Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5710/2021 ~ М-5535/2021 от 23.09.2021

Дело № 2-5710/2021             

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2021 года                             город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи: Кармолина Е.А.,

при секретаре: Швецовой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Ш.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению Ш.Н.В. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условий договора, перерасчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Ш.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование требований, что "."..г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ш.Н.В. был заключен договор кредитования №..., согласно которому банк предоставил Ш.Н.В. денежные средства в размере 141758 рублей 78 копеек сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученные кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив Ш.Н.В. кредит. Однако Ш.Н.В., воспользовавшись кредитными денежными средствами, надлежащим образом обязательства по договору не исполнила, в связи с чем у неё образовалась задолженность в размере 185309 рублей 92 копейки. Истец просит суд взыскать с Ш.Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 185309 рублей 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4906 рублей 20 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ш.Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель ответчика Ш.Н.В. по доверенности М.Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в письменном отзыве на исковое заявление просит оставить исковое заявление ПАО КБ «Восточный» без рассмотрения, поскольку в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие соблюдение истцом досудебного порядка. В случае принятия решения о рассмотрении дела просила отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с Ш.Н.В. завышенной процентной ставки превышающей предельное значение полной стоимости потребительского кредита 29,231% определенного Банком России за 2 квартал 2020 года; незаконно удержанной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 7332 рублей 50 копеек, указав в обоснование, что пункт 4 договора кредитования, в части процентной ставки 51,90% годовых по операциям с наличными, является незаконным и ущемляет права заемщика, как потребителя, является недействительным в силу ничтожности и не может влечь каких-либо юридических последствий. Кроме того, указала, что п.12 договора №... от "."..г. предусматривает выплату заемщиком неустойки, превышающей установленный законом размере, а именно в размере 36,00 %, указанная процентная ставка является ничтожной и ущемляет права заемщика, как потребителя.

М.Е.А., действуя в интересах Ш.Н.В., обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условий договора, перерасчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в котором просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора №... от "."..г. в части процентной ставки 51,90% годовых по операциям с наличными; применить последствия недействительности вышеуказанного пункта кредитного договора и устранить допущенные нарушения, обязать ПАО КБ «Восточный» привести договор №... от "."..г. в соответствии с действующим законодательством, путем заключения дополнительного соглашения с истцом; обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет задолженности с учетом процентной ставки не превышающей предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 29,231 %, определенного Банком России на 2 квартал 2020 года; возместить истцу незаконно удержанную "."..г. комиссию за снятие наличных в размере 7332 рубля 50 копеек, списанную со счета №...; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Ш.Н.В. компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Ш.Н.В. штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование встречного иска указала, что исходя из общего содержания Договора, он регламентирует порядок оказания финансовой услуги физическому лицу для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем в отношении него распространяют свое действие Закон РФ от "."..г. №... «О защите прав потребителей» Федеральный Закон от "."..г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Закон о займе разделяет потребительские кредиты на те, что без лимита и те, что с лимитом кредитования. Пунктом 11 ст.6 закона о займе установлено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа0 полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале более чем на одну треть. На дату заключения договора Банком России определено среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере 21,923%. Соответственно предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляет 29,231%.В нарушение приведенной нормы закона п.4 Договора предусматривает полную стоимость потребительского кредита (займа) 51,90 % годовых по операциям с наличными, превышающую вышеуказанное предельное значение. Таким образом, пункт 4 Договора, в части процентной ставки 51,90 % годовых по операциям с наличными, является незаконным и ущемляет права заемщика, как потребителя. С учетом изложенного, пункт 4 Договора в части процентной ставки 51.90% годовых по операциям с наличными является недействительной в силу ничтожности и не может влечь каких-либо юридических последствий. Кроме того, пунктом 17 ст.5 закона о займе в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Услуга по снятию наличных не создает никакого отдельного имущественного блага для истца и, учитывая, что договор заключен на «лимит кредитования» направлены лишь на фактическое завершение процедуры предоставления кредита, а именно снятие наличных в банкоматах ответчика и внутренние переводы. Согласно выписке по счету №... кредитной карты, полученной Ш.Н.В. за период с "."..г. по "."..г. ПАО КБ «Восточный» в нарушении действующих норм закона в день заключения договора "."..г. удержана комиссия за снятие наличных в размере 7332 рубля 50 копеек. Снятие данных денежных средств не создает никакого отдельного имущественного блага для Ш.Н.В., является незаконной и подлежит возврату. В целях восстановления нарушенного права Ш.Н.В. необходимо применить последствия недействительности ничтожных условий Договора путем понуждения ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет полной стоимости кредита и составления нового графика платежей. В связи с исполнением Ш.Н.В. договора ущемляются её права, ею понесены расходы, выражающиеся в выплате завышенных сумм неустойки.В результате исполнения ничтожных условий договора Ш.Н.В. получила нервное потрясение, ухудшился общий психологический настрой, появились тревожные мысли, проблемы с засыпанием.

В связи с чем, суд признав неявку неуважительной в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, принял решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Ш.Н.В., ее представителя М.Е.А.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положениями ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») и Ш.Н.В. был заключен договор кредитования №..., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 141758 рублей 78 копеек (лимит кредитования 150 000 рублей), с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 28,00 % годовых за проведение безналичных операций, 51.90% годовых, за проведение наличных операций, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными средствами, что подтверждается копией заявления клиента о заключении договора кредитования №..., Общими условиями потребительского кредита.

С условиями договора кредитования, с расчетом полной стоимости кредита, графиком погашения обязательств, заемщик Ш.Н.В. была ознакомлен под роспись, следовательно заемщик подтвердила, что ей до заключения Договора получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно условиям заключенного договора кредитования ответчик обязалась погашать задолженность путем внесения Минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения, платежный период 25 дней.Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств текущего банковского счета.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается Выпиской по счету, ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, обязательства по Договору кредитования не исполняет надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается Выпиской из лицевого счета за период с "."..г. по "."..г..

В результате неисполнения заемщиком Ш.Н.В. надлежащим образом своих обязательств по Договору кредитовании у неё перед Банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на "."..г. составляет 185309 рублей 92 копейки, из которых: 141758 рублей 78 копеек – задолженность по основному долгу, 43551 рубль 14 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является математически верным, соответствует условиям Договора кредитования, в связи с чем принимается судом.

Ответчик в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств подтверждающих исполнения обязательств по погашению кредита.

Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства по Договору кредитования по своевременному внесению платежей в погашение кредита и процентов заемщиком не исполнялись, образовалась задолженность в указанном размере, которая до настоящего времени ответчиком не погашена, в связи с чем, суд признает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца взыскивает задолженность по Договору кредитования №... от "."..г. в размере 185309 рублей 92 копейки.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от "."..г. N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенными или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Своей подписью в заявлении (договоре) истец подтвердила, что подписывая заявление она подтверждает, что понимает и соглашается с условиями предоставления кредита, тарифами и правилами кредитования.

Суд приходит к выводу, что Ш.Н.В. в полном объеме была проинформирована Банком об условиях кредитного договора, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных Банком условий договора не заявила, размер процентной ставки по кредиту ей был известен при заключении договора.

Из материалов дела следует, что заявление о предоставлении ей кредита, договор кредитования №... от "."..г. и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся кредитного продукта. С учетом изложенного, а именно поскольку размер процентной ставки по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций, размер комиссии за снятие наличных денежных средств по карте получена банком на основании заключенного между сторонами договора, суд считает необходимым Ш.Н.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условий договора, перерасчете задолженности, взыскании удержанной суммы комиссии за снятие наличных - отказать.

Несогласие истицы с условиями договора не предусмотрено законом в качестве основания для признания его пунктов недействительными, поскольку при подписании заявления Ш.Н.В. была ознакомлена с параметрами кредита, условиями предоставления кредита, тарифами, с данными условиями согласилась и подписала заявление.

Таким образом, достоверных и допустимых доказательств в обоснование своих встречных исковых требований Ш.Н.В., ее представителем суду не представлено, в связи, с чем в удовлетворении встречных исковых требований Ш.Н.В. следует отказать.

Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования основаны на неверном толковании условий кредитного договора и положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда соответствующее условие предписано законом либо иными правовыми актами.

Истица путем свободного волеизъявления заключила кредитный договор, стороны согласовали его условия.

Также Ш.Н.В.просит суд взыскать с ПАО КБ «Восточный» в свою пользу в счет компенсации морального вреда 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Согласно ст.15 Закона     «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Так как Ш.Н.В. отказано в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора, перерасчете задолженности, взыскании удержанной суммы комиссии за снятие наличных, то и не подлежит удовлетворению требование о возмещении морального вреда, взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в сумме 4906 рублей 20 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г., №... от "."..г., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Ш.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с Ш.Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по Договору кредитования №... от "."..г. в размере 185309 рублей 92 копейки, из которых: 141758 рублей 78 копеек – задолженность по основному долгу, 43551 рубль 14 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4906 рублей 20 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления Ш.Н.В. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными пункта 4 кредитного договора № №...в части процентной ставки 51,90% годовых по операциям с наличными; применении последствий недействительности данного пункта Договора и устранении допущенных нарушений путем понуждения ответчика привести договор №... от "."..г. в соответствие с действующим законодательством; понуждении ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет задолженности с учетом процентной ставки не превышающей предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 29,231 % определенного Банком России на 2 квартал 2020 года; возмещении Ш.Н.В. незаконно удержанной "."..г. комиссии за снятие наличных в размере 7332 рубля 50 копеек; взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу Ш.Н.В. компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей; взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу Ш.Н.В. штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                  

Справка: мотивированный текст решения изготовлен "."..г..

Судья: