГ17-24, а также Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019.

Согласно части 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включённых в реестр, указанный в статье 29 настоящего Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают изнарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более 3 лет.

Судом установлено и изматериалов настоящего гражданского дела следует, что 25.07.2011 между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключен коллективный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № (№) По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.

28.05.2020 между Сафроновым А.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» заключен Договор потребительского кредита (далее - Договор потребительского кредита).

28.05.2020 Сафронов А.Ю., путем подписания Заявления, выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № (№) (далее - Договор страхования), заключенного 25.07.2011 между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Срок действия Договора страхования составляет 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от 07.05.2019, утвержденных Приказом Генерального директора

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Фредерика Салаюна № (№) от 07.05.2019 (далее - Правила Страхования).

Сумма страховой премии в размере 117 346 рублей 12 копеек была перечислена Сафроновым А.Ю. на расчетный счет ООО «Русфинанс Банк», что не оспаривается сторонами.

28.05.2020 ООО «Русфинанс Банк» перечислил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию за присоединение Сафронова А.Ю. к Договору страхования в размере 117 346 рублей 12 копеек.

Сафронов А.Ю. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Заявлением, отправленным почтой 03.06.2020, что подтверждается штампом на конверте АО «Почта России», в котором просил расторгнуть Договор страхование и вернуть уплаченную страховую премию.

10.06.2020 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № (№) уведомило Сафронова А.Ю. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.

22.07.2020 Сафронов А.Ю. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Претензией, в которой просил расторгнуть Договор страхование и вернуть уплаченную страховую премию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Фредерика Салаюна № (№) от 07.05.2019 (далее - Правила Страхования).

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-Ф3) ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» должно рассмотреть заявление и направить Сафронову А.Ю.ответ не позднее 21.08.2020.

30.07.2020 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № (№) уведомило Сафронова А.Ю. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.

Согласно коллективному договору № (№) от 25.07.2011 страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика или иным способом по согласованию сторон.

Согласно заявлению, на страхование от 28.05.2020, подписанному Сафроновым А.Ю., страховая премия составляет 117 346 рублей 12 копеек за весь срок страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно пункту 3.4.1 Договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня полученияписьменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования. Договором страхования иное не предусмотрено.

Поскольку, Сафронов А.Ю. обратился к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от страхования 03.06.2020, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Сафронову А.Ю. подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии в соответствии с пунктом 7.5.4 Правил страхования в полном объеме в размере 117 346 рублей 12 копеек.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» взыскана страховая премия в размере 117 346 рублей 12 копеек.

Исследовав и оценив в совокупности и взаимной связи представленные по делу доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных требований, а также обстоятельств, имеющие существенное значение длярассмотрения дела, суд приходит квыводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Довод ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о том, что фактически договор страхование не был заключен, денежные средства им не поступали, опровергается ответом на запрос ООО «Русфинанс Банк», согласно которому было направлено заявление Сафронова А.Ю. на перевод денежных средств и сообщено, что в заявлении клиента указывается транзитный счет Банка, предназначенный для расчетов со страховыми компаниями по коллективному договору страхования жизни, путем двух проводок с использованием парных счетов ((№)). Согласно бухгалтерскому учету данные счета предназначены для расчетов с дебиторами (кредиторами). Таким образом, денежные средства в размере117346,12 рублей были перечислены на счет Банка (№), затем со счета (№) перечисленына счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (№), что подтверждается платежным поручением с выпиской из реестра на Сафронова А.Ю. Заемщик компенсирует Банку денежные средства, направленные им ранее в страховую компанию.Позиция страховой компании, о том, что клиент перечисляет страховую премию в прибыль Банка является злоупотреблением правом по смыслу ст. 10 ГК РФ, получателем страховой премии за услуги по страхованию является страховщик.

Учитывая результаты рассмотрения дела и принятие решения суда невпользу заявителя, судебные расходы поуплате государственной пошлины судом нераспределяются.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги Сафронова Александра Юрьевича, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Решение принято в окончательной форме 27 января 2021 года.

Судья И.А. Кузьмина