Решение по делу № 2-308/2014 ~ М-200/2014 от 11.02.2014

Дело № 2-308/2014 18 марта 2014 года

Р Е Ш Е H И Е

Именем Российской Федерации

Вельский районный суд Архангельской области в составе:

Председательствующего судьи Латфуллина И.Г.,

при секретаре Брагиной А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вельске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вельского отделения Архангельского отделения №8637 к Журавлевой О. В. и Зворыкиной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

* 2012 года между индивидуальным предпринимателем Журавлевой О.В. и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице клиентского менеджера корпоративных клиентов Малого- и Микросегментов сектора обслуживания юридических лиц операционного отдела Вельского отделения №4065 ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор о предоставлении индивидуальному предпринимателю Журавлевой О.В. кредита.

ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Вельское отделение № 4065 (далее Банк) обратился в суд с иском к Журавлевой О.В. и Зворыкиной Н.В. с требованием о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере * руб. * коп., в том числе: просроченные проценты-* руб.* коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга- * руб. * коп., просроченный основной долг-* руб.* коп., неустойка за просрочку уплаты процентов-* руб.* коп., в связи с тем, что ответчики не выполняют условия договора с * сентября 2013 года не производят погашение кредита и процентов по нему.

Представитель истца Рожнова Ю.В. в судебном заседание исковые требования поддержала в полном объеме и по тем же основаниям. Дополнительно указала, что присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья Журавлевой О.В. произведено добровольно. Банк по агентскому договору выполнял поручение страховой компании. Необходимость страхования жизни и здоровья не предусмотрена кредитным договором. Никаких дополнительных взносов и компенсации кредитный договор не предусматривает и Журавлевой О.В. ничего не выплачивалось.

Ответчик Журавлева О.В. исковые требования признала в полном объеме, просит предоставить отсрочку исполнения решения суда на один месяц, так как в добровольном порядке собирается возместить данную задолженность.

Ответчик Зворыкина Н.В. в судебное заседание не явилась, о дне и о месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель Зворыкиной Н.В. - Зворыкин В.В., не отрицая заключение договора поручительства, исковые требования признал частично, просил исключить из цены иска страховой взнос по договору страхования жизни и здоровья в размере * руб., поскольку данная услуга навязана банком Журавлевой О.В. и поэтому противоречит нормам ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 321 Гражданского кодекса Российской Федерации если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что * 2012 года между индивидуальным предпринимателем Журавлевой О.В. (далее по тексту ИП Журавлева О.В.) и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице клиентского менеджера корпоративных клиентов Малого- и Микросегментов сектора обслуживания юридических лиц операционного отдела Вельского отделения №4065 ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №* о предоставлении индивидуальному предпринимателю Журавлевой О.В. кредита на сумму * руб. на срок по *2015 года под *% годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом индивидуальный предприниматель Журавлева О.В. предоставила кредитору поручительство физического лица Зворыкиной Н.В., п.6 кредитного договора.

В соответствии с договором поручительства указанное лицо солидарно несет ответственность за неисполнение индивидуальным предпринимателем Журавлевой О.В. своих обязательств.

Ответчики не оспаривают факт, что подписи на договорах выполнили они и не оспаривают сами договора.

В соответствии с абз.3 п.1, п.2 кредитного договора исполнением обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно 23 числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в настоящем пункте договора. При отсутствии такой даты в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если указанная дата (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий день, платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 19,50 процента годовых.

Заемщик и ответчик по делу ИП Журавлева О.В. свои обязательства по кредитному договору в срок не исполняет, с * сентября 2013 года по настоящее время ежемесячные платежи не внесены.

По состоянию на *февраля 2014 года и * 2014 года просроченная задолженность по кредиту и процентам не погашена в полном объеме, задолженность составила в размере * руб.* коп. Задолженность по кредиту и процентам не погашена и на момент судебного разбирательства.

В соответствии с п.5 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п.2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, неустойка за несвоевременный возврат кредита и процентов по нему составляет * руб. * коп.

Пункт 1 договора поручительства №* от * августа 2012 года, заключенный с Зворыкиным Н.В., указывает, что в соответствии с договором поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение индивидуальным предпринимателем Журавлевой О.В., именуемым далее заемщик, всех обязательств по кредитному договору №* от * августа 2012 года, заключенному между банком и заемщиком.

В соответствии с п.1.1 Приложения №1 к договору поручительства №* от * августа 2012 года общие условия договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п.2 договора поручительства, неустойки, возмещения судебных расходов по взысканию основного долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Истцом предъявлены к взысканию * руб. * коп., в том числе: просроченные проценты - *руб.* коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга - *руб. * коп., просроченный основной долг - * руб.* коп., неустойка за просрочку уплаты процентов-*руб.* коп.,

Размер задолженности заемщика перед банком судом проверен. Суд берет его за основу. В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиками не предоставлен контрасчет задолженности по кредиту.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Ответчик Зворыкина Н.В. добровольно, будучи здоровой и давая полный отчет своим действиям, подписала договор поручительства, поэтому непризнание ей иска или частичное признание иска, не может служить основанием для освобождения ее от ответственности.

Ответчик Зворыкина Н.В. и его представитель просили исключить из цены иска страховой взнос по договору страхования жизни и здоровья в размере * руб.

Согласно ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Между тем, текст заключенного ответчиком кредитного договора не содержит условий, которыми на заемщика возлагалась обязанность по подключению к программе добровольного страхования и выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика Сбербанка России с уплатой соответствующей комиссии.

Следовательно, заключение с банком кредитного договора №* от *августа 2012 года с одновременным подключением к Программе добровольного страхования является волеизъявлением истца.

Журавлева О.В. присоединилась к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления на страхование. Банк, действуя в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья и агентского договора от * декабря 2011 года, с согласия ответчика по его письменному поручению оказал содействие в подключении к программе страхования ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни.

Ответчиком Зворыкиной Н.В. и ее представителем не представлено доказательств, что между страховой компанией и Журавлевой О.В. заключен договор страхования жизни и здоровья против воли заемщика Журавлевой О.В.

Таким образом, на сегодняшний день и на весь период кредитования Журавлева О.В. является застрахованным лицом и по условиям страхования при наступлении страхового события (утраты заемщиком трудоспособности и собственно дохода) страховая компания ОАО СК «РОСНО» произведет страховую выплату. В случае смерти заемщика задолженность по кредитному договору погашается страховщиком, а не поручителями или наследниками.

Кредитным договором также не предусмотрено взимание платы за ведение ссудного счета и других дополнительных взносов и компенсаций. В связи с чем ссылка Зворыкиной Н.В. и ее представителя на данные обстоятельства является несостоятельной.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с каждого из ответчиков равными частями.

Доказательств, свидетельствующих о затруднительном имущественном положении или наличии иных заслуживающих внимание обстоятельств, ответчиком Журавлевой О.В. в суд не предъявлено и поэтому не имеется оснований для предоставления последней отсрочки исполнения решения суда в соответствии со ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковое заявление Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вельского отделения Архангельского отделения №8637 к Журавлевой О. В. и Зворыкиной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Журавлевой О. В. и Зворыкиной Н. В., солидарно, в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вельского отделения Архангельского отделении №8637 задолженность по кредитному договору № * от * августа 2012 года, по состоянию на * февраля 2014 года, в размере * руб. * коп., в том числе: просроченные проценты - * руб.*коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга - *руб. *коп., просроченный основной долг - * руб.* коп., неустойка за просрочку уплаты процентов - * руб.* коп. и в счет возврата уплаченной государственной пошлины * руб.* коп., а всего – * руб.* коп.

Решение суда может быть обжаловано и опротестовано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд.

Председательствующий И.Г.Латфуллин