Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-226/2013 (2-3160/2012;) ~ М-2788/2012 от 12.09.2012

Дело № 2-226

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2013 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска под председательством судьи Софиной С.Г.,

при секретаре Востриковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Ильинкову Е. А. о взыскании задолженности

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Ильинкову Е.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «Альфа-Банк» от -Дата- №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. Сумма кредита составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по кредитной карте сумма задолженности Ильинкова Е.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>; начисленные проценты <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>, несанкционированный перерасход <данные изъяты>.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании, расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк», будучи уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ильинков Е.А. о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом по месту регистрации. Судом предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела. Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам с вынесением заочного решения.

Суд, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлены обстоятельства, имеющие значения для рассмотрения дела.

-Дата- Ильинков Е.А. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредитной карты. Согласно данного заявления Ильинков Е.А. предложил банку рассмотреть вопрос о заключении с ним соглашения о кредитовании с выдачей кредитной карты.

Уведомлением от -Дата- Ильинков Е.А. был извещен о предоставленном ему кредитовании и открытии счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» с индивидуальными условиями кредитования. Лимит кредитования составил <данные изъяты> с уплатой 22,99% годовых. При этом в случае полного погашения суммы задолженности по кредиту в течении действия беспроцентного периода пользования стоимость кредита составляет 2,58% годовых, в случае ежемесячного погашения суммы задолженности в размере минимального платежа 29,82% годовых.

В соответствии с выпиской по счету, открытому на имя Ильинкова Е.А., он воспользовалась предоставленным кредитом.

В соответствии с п.3.1 Общих условий выдачи кредитной карты ответчик обязан был уплачивать в счет погашения задолженности и начисленным процентам сумму в размере, не менее минимального платежа.

В нарушение указанных условий кредитор свои обязательства по внесению очередных платежей производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ответчик совершил действия по акцепту предложения о предоставлении кредита ОАО «Альфа-Банком», обратился с заявлением на получение кредитной карты к истцу, в связи с чем договор кредитования между истцом и ответчиком считается заключенным.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил.

Согласно ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (должником) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, тот факт, банк свои обязательства по отношению к Ильинкову Е.А. исполнил надлежащим образом - предоставил кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженности по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Возражения ответчика, изложенные им ранее при рассмотрении дела, не подтверждены в судебном заседании никакими доказательствами. Исходя из пояснений ответчика, ему не было направлено кредитное предложение, он не заключал договор о комплексном банковском обслуживании, кредитная карта им не была получена и активирована. А также он выразил сомнения в достоверности анкеты, представленной истцом, выполненной от имени ответчика.

Согласно письменных пояснений представителя истца договор с ответчиком был заключен путем направления оферты и ее акцептования. Сама анкета-заявление и есть кредитное предложение на получение кредитной карты.

Принятые на себя обязательства истцом и ответчиком являются смешанным договором и включают в себя договор банковского счета и кредитный договор на условиях, определенных в заявлении. Данный договор включает в себя анкету-заявление, Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, Тарифы Банка.

Возможно, что карта ответчиком была получена о почте, что не противоречит п. 1.2 Общих условий. Доказательством активации карты является выписка по счету и расчет задолженности, где отражены операции по снятию денежных средств, а также внесению денежных средств в счет погашения задолженности. Кроме ответчика активировать кредитную карту не мог никто, поскольку при этом необходимо было позвонить в телефонный центр и назвать кодовое слово, указанное ответчиком в анкете.

Кроме того, пояснения ответчика о наличии у него сомнений в достоверности анкеты, представленной истцом, не подтверждены никакими доказательствами. Суд отмечает, что при заполнении данной анкеты и предъявлении ее в ОАО Альфа-Банк ответчиком были представлены паспорт гражданина РФ и заграничный паспорт, копии которых представлены стороной истца. Что также косвенно подтверждает то обстоятельство, что при предъявлении анкеты в адрес банка ответчиком была подтверждена его личность с помощью предъявленных паспортов.

Расчет суммы задолженности соответствует периоду задолженности, условиям договора кредитования о сроках погашения кредита и сумме ежемесячного перечисления денежных средств в пользу истца.

При этом суд полагает, что размер задолженности подлежит уменьшению на сумму комиссии за обслуживание счета 2088 рублей 33 копеек, списанной истцом со счета ответчика, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление истцом денежных средств ответчику, исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание комиссии за обслуживание необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению комиссии за обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

Взимая (устанавливая) комиссию банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

При таких обстоятельствах условие об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за обслуживание вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным нормами ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Поскольку взимание банком комиссии неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому включение в расчет суммы задолженности комиссии за обслуживание текущего счета является незаконным.

Ответчик, заключив договор кредитования с истцом, принял на себя обязательства по погашению суммы кредита и уплате процентов, однако принятые на себя обязательства не исполнил надлежащим образом.

Ответчиком не предоставлено доказательств своевременного погашения кредита. В связи с указанными обстоятельствами исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению.

Таким образом, с Ильинкова Е.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Ильинкову Е. А. о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Ильинкова Е. А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности <данные изъяты>, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Г.Софина