Решение по делу № 2-1229/2016 от 01.06.2016

по делу № 2-1229/2016

Решение

именем Российской Федерации

28 июня 2016 года Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Низамовой Ж.М.

при секретаре Латышевой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Миннагареева ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «АйМанибанк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Факел» о взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии, и штрафа,

установил:

Миннагареев М.Р. обратился в Тукаевский районный суд с вышеназванным иском, указывая, что между ним и обществом с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 604 241 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентной ставки по кредиту 18,50 % годовых. При заключении кредитного договора истцом было написано заявление (оферта) в банк на получение кредита, денежные средства в сумме 604 241 руб. были перечислены на его счет, поэтому договор займа считается заключенным.

На основании пункта 3.8. кредитного договора банк указал, что дополнительными целями кредита является оплата страховой премии по программе добровольного страхования. Кроме того, кредитный договор предусматривает обязанность истца дать полномочия банку по списанию денежных средств в пользу страховой кампании (приложение № к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства). Таким образом истец был вынужден подписать заявление (являющееся приложением №) о перечислении денежных средств за автомобиль, страховку и другие дополнительные сервисы.

В результате истец вынужден был заключить с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания Факел» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору страхования - банком была перечислена денежная сумма за страхование жизни и здоровья - 93 342 руб.

Однако, согласно договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховая премия по договору составляет 87 696 руб.

Следовательно, сумма необоснованно удержанных средств обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания Факел» составляет 93 342 руб. - 87 696 руб. = 5 646 руб.

Приложением № пункта 2 к кредитному договору, являющегося неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что взнос в личное страхование подлежит возврату банком в случае исполнения заемщиком обязательств перед банком.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик исполнил свои обязательства перед банком в полном объеме и в настоящее время задолженности у Миннагареева М.Р. перед банком не имеется.

Просит так же взыскать штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Согласно приложению № к кредитному договору, заключенному между Миннагареевым М.Р. и банком, взнос в личное страхование возвращается пропорционально срока, оставшегося до конца действия договора. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 12,5 месяцев. Таким образом 60 месяцев - 12,5 месяцев = 47,5 месяцев. Сумма требования составляет (87 696 руб. / 60 месяцев) * 47,5 месяцев = 69 426 руб.

В связи с чем банк обязан возвратить истцу денежные средства в размере 69 426 руб.; а страховщик - необоснованно удержанные средства в сумме 5 646 руб.

Страховщик обязан уплатить неустойку в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,25% от незаконно удержанной суммы: 5 646 руб. * 8,25 % * 936 дней/360 = 709,04 руб., банк обязан уплатить неустойку в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,25% от незаконно удержанной суммы: 69 426 руб. * 8,25 % * 81 дней/360 = 1 288,72 руб. Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ были внесены поправки в статью 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и размер взыскиваемых процентов устанавливается Центральным Банком РФ, то произведем расчет процентов, подлежащих взысканию с банка, с учетом размера процентной ставки, устанавливаемой Центральным Банком РФ: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 11.80% * 15 дней / 360 дней = 341,34 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 11.80% * 30 дней / 360 дней = 682,68 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 10,14% * 33 дня / 360 дней = 645,31 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 10,12% * 28 дней / 360 дней = 546,45 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 9,59% * 30 дней / 360 дней = 554,82 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 9,24% * 32 дней / 360 дней - 570,21 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 9,15% * 28 дней / 360 дней = 494,08 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 7,07% * 41 дней / 360 дней = 559,01 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 69 426 руб. * 7,57% * 60 дней / 360 дней = 875,92 руб. Общая сумма неустойки подлежащей взысканию с банка составляет: 1 288,72 руб. + 341,34 руб. + 682,68 руб. + 645,31 руб. + 546,45 руб. + 554,82 руб. + 570,21 руб. + 494,08 руб. + 559,01 руб. + 875,92 руб. = 6 558,54 руб.

За юридической помощью в целях защиты своих интересов истец обратился в общество с ограниченной ответственностью «Закамское юридическое бюро». Сумма, уплаченная за юридические услуги представителя, составляет согласно квитанции 15 000 рублей.

Кроме того, истцом понесены следующие расходы: по оплате услуг нотариуса 1 500 руб.; почтовые расходы за отправку претензии в размере 155,40 руб. (Айманибанк) + 155,40 руб. (страховую компанию «Факел»).

Просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк»: денежные средства в сумме 69 426 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 558,54 руб.; почтовые расходы - 155,40 руб. и взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Факел»: денежные средства в сумме 5 646 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 709,04 руб.; почтовые расходы в суме 155,40 руб., так же просит взыскать с ответчиков судебные расходы на представителя в сумме 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебное заседание представители ответчиков и третьего лица: Территориального отдела управления Роспотребнадзора по РТ не явились, надлежащим образом извещены, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Представитель общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в заявлении об отмене заочного решения просит в иске отказать на том основании, что уже имеется вступившее в законную силу решение по аналогичному иску истца, более того, полагают, что стороны свободны в заключении договора по правилам статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца иск поддержал, подтвердил изложенное в иске. От исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Факел» отказался в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав и огласив материалы дела, заслушав судебные прения, суд, приходит к следующему.

Из представленного в суд решения Набережноченинского городского суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ по иску Миннагареева М.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «АйМаниБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, а именно пункта 3.8 согласно которому на Миннагареева М.Р. возложена обязанность личного страхования жизни и здоровья и удержана страховая премия в сумме 93 342 рубля, следует, что в удовлетворении иска отказано в связи с отсутствием навязывания Миннагарееву М.Р. со стороны банка услуги страхования при выдаче кредита.

Из искового заявления, рассматриваемого в данном судебном заседании, следует, что истец просит взыскать возврат уплаченной страховой премии соразмерно времени действия кредитного договора, то есть по иным основаниям.

Таким образом, требования истца не тождественны, а потому суд рассматривает настоящее дело по существу.

Согласно статье 9 Федерального закона РФ за № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части первой Гражданского Кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года за № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими дополнениями), к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся, в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции законов от 08 марта 2015 года, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Материалами дела установлено следующее.

Согласно заявлению-анкете истец обращается в общество с ограниченной ответственностью «АйМанибанк» с заявлением о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства и просит предоставить ему кредит на сумму 604241 рубль под 18,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ под залог приобретаемого автомобиля.

Согласно страховому полису страховая премия составляет 87 696 рублей, срок действия договора страхования-60 месяцев, дата выпуска страхового полиса-ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями возврата гарантийного взноса и дополнительные условия (пункт 2) гарантийный взнос в личное страхование подлежит возврату первичным кредитором заемщику при отсутствии платежей более 7 дней и полном досрочном погашении кредита в сумме пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора.

Таким образом, условиями кредитного договора определены условия возврата страховой премии ответчиком-банком пропорционально оставшемуся сроку действия договора займа при условии его досрочного погашения.

Согласно претензии и описи документов, направленных ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес общества с ограниченной ответственностью «АйМанибанк» следует, что истец направил претензию о возврате денежных средств, излишне уплаченных им как страховую премию в сумме 5 646 рублей и страховую премию пропорционально срока, оставшегося до конца действия договора.

Согласно уведомлению указанная претензия получена представителем банка - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно претензии и описи документов, направленных в адрес общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел» следует, что истец направил им ДД.ММ.ГГГГ претензию с просьбой вернуть ему излишние перечисленную страховую премию в сумме 5646 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами по этой сумме.

Согласно выписке по счету истца, открытому в обществе с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцу на его счет зачислено ДД.ММ.ГГГГ 604211 рубль, из которых денежные средства в сумме 480 000 рублей зачислены по договору купли-продажи за автомобиль, денежные средства в сумме 93 342 рубля перечислены на взнос в личное страхование, денежные средства сумме 30 899 рублей перечислены в счет оплаты страховой премии по программе страхования КАСКО, истцом последний платеж в счет погашения срочной ссудной задолженности и процентов по нему в сумме 15000 рублей произведен ДД.ММ.ГГГГ, указанные денежные средства списаны банком в счет погашения кредитной задолженности и погашения процентов за пользование займом ДД.ММ.ГГГГ. Общие обороты составили по приходу денежных средств (кредит) 1 027 310,98 рублей, по расходу (дебет) 1 025 775,65 рублей.

При таких данных суд делает следующие выводы.

Со стороны истца обязательства по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнены, кредит возвращен в полном объеме вместе с причитающимися процентами, следовательно, у общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк» возникла обязанность по возврату части денежных средств, уплаченных в качестве взноса на личное страхование пропорционально срока, оставшегося до конца действия договора, исходя из расчетов истца, которые суд находит верными, и процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из расчетов истца, которые суд так же находит верными.

И поскольку со стороны общества с ограниченной ответственностью «АйМанибанк» имеет место неисполнение обязательств по возврату вышеуказанных денежных средств, следовательно, имеет место нарушение прав истца как потребителя.

Поэтому, с общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от основной суммы, подлежащей к взысканию.

С ответчика: общества с ограниченной ответственностью «АйМанибанк» подлежат взысканию почтовые расходы по направлению в их адрес вышеуказанных претензий в порядке досудебного регулирования спора 155 рублей 40 копеек.

Таким образом, в пользу истца необходимо взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк» денежные средства уплаченные в качестве взноса на личное страхование пропорционально срока, оставшегося до конца действия договора, в сумме 69426 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами с них в сумме 6558,54 рублей, а так же почтовые расходы в сумме 155,40 рублей, штраф в сумме 37992,27 рублей.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Поскольку иск удовлетворен, то с общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк» подлежат взысканию на основании статей 94, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате услуг представителя в сумме 7500 рублей, исходя из объема оказанных услуг, характера и уровня сложности дела, и на основании статьи 91, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ в соответствующий бюджет госпошлину, исходя из размера взысканной в пользу истца суммы денежных средств.

По иску к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел» судом принят отказ от иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Миннагареева ФИО5 удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк» в пользу Миннагареева ФИО6 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, уплаченные в качестве взноса на личное страхование пропорционально срока, оставшегося до конца действия договора в сумме 69 426 (шестьдесят девять тысяч четыреста двадцать шесть) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с этой суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6558 (шесть тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 54 копейки, штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя в сумме 37992 (тридцать семь тысяч девятьсот девяносто два) рубля 27 копеек, почтовые расходы в сумме 155 (сто пятьдесят пять) рублей 40 копеек, расходы по оплате услуг представителя в сумме 7500 рублей (семь тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМанибанк» в соответствующий бюджет госпошлину в сумме 1219 (одна тысяча двести девятнадцать) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы через Тукаевский районный суд Республики Татарстан.

Судья: